第6章节 责任保险.pptVIP

第六章 责任保险 第一节 责任保险概述 第二节 责任保险险种简介 第一节 责任保险概述 一、责任保险的概念 责任保险是以无形的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的，以依法应由被保险人负责赔偿的不确定的第三者为补偿对象的财产保险。 法制的健全与完善是责任保险产生和发展的最直接基础和动力。 责任保险的产生与发展： 最早的责任保险是英国的锅炉保险。 之后又出现了马车夫保险、药剂师保险、汽车保险、产品责任保险以及雇主责任保险等险种。 二、责任保险的保险责任 被保险人依法对造成他人财产损失和人身伤亡应承担的经济赔偿责任； 责任保险是以过错责任作为主要保险责任的，同时还包括一部分无过错责任。 通常情况下，责任保险把故意行为和契约责任列为除外责任。 被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。 三、责任保险的除外责任 战争、罢工 核风险 被保险人的故意行为 被保险人所有或由其照管、控制的财产损失 被保险人的家属、雇员的人身伤害或财产损失 被保险人的违约责任 四、责任保险的承保基础 1.期内发生式 当保险责任事故发生在保险期内时，保险人才承保赔偿责任 2.期内索赔式 当被保险人在保险期限内提出索赔，保险人才承担赔偿责任 五、责任保险的赔偿限额与免赔额 1.赔偿限额 每次事故赔偿限额 每次事故财产损失赔偿限额 每次事故人身伤害赔偿限额 累计赔偿限额 累计财产损失赔偿限额 累计人身伤害赔偿限额 2.绝对免赔额（或免赔率） 六、责任保险厘订费率的因素 责任风险的大小 法律制度对损害赔偿的规定 赔偿限额的高低 同类责任保险的经验损失数据 第二节 责任保险险种简介 一、产品责任保险 产品责任保险是以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险。 产品责任的归责原则 合同责任原则 举证责任原则 严格责任原则 产品责任保险VS产品质量保险 产品责任保险是以因产品缺陷导致的消费者财产或人身损失的经济赔偿责任为保险责任的。 产品质量保险是以产品本身的损坏为保险责任的。 二、公众责任保险 公众责任保险是以被保险人的公众责任为承保对象的责任保险。 责任保险保费的计算： （1）按赔偿限额计算 应收保费=赔偿限额×适用费率 （2）按公众场所面积大小计算 应收保费=场所面积×每平方米保险费 公众责任保险的主要类型： 场所责任保险 承包人责任保险 承运人责任保险 个人责任保险 案例 5 岁的豆豆随妈妈到某商场四楼儿童用品部的一冷饮销售处买饮料喝，在喝完饮料后，豆豆独自跑到位于电梯旁边的果皮箱扔饮料盒，不慎摔下了电梯。豆豆被迅速送往医院急救，但因原发性脑干损伤，抢救无效死亡。因该商场已在某保险公司投保了顾客团体意外伤害险，在事故发生后，豆豆父母取得3万元赔款。之后豆豆父母认为赔款过少，再次向商场进行索赔。 该商场认为，商场赔付了“团体意外伤害保险”，目的就是为了维护消费者的利益，也减少自身风险。保险公司赔付的保险金就是商家对顾客承担的责任，因此不同意在保险公司赔偿之后再承担任何赔偿责任。 三种理赔意见： 1.商场已为顾客购买了人身意外伤害险，并且保险公司已向豆豆父母给付了保险金。因此，商场不用再另外赔钱。 2.商场是否需要另外再向受害人父母进行赔偿，要看商场在这起事故中负有多大的责任。如果商场需要承担的责任大于3万元，那么商场还要就其责任中超过3万元的部分进行赔偿。 3.商场向保险公司投保的险种是意外伤害保险，就其性质来说并不是对商场应负责任的补偿。因此，商场必须另外向受害人父母进行赔偿，数额取决于商场应负法律责任的大小。 三、职业责任保险 职业责任保险是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。 职业责任保险的主要类型 医疗职业责任保险 律师责任保险 会计师责任保险 设计师责任保险 美容师责任保险 保险经纪人责任保险 …… 四、雇主责任保险 雇主责任保险是以被保险人即雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。 雇主责任保险保费的计算 应收保险费 =A工种保险费+B工种保险费+······ 各工种保险费 =该工种年工资总额×适用费率 年工资总额 =该工种人数×月工资总额×12 我国责任保险发展的现状 2010年，我国责任保险原保险保费收入为115.88亿元，同比增长25.67%，增幅低于财产保险其他业务。 2011年，我国责任保险原保费收入占财产险业务的比例为2.97%。而美国该比例高达50%，其他保险发达国家也在30%左右。 2010年财产保险保费收入结构 责任保险发展的因素分析 政策、法制完善与否