2017银行业初级资格考试《个人贷款》高频考点总结笔记.doc

2017银行业初级资格考试 《个人贷款》高频考点总结 本人觉得自己在笔记本上整理出知识点很重要，甚至比做题都重要，因为这个考试就是考知识点，只要你把知识点记住了，考试就没问题了，当你整理好了笔记后，基本上就可以甩开厚厚的书本了，只看笔记，反复记忆。以下就是参考别的老师的讲义整的笔记供大家参考。 购买本文档，赠送本科目最新全套视频课件 个人低押授信贷款 一、个人抵押授信贷款的含义 个人抵押授信贷款，是指借款人将本人或第三人(限自然人)的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人(限自然人)名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。 二、个人抵押授信贷款的特点 1.先授信，后用信 2.一次授信，循环使用 3.贷款用途综合 三、个人抵押授信贷款要素 1.贷款对象 2.贷款利率 3.贷款期限：抵押授信贷款有效期限最长为30年。 4.还款方式 5.贷款额度 (1)贷款额度的确定 ①以所购新建商品住房作抵押的，贷款额度一般不超过所购住房全部价款的70%。 ②以所购再交易住房、未设定抵押的自有住房作抵押或将原住房抵押贷款的抵押住房转为抵押授信贷款，贷款额度根据抵押住房价值和抵押率确定。 抵押住房的价值须由银行认可的评估机构进行评估。将原住房抵押贷款转为抵押授信贷款的，如抵押住房价值无明显减少，可根据原办理住房抵押贷款时确定的房屋价值确定抵押住房价值。 抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70%。 贷款额度计算公式：贷款额度=抵押房产价值×对应的抵押率 如经贷款银行核定的贷款额度小于原住房抵押贷款剩余本金的，不得转为抵押授信贷款。 ③以在银行的原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的，可根据上述②款的规定确定贷款额度。 (2)可用贷款额度的确定 四、个人抵押授信贷款操作流程 1.贷款的受理和调查 (1)贷款的受理 (2)贷前调查 2.贷款的审查和审批 (1)贷款的审查 (2)贷款的审批 3.贷款的签约和发放 4、贷后与档案管理 (1)合同内容变更 (2)贷后检查 个人经营贷款风险管理 　　合作机构管理 　　合作机构风险主要表现为合作机构的欺诈风险和担保风险。商用房贷款主要面临是开发商带来的项目风险和估值机构、地产经纪等带来的欺诈风险;有担保流动资金贷款则更多的是面临担保机构的担保风险。 　　1.商用房贷款的合作机构管理 　　商用房贷款开展中应规范与外部合作机构的合作，既要充分发挥合作机构在业务拓展、客户选择和贷后管理等方面的积极作用，又要有效防范合作中可能产生的风险，把握好风险控制的主动权。 　　(1)商用房贷款合作机构风险主要包括： 　　①开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目五证虚假或不全; 　　②估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。 　　(2)商用房贷款合作机构风险的防控措施 　　①加强对开发商及合作项目审查 　　②加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准人管理。 　　③业务合作中不过分依赖合作机构。 　　2、有担保流动资金贷款的合作机构管理 　　与商用房贷款不同，有担保流动资金贷款的合作机构主要是担保机构、为了有效规避担保机构给银行贷款带来的风险，银行应采取如下防控措施： 　　(1)严格专业担保机构的准入 　　在有担保流动资金贷款开办初期，应严格有担保流动资金贷款外部担保机构的准入。 　　(2)严格执行回访制度 　　严格执行回访制度，关注担保机构的经营情况，对担保机构进行动态管理，以应对担保机构经营风险，不合格的应及时清出。对于已经准人的担保机构，应进行实时关注，随时根据业务发展情况调整合作策略。 　　在动态管理过程中，要随时评价与担保机构的合作情况，建立优质机构档案及不良机构黑名单，为将来合作提供决策依据。 个人教育贷款基础 　　一、个人教育贷款的含义和分类 　　个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。 　　(1)国家助学贷款 　　国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校中经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。它是运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业的重要形式。 　　国家助学贷款采取借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放的方式，实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。 　　其中，财政贴息是指国家以承担部分利息的方式，对学生办理国