第2章金融机构及业务.ppt

（二）财产保险的种类 财产险 货物运输保险 运输工具保险 农业 保险 工程保险 责任保险 保证保险 财产险 保险人承保因火灾和其他自然灾害及意外事故引起的直接经济损失。险种主要有企业财产保险、家庭财产保险、家庭财产两全保险（指只以所交费用的利息作保险费，保险期满退还全部本金的险种）、涉外财产保险、其他保险公司认为适合开设的财产险种。 货物运输保险 指保险人承保货物运输过程中自然灾害和意外事故引起的财产损失。险种主要有国内货物运输保险、国内航空运输保险、涉外（海、陆、空）货物运输保险、邮包保险、各种附加险和特约保险。 运输工具保险 指保险人承保运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成运输工具本身的损失和第三者责任。险种主要有机动车辆保险、船舶保险、飞机保险、其他运输工具保险。 农业保险 指保险人承保种植业、养殖业、饲养业、捕捞业在生产过程中因自然灾害或意外事故而造成的损失。 工程保险 指保险人承保中外合资企业、引进技术项目及与外贸有关的各专业工程的综合性危险所致损失，以及国内建筑和安装工程项目，险种主要有建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损害保险、国内建筑、安装工程保险、船舶建造险、以及保险公司承保的其他工业险。 责任保险 　指保险人承保被保险人的民事损害赔偿责任的险种，主要有公众责任保险、第三者责任险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险等险种。 保证保险 指保险人承保的信用保险，被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险是保证保险；权利人要求被保证人信用的保险是信用保险。 保证保险包括合同保证保险、忠实保证保险、产品保证保险、商业信用保证保险、出口信用保险、投资（政治风险）保险。 （三）财产保险的基本原则 最大诚信原则 可保利益原则 损失补偿原则 代位求偿原则 近因原则 近因原则 保险关系上的近因并非是指在时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有效的起主导作用或支配性作用的原因。而近因原则是指危险事故的发生与损失结果的形成，须有直接的后果关系，保险人才对发生的损失补偿责任。 近因原则是保险法的基本原则之一，其含义为只有在导致保险事故的近因属于保险责任范围内时，保险人才应承担保险责任。也就是说，保险人承担赔偿责任的范围应限于以承保风险为近因造成的损失。 我国现行保险法虽未直接规定近因原则，但在司法实践中，近因原则已成为判断保险人是否应承担保险责任的一个重要标准。对于单一原因造成的损失，单一原因即为近因；对于多种原因造成的损失，持续地起决定或有效作用的原因为近因。如果该近因属于保险责任范围内，保险人就应当承担保险责任。 最大诚信原则 保险中的诚信原则，即要求保险活动的各方主体在保险合同的订立、履行过程中诚实不欺、重信守诺。 投保人和被保险人违反 “ 诚信原则 ” 的，保险人有权解除保险合同或不负赔偿责任。投保人在申请办理家庭财产保险应该向保险公司说明 “ 任何可能影响承保人对是否承保做决定，影响承保人制定费率和保险条款的重要材料 ” 。它们主要包括 　1 、投保人本人及其家庭成员的情况。如家庭成员中有精神病人，曾发生过玩火、乱开煤气开关的事等。 2 、保险人所负危险责任较大的事实。如有的投保人在治安不好地区买了商品房，平时没人住，该地区已经发生过几起盗窃事件等。 3 、投保财产超出正常范围的情况。如房屋地处低洼地，马路排水系统又不好，平时雨下得大一点，就会进水等。 可保利益原则 所谓可保利益，即投保人对保险标的的所具有的合法的经济利益。 在家庭财产保险中，可保利益产生和存在的依据，概括起来有三种：即所有权、占有权、按合同规定产生的利益。 所有权、包括所有人。不管财产是个人所有，还是与人共有，均具有可保利益； 占有权。包括对财产的安全负有责任的人，如仓库保管员对客户的物品；对财产享有留置权（因债务而将他人之物留置自己处）的人。 按合同规定产生的利益。如房屋的承租人，对承租的房屋具有一定的可保利益。 损失补偿原则 损失补偿原则，是财产保险的赔偿原则，即保险赔偿以弥补被保险人损失为前提，保险赔偿不能造成被保险人不当得利。 由全面赔偿原则和实际赔偿原则所构成。 全面赔偿原则 —— 使被保险人由于保险合同所规定的风险事故造成的各种经济损失通过保险金补偿的方式得到赔偿。 实际赔偿原则 —— 保险人对于被保险人的赔偿不得超过被保险人的实际损失，被保险人不能由于保险人的赔偿而获得额外的利益。 代位求偿原则 代位求偿，是指当保险事故是由第三者造成的情况下，保险人在先向被保险人履行赔偿责任后，在赔偿金额范围内有权代替被保险人向第三者要求赔偿。 进行“代位求偿”有三个前提 第三方对于保险标的所造成的损失，必须符合保险合同规定的保险责任范围；保险责任的形成，必须是由第三