第一章 人身保险产品概论.ppt

利率对于寿险公司的影响 通货膨胀——利率上调——（老业务）大量退保——保险公司以较低的价格变现资产；（新业务）投保意愿降低 通货紧缩——利率下调——（老业务）保险公司利差损；（新业务）保费高——营销难 二、人身保险产品的发展 1999年6月，保监会要求人身保险产品的预定利率不得超过2.5%，禁止销售利差返还型产品。 二、人身保险产品的发展 1999年10月开始推出的平安世纪理财投资连结险是中国的第一份投资连结险， 所有的投资风险由投保人承担。 2000年3月，信诚人寿、新华人寿及中宏人寿推出了分红保险。 相对于传统寿险而言，投连险除了寿险的保障功能外，还具有较强的投资功能。 二、人身保险产品的发展 2000年8月，太平洋保险推出了万能保险。 相对于传统寿险而言，投连险除了寿险的保障功能外，还具有较强的投资功能。保险公司将全部或部分利率风险转移给了投保人。 二、人身保险产品的发展 三、国外人身保险产品的发展 20世纪70年代以前，欧美的人身保险产品主要是传统产品 特点：保单的保额和现金价值由保险公司预先保证。 保险公司需要保证长期的预定利率，所以用长期性的债权投资来匹配这些保险的负债。 四、国外人身保险产品的发展 20世纪70、80年代，北美经济环境发生变化，利率大幅上升，传统的保单由长期债权支撑，难以充分享受高回报——出现大量退保——新型产品 四、国外人身保险产品的发展 20世纪80年代以后，新型保险产品占据了主要地位。 97年，英国，投连险50%； 澳大利亚，投连险，垄断。 2001，美国，万能产品52%； 2001，加拿大，万能产品66%. 第四节 人身保险产品创新 一、人身保险产品创新的客观要求 社会经济状况的变化是人身保险产品保持创新趋势的外部压力 新技术、新渠道的出现推动了保险产品创新 人身保险市场消费需求出现新趋势迫使保险公司进行产品创新 激烈的市场竞争迫使创新加速 综合经营和保险业与金融业的进一步融合拓展了产品创新的空间 一、人身保险产品创新的客观要求 综合经营和保险业与金融业的进一步融合拓展了产品创新的空间 监管部门为保险产品创新提供了有力的制度保证 二、创新趋势 （一）利率敏感型产品成为寿险市场的主流产品 产品更多转向利率敏感型 保险公司自身承担长期风险变为保险公司与投保人共同承担，甚至投保险人自行承担 保险公司经营成果更加透明化，信息披露更透明 二、创新趋势 （二）产品本土化，进一步市场细分，满足不同客户群体的需求 考虑地区差异 考虑传统文化和习惯 考虑资本市场 专栏1-4 P29 根据消费者的差异性保险公司进行保险市场的细分 三、创新的具体表现 分红保险 万能寿险 投资连结保险 利率敏感型终身寿险 可变保费终身寿险 变额寿险 可调保费保险产品 创新 进入20世纪90年代，世界保险市场竞争日趋激烈。在技术日新月异和自然灾害频繁、环境污染加剧等的背景下，新的保险需求不断产生。在需求的带动下，新险种大量涌现，并且发展很快。 比如，日本推出了严重慢性疾病保险，美国推出了“变额保险”，英国甚至还推出了“疯牛病保险”，随着恐怖活动频繁、社会治安问题严重，还催生了绑架勒索保险。 美国保险险种之多，覆盖面之广令人咋舌：解聘下属员工遭报复保险、被外星人绑架保险、意外婚礼保险、收养子女失败保险等。 五花八门的保险 眼睛保险 好莱坞明星伊丽莎白.泰勒有一双紫色的眼睛，被人们认为足以“倾国倾城”。她很钟爱自己的眼睛，因为这双眼睛不仅带来了观众，还带来了金钱。为了保护她们，她为自己的眼睛买了100万美金的保险。 谢 谢 二、人身保险的分类 6.按保险功能的不同划分 ，保障型、储蓄型和投资型。 保障型人身保险，是指保险人纯粹为被保险人提供风险保障的人身保险。 储蓄型人身保险，是指保险人在提供风险保障时，还能到期或分期返还投保人所交保费及适当利息的人身保险。 投资型人身保险，是指既能为被保险人提供风险保障，又具有投资功能的保险。保费分成保障与投资两部分，保单持有人承担投资风险与收益。 三、人身保险与相关活动 （一）人身保险与储蓄 （二）人身保险与投资 （三）人身保险与社会保险 （一）人身保险与储蓄 危险处理技术不同——自保与互助 所得性质不同——个人财产与转移支付 保障性不同——确定收回本息与可能得到保障额 经营技术不同——精算、核保核赔等 （一）人身保险与投资 直接投资与间接投资 保险公司具有投资的需求 投保人通过购买投资性质的保险投资或平衡一生的收支 （三）社会保险与人身保险的区别 经办主体不同：政府部门——保险公司 实施办法不同：强制——自愿 权利与义务关系不同：福利型——公平交换型 经营目的不同：非盈利性——盈利性