第4章 补偿原则.ppt

重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。 重复保险的概念 1. 比例责任制（法定分摊方式） 又称保险金额比例分摊制，分摊方法是各保险人按其所承保的保险金额与所有保险人承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责任。 计算公式 各保险人承担的赔款=损失金额×（该保险人承保的保险金额÷各保险人承保的保险金额总和） 4.6.2 分摊方式 2. 限额责任制 又称赔款额比例责任制，即保险人按照在无他保的情况下单独应负的责任限额与所有保险人应负的责任限额的总和的比例分摊保险赔偿责任。 计算公式 各保险人承担的赔款=损失金额×（该保险人单独应负的赔偿限额 ÷所有保险人应负的赔偿限额总和 ） A和B公司承保同一财产，A公司保4万元，B公司保6万元，实际损失5万元，采用比例或限额责任分摊方式，B公司应赔付多少？ 比例责任制：B： 5 X 6/10 = 3 限额责任制：在此例中，若没有共保的情况下，应该是A公司预计赔付4万元，B公司预计赔付5万元，即A公司应赔付4/9，B公司应赔付5/9，故 B公司赔付额=（5/9）×5=2.78万元。 3. 顺序责任制 又称主要保险制，该方法是各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由其中先出立保单的保险人首先负责赔偿，当其赔偿不足以弥补被保险人的损失时，再由其他保单在各自的保险金额限度内依次承担不足的部分。 若某货物保险价值是30万元，某保险人分别向甲、乙两家保险公司依次投保了保险金额为20万元、40万元的货物运输保险 ，保险事故发生导致全损。试计算在以下三种赔偿方式下，甲、乙两家保险公司的赔偿金额各为多少？ 比例责任制：甲 30 X 2/6 = 10 乙 30 X 4/6 = 20 限额责任制：甲 30 X 2/5 = 12 乙 30 X 3/5 = 18 顺序责任制：甲 20 乙10 4.4 损失补偿原则 损失补偿原则是指保险合同生效后，当保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人在责任范围内对被保险人所受的实际损失进行补偿。 4.4.1 损失补偿原则的含义 损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。 只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任。这是损失补偿原则质的规定。 被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失为限，不能使被保险人通过保险获得额外的利益。这是损失补偿原则量的限定。 质 量 4.4.1 损失补偿原则的含义 4.4.2 损失补偿原则的意义 1. 保险职能的体现;? 2. 防止被保险人从保险中赢利;? 3. 减少道德风险。 1. 被保险人对保险标的必须具有保险利益； 2. 被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内； 3. 被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。 4.4.3 被保险人请求损失赔偿的条件 以保险利益为限 以实际损失为限 以保险金额为限 4.4.4 保险人履行损失赔偿责任的限度 （一）实际损失 例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故的市场价为7万元，保险人只赔 7万元。 （二） 保险金额 例：某一房屋投保时按市场价值确定保险金额为20万元，发生保 险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失为25万元，但保险人只按照保险金额20万元。 （三） 保险利益 例：某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已收回，则银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。 。 4-18 4.4.4 保险人履行损失赔偿责任的限度 现金赔付 修理 更换 重置 4.4.5 损失补偿的形式 1. 限额责任赔偿方法 保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，而对超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。又称第一损失赔偿方式。 4.4.6 损失补偿的方法 （1）当损失金额≤保险金额时： 赔偿金额＝损失金额。 （2）当损失金额＞保险金额时： 赔偿金额＝保险金额。 2. 免赔额（率）赔偿方法 保险人对免赔额（率）内的损失不予负责，而仅在损失超过免赔额（率）时才承担责任。 相对免赔额（率） 绝对免赔额（率） 3. 比例计算赔偿方式 是指按照保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。