对保险市场误导消费者的行为分析.docVIP

对保险市场误导消费者的行为分析 中国保监会主席吴定富在2009年全国保险工作会议上指出,保险经营具有广泛的社会性,涉及到千千万万保险消费者的利益。但保险业在快速发展的同时，销售误导问题不同程度地存在。销售误导集中在个人营销和银邮代理渠道，主要表现为销售人员不能全面、准确、真实地告知有关情况。销售误导的形式多样、后果严重，如果不能得到及时有效解决，就会引发公众对保险业的信任危机，削弱保险公司诚信经营基础，妨碍了保险公司的可持续发展，进而破坏了保险行业的整体形象，影响了市场秩序的规范化发展保险销售人员不认真履行说明义务，对保险合同的投保条件、责任免除、赔偿处理、等待期、犹豫期及释义等重要条款不进行充分说明，不向投保人作明确提示。对于银行代售的保险产品，宣传时混同于银行理财产品，使投保人产生需用钱时可取回保费的误导，并隐瞒退保损失，造成不良后果。保险市场经营主体内部机制的缺陷、外部压力过大其价格方面的恶性竞争表现为违规返佣、违规退费等，非价格方面的恶性竞争主要表现为误导消费和行政强制投保。计划指令性的考核机制迫使保险公司分支机构追求个别指标数值、强调短期经营行为。个人代理人存在机会主义行为、逆向选择和道德风险为了获得自身利益，错误解释保险条款，隐瞒保险条款中的责任免除事项，提供虚假信息加剧了保险市场买卖双方的信息不对称程度。 保险消费主体保险意识淡薄使误导消费行为有机可乘保险发展历程短、发展程度低，社会公众的风险、保险意识相对滞后保险条款、保险术语过于晦涩难懂，使大多数保户不能直观地获取完全信息。，由于保险条款过于晦涩和专业，致使高达74.8%的寿险客户无法明白其中的确切含义，只得听凭营销员的口头解释，恶意误导因此有了方便之门。 近年来的保险营销实践表明，销售误导虽然销售误导问题虽然发生在个别营业部和营销员之间，但其危害很广，往往导致投保人对保险公司乃至整个行业的不信任，从而影响行业可持续发展。 （一）易引发公众对保险业的信任危机 保险业具有负债经营、按合同约定赔偿或给付的特点。作为金融体系和社会保障体系的重要组成部分，稳健经营和可持续发展是对保险业提出的基本要求。社会公众往往将保险业与银行业等金融行业进行比较，尤其关注保险业的安全性、收益性和诚信度。同其他较为成熟的金融行业相比，保险业起步较晚、基础薄弱、覆盖面窄，处于发展的初级阶段，行业诚信状况至关重要。一旦个别消费者受到某个保险公司或销售人员误导，社会公众往往归咎于整个行业缺乏诚信，社会公众对保险业的评价与信任也随之降低，不利于行业整体发展。 （二）削弱了保险公司诚信经营基础 从国内外保险业实践来看，保险都是现代信用关系下的负债经营，自身拥有的资本金远远小于负债规模。如果没有诚信，公众就会丧失对保险业的信心，切断涌向保险业的资金链条，动摇保险业生存和发展的基石。 （三）妨碍了保险公司的可持续发展 盈利能力的强弱直接关系到保险公司的稳健经营和可持续发展。目前，由于销售误导而引发的退保问题加大了保险公司的经营成本，如果得不到妥善的处理，将随时可能导致退保风潮，形成现实的风险，最终带来保险公司偿付能力不足的问题。影响了市场秩序的规范化发展 社会公众对保险误导消费行为强烈，部分地区甚至发生了集体退保事件。人们在向保险监管部门、新闻部门投诉的同时，开始质疑整个保险行业的信誉和形象。如果误导消费现象屡禁不止，愈演愈烈，必然会扰乱保险市场秩序，使保险公司之间的竞争趋于恶化，进而影响保险市场的整体发展。销售误导的政策建议目前保险市场出现的销售误导问题，原因虽是多方面的，但保险从业人员素质参差不齐是其主要原因。因此，必须把提高从业人员素质作为根本问题解决好。一是严把从业资格关，对老的无证代理人要求在限期内必须通过代理人资格考试，对新发展的代理人，则必100%持证上岗；确保个人代理人每年至少有60个小时的培训时间。是以推动诚信文化建设工作为契机，努力在行业形成诚实守信的良好风尚。把诚信教育作为提高保险从业人员素质的重要环节，统筹规划教育内容，科学安排教育时间，及时发现和总结保险从业人员，尤其是营销人员诚信经营的典型事迹、典型经验，努力使“诚信为本、操守为重”的经营理念深入人心。是实行分层次、分等级的代理人管理机制，对业务素质低的代理人，实行定期淘汰制度提升门槛。 建立全国统一的黑名单制度。以行业协会为依托，定期公布代理人违规违法信息，将严重违规的人员永远清除出保险系统。强化公司责任，加强管理 销售误导问题与总公司的重视程度和管理强弱息息相关，有必要从总公司着手，从根本上解决问题。第一，根据保险监管三支柱原则，第二，第，追究高管责任。误导问题屡禁不止，与高管人员对误导问题认识不清，重视不够。应将误导问题的责任明确到人，做到谁违规，谁负责。对于查实的违规误导问题，不仅要对公司予以严肃处