贷款的还款方式.ppt

贷款的还款方式 选择适合你的还款方式 目前比较常见的银行贷款还款方式 等额本金还款法 等额本息还款法 净息还款法 等额本息还款法 定义：等额本金还款，又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。 公式:每季还款额=贷款本金÷贷款期季数+（本金-已归还本金累计额）×季利率 等额本息还款法 定义:即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减. 公式：每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数—1] 实际案例比较分析 假若我12年从某银行贷得商业贷款30W元，按揭10年，即120期。利率为央行12年7月的基准利率。 等额本金还款法 每月还款详细数据 1月：4137.5 由这些数据可以知道， 2月：4123.85 采用等额本金还款，每月 3月：4110.21 的还款额是逐渐递减的。 4月：4096.56..... 还款的压力会越来越小。 117月：2554.58 但是前期压力会比较大。 118月：2540.94 119月：2527.29 120月：2513.65 等额本息还款法 等额本息还款法 从上图我们可以看出，等额本息，每月的还款额是不变的，固定为3414.08元。压力一成不变。 两者比较分析 采用等额本金，总还款额，399068.75元。 采用等额本息，总还款额，409689.16元。 等额本金的优势：随着还款次数的增多，还债压力会日趋减弱，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，等额本金的利息总额要少于等额本息。 劣势：前期还款压力大，每月还款数额不等，不便于记忆。 两者比较分析 等额本息的优势：在实际操作过程中，等额本息更利于借款人的掌握，方便还款。这种方式月还款额固定，便于记忆，还款压力均衡。 劣势：由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较等额本金高。 适用人群 等额本金适用于目前没有多大支出，但是以后会因为孩子教育之类的问题，家庭压力增大的家庭。 等额本息适用于收入处于稳定状态的家庭，如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。 从银行的角度 等额本金还款法随着本金的递减，银行可以加速还款，尽快回笼了资金，降低经营成本，在这一点上是有利于风险系数的 降低。 而等额本息，借款人占用了银行的本金时间较长，银行觉得本金风险系数较高，所以借款人就要多支付利息。 第三种还款方式 净息还款法 贷款人在贷款期限内只付利息不用还本，本金可以在贷款到期后一次性偿还。 采用“净息还款法”贷款的最长期限不超过5年，贷款利率与普通利率相一致。贷款到期后，符合要求的客户有一次贷款展期机会。当然，这种贷款方式也允许贷款人部分或全部提前还贷，且银行不收取违约金。 适用人群 “净息还款法”主要针对都市白领、经商创业者等预期收入较高的高端客户。比如事业刚刚起步、急需资金的创业人士，可以以最小的还款压力先满足安居需求，减少还贷对创业融资的压力。 固定利率还款 固定利率贷款是指在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。 优势：可以回避利率上升的风险。 劣势：当利率走稳或者下调的时候，贷款人又将被锁定在一个较高的利率水平上，白白多付利息。