传统农业地区新型农村金融机构低门槛扩张潜在风险应予关注.docVIP

传统农业地区新型农村金融机构低门槛扩张潜在风险应予关注[摘 要]近几年银监会调整和放宽了农村地区金融机构准入政策，鼓励银行业金融机构到农村地区设立分支机构。贷款公司和村镇银行等新型农村金融机构对活跃县域及农村金融市场发挥了积极作用，但同时，个别地区也出现了盲目发展、市场定位偏差、风险加大等问题。新型农村金融机构低门槛准入风险应予以关注。 [关键词]金融机构 准入风险 应予关注 [中图分类号]F832.7 [文献标识码] A [文章编号] 1009 — 2234（2012）05 — 0143 — 02 过去商业银行对县以下分理处、储蓄所等机构进行了大规模的撤并，农村地区获得金融服务的渠道大幅度减少，农民和农村的贷款需求难以得到满足。为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率、金融供给不足、竞争不充分问题，近几年银监会调整和放宽了农村地区金融机构准入政策，鼓励银行业金融机构到农村地区设立分支机构。贷款公司和村镇银行等新型农村金融机构对活跃县域及农村金融市场发挥了积极作用，但同时，个别地区也出现了盲目发展、市场定位偏差、风险加大等问题。齐齐哈尔市作为传统农业密集型地区，农村金融市场竞争比较充分，市场挤出效应明显，新型农村金融机构低门槛准入风险应予以关注。 一、传统农业地区新型农村金融机构准入有效需求不足 （一）现有农村地区金融机构分布广、覆盖率较高，发展较快。齐齐哈尔辖7区9县（市），114个乡镇。截至2011年12月末，县域共有银行业机构网点383家，占辖区内银行业机构总数的56.08%。新批准小额贷款公司16家，已开业2家。县域银行业机构存款364.36亿元，占全辖存款总额的37.12%；贷款268.96亿元，占全辖贷款总额的42.20%。从金融机构在农村地区覆盖率来看，9个县（市）覆盖率达到了100%，114个乡镇覆盖率达到了78%以上。随着社会主义新农村建设步伐加快，国家支持“三农”力度不断加强，各家金融机构也都瞄准了农村金融市场，加快了在农村地区金融机构的网点扩张和优化配置。2008年以来，齐齐哈尔市各商业银行在辖区九个县（市）都设立了分支机构。2008年3月，齐齐哈尔市邮政储蓄银行81个农村机构正式挂牌成立。大型银行和地方中小法人机构将触角不断向农村地区延伸，形成了以农村合作金融机构为主体、农业银行和农业发展银行为辅翼、其他机构为补充的崭新格局。这种积极的变化在很大程度上缓解了农村地区信贷资金需求和金融服务不足的矛盾，从而也限制了贷款公司和村镇银行等新型农村金融机构的生存与发展空间，降低了准入需求。 （二）现有农村地区金融机构信贷投放能力强，支持“三农”发展有效。近几年，农业贷款呈增量上升趋势，贷款覆盖面也在不断拓展。2011年全市涉农贷款余额346.1亿元，比2010年增长18.1%。其中：个人涉农贷款余额127.7亿元，同比增加13.1亿元；涉农企业及各类组织贷款218.4亿元，同比增加40.0亿元。特别是农业发展银行新增贷款36.36亿元，增幅达76.19；农村信用社新增贷款9.2亿元，增幅8.51；农业银行新增贷款2.7亿元，增幅为7.89%。农业发展银行新增贷款为国家临储粮贷款，重点解决农民卖粮难问题；农村信用社新增贷款多为支持农民备春耕；农业银行新增贷款增长迅猛，随着农业银行、农业发展银行和邮政储蓄银行不断增加贷款投放力度，现有农村地区资金供求出现了供大于求，出现了明显的“饱和”状态，表现为农村信用社贷款投放难，大量闲置资金用于购买理财产品等。据不完全统计，目前齐市地区65万余户农民均能获得信贷资金的有力扶持，农户贷款覆盖面达到80%左右，部分乡镇农户达到90%以上。 从满足金融服务的角度看，人口集中、涉农相关产业密集的县城区，现有金融机构的网点数量较多，基本能够满足金融服务需求，只是多数网点营业面积狭小，软硬件条件较差，个别地区排长队的现象还比较严重。这些矛盾可以通过加快网点升级改造予以解决。 二、传统农业地区新型农村金融机构低门槛扩张潜在风险较大 （一）传统农业经济的不确定性与新型农村金融机构抗风险能力弱的矛盾决定了其低门槛扩张风险较大。表现为： 不良贷款余额大、占比高。截至2011年12月末。齐齐哈尔农村信用社不良贷款余额为36.87亿元，不良贷款占比达31.28%。其中，贷款质量比较好的甘南信用联社不良贷款占比也高达12.06%。主要原因为：一是传统农业经济科技含量低，多以种植业、养殖业为主，受自然环境影响大，农产品价格波动大，而表现为单个农户经营的落后农业生产方式和组织形式，难以有效规避农业生产过程的灾害风险和市场价格波动风险，支农信贷资金的收益与安全具有很大的不确定性。二是抵押资产少，抵债资产变现难。农户贷款与其他贷款相比，受农户自身多方面因素影响，农民个人能满足银