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银行卡挂失业务风险防范案例研究摘要：目前，由于银行卡挂失业务中责任界定不统一，办理流程不规范，风险防范不到位，因此形成了较大的法律风险、操作风险和道德分析，这也给不法分子造成了可乘之机。本文通过案例分析，提出完善法律规范和业务流程，提高银行风险防控能力的建议。 关键词：银行卡；挂失业务；风险防范 中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2012（10）-0077-03 目前，银行卡以其方便、快捷和安全已被人们广泛接受，许多人的日常生活已离不开银行卡。然而，在银行卡产业快速发展中逐步暴露出诸多问题，面临着巨大的挑战。尤其是各家银行对于银行卡挂失业务政策界定的不规范、不统一、不明确，形成了较大的法律政策风险。致使银行、柜员和持卡人在办理挂失业务前后发生的资金损失责任难以认定。 一、当前银行卡挂失业务的法律政策缺陷 银行卡挂失业务是保障持卡人资金安全的一项重要措施，即当持卡人发现银行卡被盗或丢失时，为保障其资金安全而向发卡行提出冻结卡片和账户申请，以达到终止付款的目的唯一做法。但是，从目前的实际情况来看，银行卡挂失业务由于各种原因并未如银行及持卡人所期望的那样，可以避免一切资金风险。在现实生活中，银行卡被盗或丢失后发生资金损失现象屡屡发生，对发卡行和持卡人均产生了较大的影响。对此，笔者查阅了部分银行挂失业务相关法律规范条款，其暴露出政策缺陷各不相同。 工行：银行卡正式挂失前责任由客户承担。工商银行于2007年1月1日起施行的新版《电子银行章程》规定，银行卡正式挂失前的损失由客户自理。其在银行业首次提出，因客户未尽到风险防范义务而导致的损失，银行将不承担责任。 广发行：首创48小时失卡保障计划。银行卡丢失后带来的损失常常是发生在挂失前短短的一段时间内。那么，如果持卡人在挂失前，银行卡已被盗用，其经济损失由谁来埋单呢？笔者查阅资料，了解到广发银行2006年率先推出了国内首创的挂失前48小时失卡保障计划。客户在失卡后，只要及时向银行挂失并履行简单的手续，就可在一定范围内无须承担其挂失前48小时内所发生的银行卡被盗用的损失，保障金额最高为1万元。而如果持卡人的银行卡连续6个月未发生交易，将被自动取消失卡保障功能。 中行：推出挂失零风险措施。中国银行的信用卡必须通过电话挂失方能即时生效。但是长城电子借记卡等在挂失成功后24小时内的损失是由客户来承担的。而中国银行的中银信用卡、中银都市卡等则实行挂失零风险措施，信用卡遭遇丢失或被盗后，只需致电24小时客户服务热线40066-95566或010办妥挂失后即无需承担挂失后的风险。 陕西信合：受理挂失前资金损失由持卡人承担。富秦卡遗失、被盗，持卡人必须凭本人有效身份证件到发卡网点申请办理书面挂失，并交纳挂失手续费。在特殊情况下，持卡人可以口头或电话向陕西省农村信用社任意联网营业机构申请口头挂失，但必须在5日内到发卡网点补办书面挂失申请手续，并缴纳挂失手续费。口头或电话挂失5日后自动取消挂失。如未在口头或电话挂失时限内办理书面挂失，由此造成的损失由持卡人承担。发卡网点受理挂失手续之前所造成的资金损失，由持卡人承担。 由此可见，我国各个银行对于银行卡挂失前后损失责任的划分是不同的。下面笔者通过某金融机构发生的一起客户银行卡被盗资金损失纠纷案例，针对目前银行卡挂失业务中因法律政策缺陷和操作不当等因素引起的持卡人与银行资金损失风险问题进行较为深入的分析，并提出一些防范措施。 二、银行卡挂失案例分析 储户张某装有某金融机构银行卡、身份证及部分现金的包不慎被歹徒意外抢走。案发后，储户张某立即向公安部门报警，同时拿上存折和身份证复印件到发卡机构办理卡挂失。该机构柜员按照业务流程受理挂失业务，首先用存折进行了查询，发现卡存款余额为100000元。随即审核储户张某的身份证复印件（按规定储户必须出具相关证件原件），要求储户填写挂失申请，输入银行卡密码。在输入密码时储户张某由于紧张一时又记不清准确密码，耽误时间大约7-8分钟，待储户输入正确密码，办理完挂失手续时，发现储户张某银行卡现金余额还剩90000元，其中10000元在办理挂失业务过程中被犯罪嫌疑人在其它金融机构ATM机分5次取走。为此，持卡人张某与该网点柜员发生争执，要求银行赔偿被取现金10000元。 事件发生后，该银行网点上级业务主管部门高度重视，通过调阅监控录像、了解办理业务过程，查找相关法律规定和有关文件，咨询法律专家。为阻止事态进一步扩大，减少对银行的负面影响，采取了协商解决。最终达成和解，由该机构网点当事柜员赔偿持卡人张某现金4000元，张某自己承担6000元。 目前，这类银行卡被盗资金冒领纠纷在案件定性、举证、调解、判决等方面还没有形成统一规范的