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基于金融创新商业银行风险控制探究我国金融业全面开放后，我国商业银行直面国际金融市场的竞争，要在竞争中求生存，求发展，根本的出路在于加快创新步伐，从而快速提高我国商业银行在国际上竞争的能力。为此，一些银行在实践中已把创新作为重点，积极开发新产品，为银行的发展注入新的生机和活力。但创新是把“双刃剑”，其往往是与风险相伴而生的，在可能获得较大收益的同时也可能因风险控制不当使银行蒙受巨大损失，甚至导致金融体系的震荡。因此，如何在鼓励创新的同时有效防范金融风险，做到既打造利“矛” ，又构筑坚“盾”，在创新与防范风险之间寻求最佳的平衡点，是摆在业内同行和监管部门面前的一项十分重要而又紧迫的课题。 商业银行金融创新的必要性 虽然创新可能带来一定风险，但有时创新又是化解风险的手段，如金融衍生工具就具有分散和转移风险的功能。许多银行的风险运用传统的方式难以解决，只有通过创新才能找到出路。从根本上看，不创新的风险更大，限制银行的进一步发展，甚至落后淘汰。因此，要积极促进银行业的创新，力求在创新的基础上规避风险。 银行创新包含的内容很广，一般主要包括产品创新、服务创新、管理创新和技术创新四个方面，这里主要是探讨银行的业务创新（包括产品、服务创新等）。 创新对中国银行业的发展具有重要作用，主要表现在以下四个方面：一是创新有利于更好地满足客户多样化、个性化的需要，更好地服务经济活动，促进经济健康、快速发展。中国经济正处于快速发展阶段，高新技术产业、民营经济发展较快，居民消费结构正发生转型，需要大量的金融新产品；二是创新有利于提高银行自身的运作效率。通过创新可以提供大量新的金融工具、服务，拓展银行的功能。运用电子计算机网络技术的可以提高运作速度，节约成本；三是创新有利于把银行办出特色，避免恶性竞争，创造良性竞争环境；四是创新是迎接国内外金融机构双重竞争的挑战，促进银行业持续、稳定、健康发展的需要。根据国际经验，随着外资金融机构的增多，新的金融创新产品将被大量引入中国，金融机构规避混业管制的创新行为将明显增加，这将进一步模糊传统金融业务之间的分工界限，对中国现行的金融混业模式产生巨大冲击，迫使银行转变经营方式。 因此，为应对金融业全面开放后所面临的各种挑战，促进中国银行业的进一步发展，形成中资银行的核心竞争能力，必须大力促进银行创新。在今后的相当一段时间内，商业银行应把创新作为基本的战略，大力进行产品创新、服务创新、管理创新和技术创新。 商业银行金融创新风险管理存在的问题 一、创新机制和体系不完善。西方发达国家银行创新的动因是追求市场份额和利润，其每一项金融创新活动都经过系统的研究和策划，充分考虑其成本和收益、技术条件、市场需求、组织体系等诸多因素，形成严密的体系。而中国银行的创新则偏重于在无序的竞争中抢占市场份额，短期行为较为明显，出现了许多负效益的 “金融创新”。同时，在业务创新过程中，只是对某些环节作了改进，没有从战略定位、实施机制、风险控制等总体上进行把握，对新的产品和业务可能带来的风险研究不足。 二、创新的外部环境不够理想。银行创新必须具备两个方面的条件：金融监管的适当放松以及建立公平竞争的市场环境和信用体系。相对而言，西方发达国家已经建立了比较完善的体系，而我国银行创新的环境不够理想，银行体系存在一定程度的垄断性，金融管制比较严格，不利于银行的创新。同时，我国的信用评级机构的信用评级业务尚处于起步阶段，大多数信用评级机构的影响力不大，社会各界对信用评级的重要性认识不够。由于信用中介行业发展滞后，已有信用数据库小、覆盖面窄，无法对市场主体的信用级别做出公正、客观、真实的评估。 缺乏完善的信用体系也增加了中国银行创新的风险。 三、风险防范经验不足。金融创新是有风险的业务，由于金融创新透明度较差，现有的会计信息很难全面反映业务创新的规模与质量，致使金融监管机构难以了解银行的全部业务范围和评价其经营成果，难以对银行业金融创新活动进行有效的监督与管理。加之许多金融创新的开展没有金融法规的严格限制，尤其是金融衍生工具类业务创新，大多数不需要相应的资本准备金，只要交易双方认可就可达成业务协议，极易刺激业务的扩张，造成巨大风险。而目前银行对业务创新风险估量不够，风险防范经验不足，业务创新的内部管理和风险控制机制还没有真正形成。 商业银行金融创新风险管理的对策 创新与风险是辩证统一的。银行创新虽然具备一定程度的风险性，但只要科学规划，精心组织，加强控制，就可能把风险降低到最低限度。 一、完善商业银行公司治理结构和内部控制体系 。我国的《商业银行内部控制指引》中明确规定：“商业银行应当建立涵盖各项业务的全系统的风险管理系统，开发和运用风险量化评估的方法和模型，对信用风险、市场风险、操作风险等各