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金融改革如何走好县域经济发展之路摘要：金融改革的重点在县级，突破口也在县级。县域经济可持续发展与金融改革具有正相关性。本文从县域经济特点、县级金融现状和金融改革建议等三个方面进行了分析和探讨，特别是针对金融改革如何适应县域经济发展提出了四方面建议。 关键词：金融改革 县域经济 发展 中国改革开放总设计师邓小平说：“金融是现代经济的核心”。在现代经济发展中发挥着不可替代的重要作用。对于金融业而言，如何借力京津冀区域一体化和国家燕山—太行山特困片区县的政策支持，走出一条适合贫困地区县域经济发展的金融改革之路，具有重大意义。 一、县域经济特点 （一）资金需求日益增强 近年来，县域经济快速发展对资金的需求与日俱增，主要表现：一是项目建设投资增强，对县域经济发展而言，大项目、大投资、大拉动作用尤为明显，承德县以梦幻陪都、工业新城和固体废物综合利用三个大项目最具代表性，预计投资总额分别为350亿元、500亿元和400亿元。二是企业需求资金增强，目前全县规上企业初步统计需流动资金和技改扩能需资金累计20亿元。三是土地收储刚性支出增强，预计园区建设、基础设施、公益项目需收储土地6000亩需资金10亿元。四是资源整合资金需求巨增，先后实施的钒钛矿业集团整合、花岗岩开采整合约需要资金数十亿元。 （二）财务管理亟待规范 受诸多因素影响，多数中小企业的财务管理亟待进一步规范。主要表现在：一是财务管理意识淡薄，大多中小企业重市场开拓、轻财务管理，使财务管理的地位下降、作用缺失。二是财务管理制度残缺，财务管理混乱、会计信息失真，多数企业在进行重大决策时缺乏科学性和民主意识，从而影响企业有序健康发展。三是企业内控制度不健全，企业架构不合理、内审部门形同虚设，特有的独立性、权威性和严肃性得不到保证。由于财务管理不规范，造成企业在融资过程中缺少足够的财务资料，致使融资过程漫长、融资成本增大。 （三）金融借贷抵押缺乏 目前企业融资过程中最常见的制约因素是没有抵押物。经实地了解企业资金需求量大，但缺乏优质抵押资产，通过分析主要原因是：一是优质抵押物利用不充分，上百亩土地为解一时困境只借贷了500—600万元，没有对优质资产进行有效拆分造成闲置。二是手续不全证照不齐，虽然账面有大量的资源、地产，但因手续不全没有办理相关证照，不能做为抵押物使用。三是不注重知识产权的申请，部分企业虽然研发出自有知识产权的专利产品和专有技术，但没有及时申请知识产权，也不能做为借贷抵押物为企业融资。 二、县级金融现状 （一）金融网点少 据资料显示，全国平均每个县分布金融机构网点55.4个，每个乡镇分布银行业金融机构网点3.69个，平均每万人拥有机构网点数1.26 个。承德县是国家燕山-太行山特困片区县，是河北省41个国家级扶贫县之一，辖23个乡镇、378个行政村、42万人，全县共有县级金融分支机构12家，其中商业银行6家、政策性银行1家、管理性银行1家，4家保险分公司。金融网点共49个，平均每个乡镇分布金融机构网点2.13个，平均每万人拥有金融机构网点数为1.16个，分别较全国低1.56个和0.1个。 （二）服务功能弱 金融服务资源在乡镇农村地区相对弱化。虽然全县的金融网点达到49个，但半数以上都集中在县城，分布乡镇的银行业金融机构主要是农村信用社，平均每个乡镇只有1个金融网点，金融市场基本处于垄断经营状态，没有形成有效竞争。由于金融网点少，人员不足，只能完成日常的金融信贷业务，对当地企业的金融服务基本处于空白状态，水平较低，不能正常指导企业完善财务制度、优化财务报表和资产管理等工作，更主要的是不能有效培育企业征信体系建设。 （三）存贷总量小 截止2012年12月31日全县金融机构各项存款余额为100.6亿元，其中单位存款26亿元，个人存款74.6亿元；各项贷款余额为53.3亿元，其中短期贷款为36.6亿元，中长期贷款16.7亿元。存款不足贷款受限的局面与县域经济对资金迫切需求形成鲜明对比，最有代表性的是承德银行承德县分行在多方支持下争取贷款额度指标1.5亿元，但因存款余额不足，受存贷比75%的红线制约而无法放贷给企业。这种尴尬的局面在其它银行也偶有发生。 （四）政策约束紧 我国于1995年颁布的《商业银行法》明确规定：商业银行贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五。2011年6月起，银监会又对商业银行正式实施日均存贷比监管，要求日均存贷比不超过75%的监管红线。这一制度有效地防范金融风险，但没有考虑经济欠发达地区特别是贫困地区的经济实力，更没有考虑到贫困地区存量不足和发展需求倍增的实际，严重束缚了贫困地区的经济发展。 三、金融改革建议 （一）拓展“快捷式”服务——