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刍议房地产项目信贷风险和防范对策摘要：随着我国改革开放的不断推进与社会主义市场经济的不断发展，我国房地产市场正处于一个黄金发展的时期。城镇住房体制改革的推进，使得住房建设的投资不断地加大，它不仅促进了房地产市场的繁荣发展，也在一定程度上加大了房地产项目的信贷风险。怎样有效地规避房地产项目的信贷风险是当前人们研究的一个课题。 关键词：房地产项目 信贷风险 原因 防范对策 当前我国的房地产市场发展速度迅猛，也使得商业银行在房地产项目的信贷投入规模逐渐地加大。同时房地产企业过分地依赖银行，也在一定程度上加大了房地产项目的信贷风险。本文将从房地产项目的角度出发，研究信贷风险的类型及产生信贷风险的原因，从中找到防范房地产项目信贷风险的有效对策。 一、关于房地产项目的概述 房地产项目，一般是指对土地基地上建筑物所进行的投资开发的建设项目。依照《中华人民共和国城市房地产管理法》的规定：房地产开发项目是指在依法取得土地使用权的国有土地上进行基础设施、房屋建设的项目。 它具有高投入、高风险的特征。 二、房地产项目信贷风险的探讨 （一）房地产市场的发展给项目带来的信贷风险 我国房地产市场发展的现状主要体现在以下几个方面：一是一部分地区的商品房的供需结构不合理，一些房地产企业在项目开发上注重大项目、高档商品房的开发与建设，对于一些适用于中低收入群体的消费需求投入的关注度不够，对市场方向的把握不准确；二是一些地区的有关部门对房地产的价格调控力度较弱，使得房地产市场中的房价增长过快，这无形中增加了房地产项目的建设压力与竞争力，不利于房地产市场的发展。 （二）银行信贷管理给项目带来的信贷风险 银行信贷管理所带来的信贷风险主要表现在两个方面：一是房地产项目的贷款跟踪管理带来的风险，比如说，一些银行在房地产企业贷款初期，能够对贷款项目进行审查评估，但在贷款发放之后，就没用进一步的跟踪管理；二是房地产项目贷款的操作不规范带来的信贷风险，一些银行为了获得更多信贷业务，没有对房地产企业开发的项目进行严格地评估就盲目地发放贷款，无形中降低了贷款的准入门槛，出现了大量的违规贷款操作的存在，这种状况增加了房地产项目的信贷风险。 三、房地产项目产生信贷风险的原因 （一）城市住房支付能力弱，个人的住房按揭贷款风险大 自2010年以来，我国大部分城市的住房支付能力指数逐渐地下降，到2季度，全国有64个城市的住房支付能力下降到趋势。另外，一些大中城市的月度偿付率比以往上升的幅度加快，这使得个人按揭贷款的风险加大，房地产项目的信贷风险加大。 （二）房地产开发商在项目建设方面的贷款率较高，结构性的信贷风险加大 很多房地产开发商在项目的开发建设方面，大部分是倾向于向银行贷款，这使得银行的房地产项目的信贷业务增多。很多企业通过房地产项目信贷的方式获得建设资金，虽然增加了银行的业务量，但一定程度上增加了房地产项目结构性信贷风险。 （三）房地产项目开发企业的竞争激烈，开发贷款风险加大 目前，我国存在的房地产企业大约有3万多家，上市的企业有800多家。由于国家加大了对房地产行业的调控力度与房地产市场发展的不景气的原因，很多房地产企业遇到了很多问题。比如说，销售难度加大、房地产预期的价格降低，这都对房地产项目的发展产生了很大的消极影响，增大了房地产项目的信贷风险。 四、防范房地产项目风险的有效对策 （一）加强对房地产市场的分析与研究，根据实际状况调整房地产项目信贷业务 第一点，作为对房地产项目发放信贷款项的银行，尤其是商业银行，要结合我国社会主义市场经济发展的现状和房地产市场发展的实际情况，制定切实可行的信贷政策；第二点，银行要对房地产项目发展的重点区域的土地交易、市场供求的情况及房价的变化情况进行细致地研究分析，要选择合理的房地产项目进行投资，对项目要进行严格地审核，对于一些不符合要求的项目严禁发放信贷贷款。 （二）银行要加强信贷贷款之后的跟踪管理 为了提升房地产项目的信贷管理水平，银行要加强信贷贷款滞后的跟踪管理。首先要对房地产项目的信贷状况进行跟踪，及时地对潜在的一些信贷风险进行预警与处理工作；其次要与房地产开发商签订房地产项目封闭式管理的补充协议，对房地产项目建设中的资金去向进行严格地监督，促使信贷资金都被应用于房地产项目的建设，努力提升信贷资金的利用率，降低房地产项目的信贷风险。 （三）建立健全有关房地产项目信贷的法律法规 要防范房地产项目的信贷风险，就要做到以下两点：一是加快建立健全个人住房消费信贷法律法规的步伐，尽全力保证贷款人与借款人的合法权益与权利，保障房地产项目的顺利进行；二是要建立健全有效监督房地产项目信贷的法律法规，规范房地产在项目建设中的行为，减少信贷资金的过度浪费，增加信贷资