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银行卡业务发展现状及市场发展对策探究[摘 要]伴随我国社会主义市场经济的发展，以及金融业与经济社会全方位地融合，我国银行卡的市场普及率越来越高，已发展为重要的多功能金融工具。本文旨在通过对现在国内银行卡的使用状况、存在不足，提出银行卡市场发展业务的对策。 [关键词]银行卡 业务 市场发展对策 一、国内银行卡使用现状 截止2010年年底，我国银行卡的发卡量在24.2亿张左右，ATM大约达到了27万台，POS机达到了333.4万台，特约商户约有218.3万户，跨行消费交易金额为9.05亿元，跨行交易额突破11万亿元。 根据2011年民意调查发现，中国工商银行的牡丹卡，排在了第一位，投票率占36.7%，中国建设银行的龙卡、中国农业银行的金穗卡，分别排在第二、三位，投票率各占22.3%和14.7%。其次为：招商银行的一卡通金葵花卡、中国银行的长城卡、交通银行的太平洋卡、其他、中国民生银行的民生卡、华夏银行的华夏卡、中国光大银行的阳光卡等。通过投票调查的评论，可以看出银行类金融机构发行的银行卡已经深入到人们的生活。 二、我国银行卡存在的不足 （1）银行卡相关法规亟待出台 我国于1996年由中国人民银行正式颁布了《信用卡业务管理办法’》，1999年1月又式出台（银行卡管理办法），但是法规的执行没能够真正适应现代高速发展的金融电子时代，法规的滞后加大了人们使用银行卡的风险，对于银行卡的可持续发展是不利的。 （2）银行卡支付功能未充分发挥 我国银行卡具有发卡量大普及率高等特点，除了大众经常使用的借记卡和信用卡外，还增加了银行卡的其他增值品种。比如：金融保险卡、公积金卡、社保金融卡等新的银行卡形式。但是依然90%以上的是借记卡，银行卡的增值形式比率占比还比较低，没有开拓银行卡跨银行领域的支付渠道。 （3）银行卡的使用风险比较大 1.银行卡持有人的风险意识淡薄 持卡人不注意隐藏自己的个人信息，对于身份证、银行卡号和密码轻易向外透露，造成银行卡在使用过程中产生安全隐患。 2.银行金融机构内部管理机制不健全 对于银行卡办理的审核制度还存在漏洞，主要表现在信用卡的办理当中，对信用卡的授信审核未充分考虑持卡人的还款能力，产生一定程度的风险暴露。 3.个人征信体系建立仍需加强 金融机构能掌握授信客户详细的个人征信材料，有助于其能够更好的了解客户本身，对于其还款能力及消费习惯有准确的把握。但我国各家银行往往以不愿意透露客户资料为名，不建立客户征信资料库，使得利用银行卡进行恶意透支、洗钱、诈骗的犯罪行为屡禁不止。 三、银行卡业务开发的推手 1. 增值功能 —发行信用卡提高活卡率 开发银行卡的功能要紧密地同居民的投资、融资和理财的需求结合起来，不断丰富银行卡的增值功能，以提高居民的金融意识和理财意识，达到良性循环。中国银行业协会近期发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2010）》显示，截至2010年底，国内信用卡发卡量达到2.3亿张，活卡量为13，158万张。可见信用卡的活卡率还比较低，提高活卡率已经是现代银行开发银行卡业务的一个重要内容，提高活卡率的关键在于制定适合每个客户的个性化信用卡服务。 2. 特色功能 金融机构还应该致力于对银行卡细分市场的挖掘，根据某类持卡人群体的定位，开发出更贴近该群体的特色金融服务，有支票卡，又称支票保证卡，是供客户签发支票是证明其身份的卡片，卡片载明有客户的帐号、签名和有效期限，还有记账卡和灵光卡等。 3.附加功能 随着IT业的迅速发展，要加快国内磁条卡与SIM卡受理设备、清算网络系统的融合。目前各家银行推出支持手机银行的SIM卡基本上都是一种不带空中下载（OTA）功能的STK卡，银行服务菜单无法增减任何应用服务。中行、工行、招商银行等都推出了手机银行服务。 四、开发银行卡的市场发展策略 （1）增值服务的市场发展策略推广 1.与移动运营商联动 随着网络支付、移动支付等非面对面支付的快速发展，银行卡基本功能（即消费功能、支付功能）的重要性相对下降。因此，争取持卡人更多地依靠差异化、个性化的增值服务，需要改善客户体验。开发银行卡与移动、电信、联通合作模式，利用移动运营商掌握的客户群，拓展银行卡业务渠道。 2.与互联网快捷支付联手 现在互联网快捷支付已经逐渐成为网络支付的主力军，在国内排名前一百位的主流电商中，如一号店、库巴、美团、大众点评等90家网上商城都已经开通快捷支付。银行与互联网快捷支付联手，不但可以提高银行卡的数量，而且还可以促进持卡人活跃用卡。 3.与数字电视支付接轨 数字电视支付作为新兴的支付异军，对于把握中老年人的眼球已经起到举足轻重的作用，逐步开拓银行卡业务与数字电视支付的渠道，构建银行与广电的合