浅析保险利益原则的变迁.docVIP

浅议保险利益的变迁 魏彦学 ( 西北政法大学经济法学院2009级硕士研究生 ) 【内容摘要】保险利益之于保险合同的重要性，可用“无保险利益，则无保险合同”来概括。保险利益的主体及时间问题也是保险利益原则中有较大争议的，而是《保险法》的修改，使许多问题得以明朗，例如：在财产保险中，保险合同订立时对保险标的无须具有保险利益，而在保险事故发生时，被保险人对保险标的必须具有保险利益；人身保险中，订立保险合同时投保人必须具有保险利益，而在保险事故发生时对保险标的无强制保险利益的要求。而在今后的保险实务中，新问题还会出现，新制度也将被创新出来。 【关键词】保险合同 保险利益 保险利益原则 保险标的 道德危机 一、保险利益的渊源 保险合同是指投保人和保险人就保险标的、保险金额、保险事故、保险费、保险期限以及保险金的偿付与给付等诸多事项，所形成的约定保险权利义务关系的协议。保险合同具有双务性、有偿性、诺成性、射幸性等特征。目前学术界的通说认为，保险利益时保险合同有效的必要要件。保险利益在英美法系国家的起源，在英美法系中，财产保险利益的产生和发展，是随着资本主义经济的兴起，海上贸易活动的繁荣而产生和发展起来的。保险利益在大陆法系的起源，大陆法系的保险利益学说的形成和发展，经历了一般性保险利益学说、技术性保险利益学说和经济性保险利益学说三个阶段。 二、保险利益的界定 在解释保险利益之前，我们先来考察“利益”的性质，目前我国学术界主要有“价值说”和“关系说”两种学说。在保险制度诞生之初.因只有财产保险制度而人身保险制度尚未发达，所以学说上多采“价值说”，认为保险利益就是保险标的物之价值。至人身保险制度发达后，鉴于人的生命、身体为人格权之内容，不能以金钱加以衡量，于是“关系说”应运而生。所谓“关系说”，即认为保险利益是投保人或被保险人对保险标的所具有之利害关系。此种利害关系有经济上之利害关系及精神上之利害关系两种。现代保险法以“关系说”为通说。目前我国学术界对保险利益有三种观点：一是主张保险利益是经济上的利益，认为保险利益是投保人或被保险人对保险标的物或者被保险人人身所具有的经济上的利益。美国目前基本上都认为无论是财产保险合同还是人身保险合同中保险利益都是可以用金钱来计算的经济上利益。但是，在这种说法下，那么就可以推导出人身保险合同中的人身损害能够用金钱计算的办法来确定。这显然与“生命无价，生命可贵” 的传统道德相悖，因而在中国不具有发芽土壤。二是主张保险利益是法律上的利害关系，即认为保险利益是投保人或者被保险人对保险标的物或者被保险人人身所具有的利害关系。台湾学者郑玉波曾经将保险利益定义为：“保险利益是指要保人或者被保险人对于保险标的所有之利害关系。换言之，要保人或者被保险人，因保险事故之发生，到保险标的不安全而受损；因保险事故之不发生，到保险标的安全而不受损，此种损益关系便是保险利益。”三是主张保险利益为法律上的利益，认为保险利益是投保人或者被保险人对保险标的或者被保险人人身所具有的合法利益。我国《保险法》就持此种观点。在上述三种主要的理论基础上，笔者认为：保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有法律上承认的经济利益，即在保险事故发生时，可能遭受的损失或失去的利益。 三、保险利益之于保险合同的必要性 （一）保险利益的消极功能 首先我们来考察下保险利益对于保险合同所具有的消极功能，即保险合同不具有保险利益时的后果： 1.有可能导致赌博行为的发生。保险合同行为与赌博行为具有一个共性——射幸性，由于保险合同是一种机会性合同。英国1906年《海上保险法》第四组规定：“任何游戏或者赌博海上保险的契约均无效。” 2.道德危机的产生。道德危险与保险相辅相成，就财产保险而言，如果以自己没有保险利益的他人财产投保，他人财产即使发生危险，投保人也并无损失发生，但却可获得赔偿；更有甚者，投保人为了早日实现其利益，主动的设法造成被保险财产的损失，那么道德危险就自然产生了。在人身保险领域就更加的突出了，如果投保人和被保险人之间没有保险利益的限制，任何人都可以以他人的生命或者身体作为保险标的而订立合同，则投保人可能会采取各种手段伤害被保险人，以谋取保险金额的给付，涉及的道德风险将更大。 3.防止恶意索赔的功能。确定保险金额要以保险利益为基础，保险事故发生以后，以投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益为基础计算保险人的补偿金额，确定保险赔付的最高额度，以此防止被保险人在保险中获得额外利益。保险的目的在于获得损失的补偿，但其必须限制在投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益范围内。这样既能保证受损失的人能够获得足够的补偿，又使之不会获得额外利益。如果没有保险利益加以限制，则投保人或被投保险人就有可