保险自由化之意义.PPTVIP

個案研究 (60) The End 第二十章產險經營之潮流趨勢 組員:紀文雅、呂權峰 目錄 第一節 保險自由化.................................................3 第二節 保險國際化................................................11 第三節 保險資訊化................................................17 個案研究 (58)..........................................................25 個案研究 (59)..........................................................28 個案研究 (60)..........................................................32 第一節 保險自由化 一、保險自由化之意義 保險自由化完全依據市場供需法則來運作。政府基於保障大多數之保險消費大眾應有的權益，對於保險業或多或少均會採取干預管制措施。 （一）基於保險國際化之需求 產險業屬於高度國際化之產業，海上保險、航空保險等均屬之；財產保險因保險標的價值龐大，所以亟需國際再保險公司支持，使得保險業務經營無法自絕於外，必須與國外相結合，國內保險業務經營如欲獲得國外支持，其保險自由化亦不可落於人後。 （二）基於金融服務業之需求 保險事業屬於金融服務業之一環，不像製造業需要機械設備，一切完全仰賴保險從業人員提供專業服務，保險監理單位各項法令限制愈少時，保險專業服務則愈周延；又因保險事業屬於資金密集行業，資金運用限制愈少，則其獲利機會愈高，除非基於保障保險消費者權益考量，保險業對於自由化遠較其他行業殷切。 （三）基於國際再保險之需求 產險業因對國際再保險依存度頗高， 基於再保險有國際性慣例，保險監理單位為期獲得國際再保險大力支持， 故對國際再保險監理鮮有規範干預， 使保險外部自由化隱然成形；由於國民待遇原則興起，保險監理單位為避免差別待遇引起民怨，逐漸放寬對國內保險諸多管制。 （四） 基於參加WTO之需求 基於WTO所屬會員國對於保險業之監理大多採行自由開放態度，我國因屬會員之一，自不可像過去對保險業予以過度干預與管制， 否則將難融入整個世界經營體制內享有會員國之優惠待遇。 二、保險自由化之具體作法 （一）商品自由化 所謂商品自由化，包括保險單設計自由化與保險商品銷售自由化兩種。前者係指新險種商品開發無需送審，完全由保險公司獨立自主；後者係指保險商品銷售不受人為干預限制，其商品銷售（”勞工薪資”）由市場供需機制來決定。 （二）費率自由化 所謂費率自由化，係指保險價格決定，完全取決於保險市場供給與需求共同決定。 （三）市場自由化 所謂市場自由化，係指保險人申設成立乃至退出市場完全自由不受限制干預。過去國內保險市場曾多次管制，時若干具有保險經營理念者無法籌設，隨後雖開啟國人申設，但對於外商公司亦給予申設限制，此時市場自由化僅能謂之內部自由化並非全面自由化，如今雖可自由申設，惟因設立門檻過高，諸如對於法定最低實收資本額高達新台幣二十億元，則是一種變相妨礙市場自由化之措施。 （四）監理自由化  所謂監理自由化，係指政府主管監理單位對於各項保險理監理法令應予以鬆綁，無需給予層層限制。由於各項行政命令多如牛毛，導致保險業動輒得咎，保險經營尚難能有所發揮，實需予以整併檢討修正之必要。三、保險自由化之重要課題 （一）長期保單存廢 今基於保險自由化潮流趨勢，對於產險開辦長期性或儲蓄型保險商品實不宜予以過度干預 （二）第三類保險歸屬 國內對於保險分類採僵硬二分類法，即分為人身保險與財產保險兩大類，實無彈性可言，如此對於涉及人身保險與財產保險有重疊部分極易造成爭執，諸如所得補償保險即是乙例。 （三）費率調整幅度限制  保險費率釐定原則著重充分性、合理性及公平性三大原則。近年來