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第六章 风险管理与保险规划 6.1 风险与保险 6.1.1风险及其特征 风险的概念 风险有两种定义：一种定义强调了风险表现为不确定性；而另一种定义则强调风险表现为损失的不确定性。 若风险表现为不确定性，说明风险产生的结果可能带来损失、获利或是无损失也无获利，属于广义风险，金融风险属于此类。而风险表现为损失的不确定性，说明风险只能表现出损失，没有从风险中获利的可能性，属于狭义风险，保险风险属于此类。 二、风险的特征 1、客观可能性 风险是客观存在，虽然可以采用防范措施防止或降低风 险发生导致的损失，但是不可能完全消除风险。 2、偶然性 对于个别事件来看，风险导致事故的发生又有不确定性，不幸事件何时何地如何发生带来多大损失，有很大的偶然性，对于独立个体来说，事先难以确定。 3、可测性 单个风险的发生虽然是偶然的，但是大量同质个体某一时期某种风险的发生又有其规律性。就大量风险单位而言，风险发生可以用概率加以测度。 三、风险因素、风险事故和损失 （一）、风险因素 风险因素是指引起或增加损失频率和损失程度的条件。风险因素包括：实质风险因素，心理风险因素和道德风险因素。 1、实质风险因素指对某一标的物增加风险发生机会或者导致严重损伤和伤亡的客观自然原因。如空气干燥是引起火灾的风险因素，地面断层是导致地震的风险因素。 2、心理风险因素指由于心理的原因引起行为上的疏忽和过失，从而成为引起风险的发生原因。例如乱扔烟头容易引起火灾、酒后驾驶容易引起交通事故等。 3、道德风险因素指人们的故意行为或者不作为。比如放火引起火灾、故意不履行合约引起经济损失等。风险因素实质性风险因素心理风险因素道德风险因素 (二)、风险事故：风险事故 使风险由可能变为现实，以至引起损失的结果。风险事故是损失的直接原因或外在原因 （三）、损失：损失是非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。损失可以分为直接损失与间接损失，损失还可以分为实质损失、费用损失、收入损失与责任损失 6.1.1风险及其特征 一、风险的概念 风险有两种定义：一种定义强调了风险表现为不确定性；而另一种定义则强调风险表现为损失的不确定性。 若风险表现为不确定性，说明风险产生的结果可能带来损失、获利或是无损失也无获利，属于广义风险，金融风险属于此类。而风险表现为损失的不确定性，说明风险只能表现出损失，没有从风险中获利的可能性，属于狭义风险，保险风险属于此类。 二、风险的特征 1、客观可能性 风险是客观存在，虽然可以采用防范措施防止或降低风 险发生导致的损失，但是不可能完全消除风险。 2、偶然性 对于个别事件来看，风险导致事故的发生又有不确定性，不幸事件何时何地如何发生带来多大损失，有很大的偶然性，对于独立个体来说，事先难以确定。 3、可测性 单个风险的发生虽然是偶然的，但是大量同质个体某一时期某种风险的发生又有其规律性。就大量风险单位而言，风险发生可以用概率加以测度。 三、风险因素、风险事故和损失 （一）、风险因素 风险因素是指引起或增加损失频率和损失程度的条件。风险因素包括：实质风险因素，心理风险因素和道德风险因素。 1、实质风险因素指对某一标的物增加风险发生机会或者导致严重损伤和伤亡的客观自然原因。如空气干燥是引起火灾的风险因素，地面断层是导致地震的风险因素。 2、心理风险因素指由于心理的原因引起行为上的疏忽和过失，从而成为引起风险的发生原因。例如乱扔烟头容易引起火灾、酒后驾驶容易引起交通事故等。 3、道德风险因素指人们的故意行为或者不作为。比如放火引起火灾、故意不履行合约引起经济损失等。风险因素实质性风险因素心理风险因素道德风险因素 (二)、风险事故：风险事故 使风险由可能变为现实，以至引起损失的结果。风险事故是损失的直接原因或外在原因 （三）、损失：损失是非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。损失可以分为直接损失与间接损失，损失还可以分为实质损失、费用损失、收入损失与责任损失. 6.1.2风险的分类 一、按照风险的性质划分： 纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险。 投机风险：既有损失的机会也有获利可能的风险。 二、按照产生风险的环境划分 静态风险：自然力的不规则变动或人们的过失行为导致的风险。 动态风险：社会、经济、科技或政治变动产生的风险。 三、按照风险发生的原因划分 自然风险：自然因素和物力现象所造成的风险。 社会风险：个人或团体在社会上的行为导致的风险。 经济风险：经济活动过程中，因市场因素影响或者管理经营不善导致经济损失的风险。四、按照风险致损的对象划分 财产风险：各种财产损毁、灭失或者贬值的风险。 人身风险：个人的疾病、意外伤害等造成残疾、死亡的风险。 责任风险：法律或者有关合同规定，因行为人的行为或不作为导致他人财产损失