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关于保险业诚信体系建设的探析 摘要：中国保险业的发展正处于一个相对的瓶颈期，解决这一问题的关键就是要加快保险市场诚信体系建设。本文首先介绍了保险业诚信建设几大原则，接着揭示了当前保险业所呈现的主要问题，最后提出了保险业诚信体系建设的一些建议。 关键词:保险；诚信体系；诚信原则；保险市场 诚信是市场经济的生命和灵魂，诚信也是保险业的“立业之本”。完善诚信体系、规范诚信秩序是当前中国保险体制改革和保险业可持续发展的基础性工作。诚信对于保险公司而言，更是公司精神的精髓，也是保险公司核心竞争力的体现。而对于广大消费者来说，一份有诚信的保险更是生命之福。因此加强保险业诚信体系的建设不仅关系到保险业自身的健康发展，也关系到广大消费者的切身利益。 一、保险业诚信建设几大原则问题 （一）诚信原则是保险业的基本原则 保险实质是指投保人和保险人之间的一种信用活动。为了维护保险的秩序，保证保险市场的良性发展，在《保险法》总则第5条规定“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”。这不仅适应了社会主义市场经济条件下公民道德建设的要求,也是在保险活动中的特殊要求。其基本要求就是保险双方当事人应善意地进行保险活动,不规避法律,不损人利己,诚实守信,正当行使个人权利,忠实履行法定义务。与此相反,那种不讲信用的保险欺诈行为,不仅是对诚信原则的亵渎,甚至是一种严重的违法行为[1]。 （二）最大诚信原则是保险业的重要原则 通常认为，保险合同是最大诚信合同，最大诚信原则是保险合同法的基本原则之一[2]。依据这一原则，在签订保险合同的时候，保险人必须把办理保险的有关事项要告知投保人，投保人必须把保险标的的主要危险情况向保险人如实申报，以便使保险人对危险程度进行判断，决定是否接受投保和 确定保险费率。正因如此，在大陆法系中的有关保险法学者认为最大诚信原则不过是诚信原则在保险合同领域的强化。同时有关学者还认为这不过是民法中诚实信用原则在保险业中诚信原则的具体化。 （三）信息对称原则是保险业基础原则 信息对称原则正是通常所说的信息不对称原则的反立面。信息对称原则其实就是最大诚信原则的主要着力点，也是诚信原则的具体体现。由于信息不对称会给保险市场的运行带来很大的影响，信息不对称程度越大，信用市场中产生逆向选择和风险的可能性也就越大，市场的交易费用也就越大，这不仅会降低经济活动的效率，而且使交易者容易丧失利益[3]。 二、当前国内保险业面临的主要问题 1. 没有形成一整套能够对竞争主体具有约束力的行为规范。法律制度不够健全，监管体制不够完善已成为当前保险业面临的最主要问题。从2002年《保险法》修订以来，虽然诚信监管有了长足的进步，但是至今我国对保险营销人员、经纪人监管以及对保险市场的行为规范,仍缺乏有效的监管制度和措施,缺乏保险诚信考评指标体系和失信惩戒机制。 2.保险公司对保险代理人的甄选、培训和管理不严，从业人员的素质还有待提高。一些保险代理人为了提高业绩片面夸大保险新产品的增值功能许诺虚假的高回报率模糊条款说明给一些投保人造成经济损失引起投保人的不满也严重损害了公司的形象。 3. 在保险业内部,有关信用的信息处于严重的不对称状态。保险公司的业务信息披露不够。投保人无法了解保险公司的资产负债、偿付能力、经营状况、发展前景与诚信相关的资料只能凭借主观印象和代理人的介绍做出判断。 4.保险公司“重展业,轻理赔;重保费,轻管理”,给社会造成“投保容易,索赔难;收钱迅速,赔款拖拉”的不良印象。同时一些保险公司及其分支机构违规经营,损害了保险业的社会声誉。高手续费、高返还、低费率等恶性竞争问题突出。 5.保险欺诈现象时有发生。一是有些投保人在投保前或出险后,都不能履行如实告知义务,有的为了谋取巨额赔偿金甚至还制造人为事故,。二是虚假索赔案件增多,其手段和方式更加技术化和隐蔽化,给保险理赔工作带来了很大困难。 三、保险业诚信体系建设的建议 基于当前国内保险业所呈现的诚信问题，构建符合市场化要求的诚信体系，可包括如下三方面的内容。一是以市场交易人为基础的主体诚信建设。二是以法律制度、国际惯例和商业习惯为主导的制度诚信建设。三是以政府监管为主的监督诚信建设。具体包括以下几点内容。 1.建立以市场为主体的征信制度。完善保险公司信用体系，树立信用意识，建立信用制度，强化信用经济，已成为全社会的共同呼声 。建立起一个公开的社会诚信信息网络,以便交易各方获取信用信息,减少交易风险,增加信用市场的透明度,同时也便于发挥社会监督作用,打击和抵制失信行为,推动诚信制度的建立。同时还可以建立一个警示系统，既有助于各行政管理部门进行行政监管，还可以对违法保险公司起到震慑作用。由于被纳入警示系统的公司信息对社会开放，社会各界可以通过查询，决定是否与这类公司进行交易，从而加大了被纳入公司