第三章节 负债管理.ppt

商业银行负债构成图 2012年10月6日 希腊银行业展开自救 国内两大银行合并 希腊最大商业银行希腊国民银行对外表示，已经向国内第二大银行欧元银行发起了一项全股权的竞购协议，如果上述交易成功达成，那么并购后的新银行将成为希腊最大的银行。 更早前，希腊第三大银行阿尔法银行已经试图并购欧元银行。 第一节 存款种类 活期存款特点 1)活期存款多用于支付和交易用途，具有货币支付和流通手段的职能； 2）支付方式多样，可使用支票、本票、汇票、电话转账或其他电子设备进行支付，其中，支票是使用最为普遍； 3）对开设该账户的客户及账户余额均无限制，各商业性企业、非营利性团体、政府机构、个人都可以开设该帐户； 4）不支付利息，甚至收取手续费…… （二）可转让支付命令账户 转账和付款使用支付命令书代替传统的支票，支付命令书经过背书后可以转让； 按存款平均余额支付利息； 该账户满足了存款人流动性和收益性的双重需要  （三）货币市场存款账户 有最低开户金额和存款余额2500美元限制，如果低于最低限额，按普通可转让支付命令账户的较低利率计息； 存款利率没有上限限制，并可以浮动； 没有最短存款期限制，但客户提款应提前7天通知银行； 存户使用该账户进行收付，每月不得超过6次。 （货币市场存款账户是商业银行抗衡非银行金融机构推出的货币市场基金的产物） （四）自动转账服务账户 存户在银行同时开立两个帐户：储蓄存款帐户和活期存款帐户，平时将款项放在储蓄帐户上以获取利息，客户开支票时，银行自动将款项划入活期存款帐户。 在自动转帐制度下，活期存款账户的余额始终保持1美元，其余存款存入储蓄账户可取得利息收入。 （五）股金提款单帐户 是由美国信用协会创办的一种可付息的支票账户。信用协会会员的存款作为协会的股金入账，存户可以随时开出股金提款单代替支票用以提现或转账支付。 二、非交易账户 （一）定期存款 定期存款是一种银行与客户预先约定存款期限并支付较高利息的存款类型。 定期存款主要有定期存单、大额可转让定期存单和公开账户等类型。 其中大额可转让定期存单是定期存单的创新形式，由美国花旗银行创立于1961年，也是金融创新的标志。 （二）储蓄存款 储蓄存款是存款人为了积蓄货币和取得利息而办理的存款。 储蓄存款可分为活期储蓄存款和定期储蓄存款。 定期储蓄存款与定期存款不同，前者面向家庭和非盈利机构，后者面向工商企业。 （三）存款的创新品种 1、现金管理账户：1977年美林证券推出，集支票、信用卡、证券交易一体，通过货币市场共同基金运作 2、指数定期存款：利息与某种指数挂钩 3、投资账户：提供投资性质的高收益产品，如股票、债券、年金保险、共同基金等，提供咨询及投资组合等建议，赚手续费，但该资金银行不能做贷款 4、结构性存款 三、我国商业银行的存款种类 我国商业银行的存款包括人民币存款和外币存款两大类。其中人民币存款又分为个人存款、单位存款和同业存款。 我国商业银行的人民币存款种类 整存整取 活期存款 零存整取 定期存款 整存零取 个人存款 定活两便存款 存本取息 (储蓄存款）个人通知存款 教育储蓄存款 基本存款账户 人民币存款 单位活期存款 一般存款账户 单位定期存款 临时存款账户 单位存款 单位通知存款 专用存款账户 （对公存款） 单位协定存款 保证金存款 同业存款 第二节 存款经营管理 一、影响存款的因素 经济发展水平和发展阶段 货币政策 物价水平和通货膨胀的程度 利率水平 社会保障程度 消费观念和习惯 市场竞争格局 银行服务质量、硬件设施、规模、信誉和公众形象等因素 二、存款经营策略 丰富存款品种 合理定价 增加服务项目和提高服务质量 提供以贷引存等吸收存款的附加措施 加大存款的营销力度，完善网点设置和硬件设施 提升银行信誉和公共形象 三、存款的稳定性分析与管理 （一）影响存款稳定性的因素 1、趋势性因素 2、