浅析国内P2P网络借贷平台.docVIP

浅析国内P2P网络借贷平台 1、相关定义 1.1、P2P网络借贷的概念 P2P原为网络中的概念,称为互联网络技术,表示互联网群对群或者端对 端的信息交换方式。英文全名为peer-to-peer,或者为person-to-person, 直译中文为点对点或者人对人。因而P2P网络借贷指的是个体对于个体,依 托互联网技术实现资金的借贷,在国内这种借贷通常被称为”人人贷” 2°。 在P2P网络借贷中,贷款人和借款人通过中介一P2P网络借贷平台,在网 络上进行资金放贷以及资金需求的信息发布,包括个人信息、资金数量、放 贷时间、利息等信息,P2P阿络借贷平台对于双方信息(尤其是对于借款人的 信用等信息)进行验证审核,对于审核通过的则进行撮合成交,最后资金的 交割等手续都是通过P2P网络借贷平台实现的。具体的操作模式是资金缺乏 的借款人和持有闲余资金的贷款人达成借贷协议,但是这种借贷模式脱离了 传统的民间借贷方式,而是通过中介P2P网络借贷平台完成。其主要功能是 为P2P借贷双方提供信息交流平台、投资咨询、信息真实性认定、借款人的 信用审核、相关法律手续、逾期贷款追偿等确保借贷双方交易顺利以下特点: 第一,借贷双方的广泛性。在P2P网络借贷中,借贷双方呈现出的是网 络状的散点分布,而且都是非特定主体,故而参与者的分布非常的分散。目 前参与P2P网络借贷的主要是工薪阶层、个体工商户以及一些创业者,他们 大多都是短期资金的急需者。借贷双方的广泛性主要是因为相对于银行借贷, P2P网络借贷的准入门滥低,交易灵活,成本低,即使贷款人持有的资金非常 少量,要求的收回期限也较短,也能够达成借款协议;借款人只要信息信用 等基本信息通过审核,即使缺乏担保,其也能够获得贷款。而且,在P2P网 络借贷平台中,贷款人的一笔资金很可能会被分散贷给多个借款人,而借款 人所贷到的资金也可以是多个贷款人。这样的原因,使得P2P网络借贷的参 与者更加的分散和广泛。 第二,交易方式的便捷和高效性。P2P网络借贷平台可以使借贷双方通过 网站来达到自己的贷款或者投资需求,并且在贷款金额、利率、贷款期限、 担保抵押等方面品种比较丰富,贷款成功率高,手续便捷。借贷双方只需要 8 2 络借贷法律监管的逻辑起点 P2P网:基本范畴界定 通过网络平台可以进行协商、贷款协议的签订、资金的发放以及后期的本金 利息的偿还等系列活动。相对于传统的银行放贷审批程序,P2P网络借贷简化 了繁琐的层层审批程序,缩减了贷款发放的期限,节约了时间成本。该模式 交易的简便性以及高效性迎合了现代网络化和快捷化的大众需求,这也是P2P 网络借贷平台快速《起的原因之一。 第三,高收益与高风险。一般而言,P2P网络借贷平台上的借款人都是不 能够在金融系统获得贷款的客户,主要原因是其往往缺乏有效的担保和抵押, 或者个人信用记录存在问题,或者对于贷款的品种要求过于个性化,金融系 统满足不了等,故其原意支付高于金融系统的贷款利率以换取贷款,所以, 在P2P网络借贷平台的投资者一般都能够获得高收益。由于高收益的本质原 因,P2P网络借贷中的投资者也面临更加高的风险。另外,P2P网络借贷平台 以及投资者都面临着线下调查的缺失或者调查不详尽的风险,这也很可能给 投资者造成资金不能按时或者无法回收的风险。仅仅靠P2P网络借贷平台在 线上对于客户的信用信息以及偿还能力的审核和评估仍然具有无法估量的巨 大潜在风险。 2. 3 P2P网络借贷的价值 第一,实现普惠金融。从借款者来说,有着融资贷款需求的主体一般可 以分为三类:个人、小微企业以及大中企业。大中企业一般具有固定的融资 渠道,并且与银行有着良好稳定的合作关系,因而相对来说融资比较容易。 小微企业客户通常地域分散,对于贷款的需求是期限短、数额小、频率高、 抵押担保不充分以及需求比较急迫等特点,而这些正是银行等正规金融机构 所不青睐的,因而造成小微企业融资难的问题。个人贷款一般分为房贷、车 贷、消费贷款以及经营贷款等,对于房贷车贷,银行可以通过房产中介、汽 车经销商等批量、低成本的发放抵押贷款,而且这块国内市场相对完善和成 熟,风险较小。而对于个人消费贷款以及经营贷款,同样面对的是分散、高 风险以及低效率的风险,银行在这块业务中也很少涉足。P2P网络借贷能够接 纳这些被正规金融机构所”不看好”的客户,只要符合相关的信用标准,通 过平台的审核,一般都能够从获得贷款。从贷款者来说,我国的民间资本近 9 P2P网络借贷平台法律监管研究 些年来积累逐渐增多,私人财富快速增长,对于理财有着巨大的需求。而目 前中国的专业理财机构较为缺乏、产品种类欠缺、个性化定制水平低以及最 低投资额度限制严格等使得这些资本无法投放到财富管理机构。而P2P平台 能够满足这些民间闲置资本的投资要求,这也是P