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农业保险创新发展探究 摘要：农业保险在精准扶贫方面取得了显著的成就。然而，在扶过程中，存在的保险公司管理成本过高、农户投保率偏低、农业保险数据缺乏等问题影响着农业保险的扶贫力度。对此，本文从农业保险经营模式的创新、产品创新、服务创新、技术创新等方面提出建议。 关键词：农业保险创新；精准扶贫；风险分散机制 当前，我国积极倡导对贫困地区的精准扶贫，随着精准扶贫的力度加大、程度加深，扶贫标准的提高，精准扶贫的难度逐渐增加，扶贫方式也遇到了瓶颈。农业保险在精准扶贫方面的作用日益凸显，精准扶贫对农业保险的需求较为强烈，我国农业保险必须加快创新发展才能解决精准扶贫过程中存在的问题。 一、我国农业保险精准扶贫取得的成效 各省积极探索农业保险精准扶贫的方式，而且在提供风险保障、补偿经济损失方面发挥了巨大的作用。例如，“十二五”以来，贵州农业保险年保费规模由920万元增长至5.18亿元，年均增长率达123.9%。截至2016年7月，全省特色农业保险累计承保面积229.63 万亩，参保农户13.75 万户，承保风险保障20.53 亿元，已为各类灾害损失支付赔款438 万元。2015年，甘肃全省农业保险保费收入7.68 亿元，同比增长21%，种植业承保面积6625 万亩，养殖业承保数量542 万头（只），参保农户达181 万次，截至2016年6月，已向52 万户次农户支付赔款5亿元，户均获得赔偿960多元。农业保险大大减少了农户的经济损失，减轻了农户的经济负担。 二、农业保险在精准扶贫过程中存在的问题 1.保险公司管理成本高 精准扶贫的对象以散户居多，规模化经营主体占少数。散户的土地种植区域较分散，组织化程度较低，不便于保险公司进行逐家逐户地实地查勘，给保险公司的承保和理赔造成了巨大的障碍，极大地增加了保险公司的管理成本。若保险公司合规经营，管理成本将远远高于保费收入。高昂的管理成本严重的阻碍了保险公司在贫困地区、山区开展农业保险业务，进一步影响了农业保险在精准扶贫方面发挥作用。 2.农户投保率偏低 精准扶贫的本质是精准到户、到区、到县，但是在扶贫过程中，农户的投保率仍然偏低。可能的原因是：（1）农户保险意识和风险意识较弱。即使有政府的补贴，但很多农户因为对保险的理解不足，对保险持否定态度。（2）农户主要收入来源是工资性收入，而非农业收入，使得农户对农业保险需求较低。（3）保险公司管理成本太高，保险渗透力度不够。（4）对于散户而言，由于保障程度偏低，遭受灾害后，保险赔款“不解渴”，且即使没有赔款，自身也完全可以承担灾害损失，因而投保积极性不高。 3.巨灾风险分散机制不完善 农业保险不能解决巨灾风险的问题，由于农业存在的风险是系统性的，一旦发生自然灾害，农业的损失将是巨大的。我国农业巨灾风险分散机制目前主要是通过再保险和巨灾风险准备金的途径来转移分散风险。再保险通过分出业务的方式同时也分散了风险，但是巨灾风险事故发生后，保险公司都会遭受巨大的打击。巨灾风险准备金一旦无法满足巨灾风险的需求，这对政府、农户而言，损失都是巨大的。所以必须完善我国的农业巨灾风险分散机制，实现精准扶贫的落地。巨灾风险无法分散使农业保险精准扶贫地效果大打折扣。 4.农业保险数据、技术不完善 农业风险是难以预测的，为了尽量减少不可预测风险带来的损失，必须有庞大的数据和强大的技术来支撑。然而我国人工监测站较少、自动气象监测站的数据正确性不高，难以满足开发保险产品所需的数据。而且农业保险标的价值随着农作物的生长发生变化，具体赔付需要根据农作物所处阶段来决定，这就需要技术手段获得未来最终收获量，以此进行理赔工作。数据的缺失和技术的不完善造成我国保险公司不能提供更有利的保险产品，不能更好的服务农户。 三、加快精准扶贫过程中农业保险的创新发展 1.农业保险经营模式创新 在农业保险经营模式方面，可以创新性发展“政府+农户”的模式，即由政府统一为农户购买覆盖基本保障的农业保险，在此基础上由农户根据自己的具体情况自愿选择增加保额，来解决低保障的问题。而且可以发展互助保险，以减少投保人的道德风险，例如陕西的农业机械的互助保险；还可以引入互联网的创新经营模式，例如江苏泗洪县创新经营模式，引入支付宝和蚂蚁金服保险，实行“保险+扶贫+互联网+公益”的模式，极大地提高了理赔速度。这些模式，不仅极大地发挥了保险在精准扶贫方面的作用，而且提高了农户对保险的认可程度，对保险扶贫工作的进一步发展有重大的意义。 2.农业保险产品创新 我国保险产品的设计权限在总公司，保险产品在全国范围内是通用的，没有专门针对贫困地区的保险险种，不能真正满足贫困地区农户对保险的需求，所以精准扶贫应该着重创新针对贫困地区的特殊险种。结合各个地区地域的特色，开发农户需要的保险险种；根据各个地区的特点，创新新的产业进行扶贫，并由保险公司提供