浅析甘肃省小额贷款公司发展问题.doc

浅析甘肃省小额贷款公司发展问题 1、相关定义 1.1、小额贷款基本定义 国际上对于小额贷款的定义为:向低收入群体和微型企业提供的额度较小的 持续信贷服务,其基本特征是额度小、无担保、无抵押、服务于贫困人群。该种 信贷模式由正规金融机构及专门的小额信贷机构或者组织提供。小额信贷的组织 机构按照业务经营特征分为商业性(制度主义)和福利性(福利主义)两类,其中 前者注重小额信贷管理和目标设计过程中机构的可持续性,该种机构组织以印尼 的人民银行为代表;而后者则强调项目对改善贫困人口经济和社会福利方面的功 效,以孟加拉乡村银行为代表。 1. 2 发展中国家小贷机构的发展 制度主义和福利主义模式存在一定的差别但基本目标一致,即为农村贫困地 区向富裕道路的过程中构建了平台。制度主义模式的小额贷款是在印尼得到实施 的一种典型方式,该模式下建立起农村居民大量小额游资与急需资金的居民的要 求,游资的储蓄成为了乡村居民主要的贷款来源,在经营中通过缩短审批时间和 流动服务等方式降低运营成本,小额贷款公司在运营中确保信贷管理和财务上的 可持续性。福利主义模式在孟加拉国称为乡村银行模式,是单纯向贫困农民施行 的一种金融服务,一般五人自愿结合成为一组,组中任何一人有不还款的记录则 其余所有人将受到牵连,小额贷款每笔贷款金额在 100—500 美元之间,鉴于额 度很小所以无需任何抵押即可申请到贷款,但需要贷款人分期付款,从而保证小 额贷款的还款安全。 小额贷款业务最早起源于 20 世纪 70 年代孟加拉国经济学家、2006 年诺贝 尔和平奖获得者、被誉为世界小额贷款之父的穆罕默德 尤努斯教授针对贫困农 村地区的小额贷款实验,该实验之后采取乡村银行的方式在孟加拉全国范围内展 开。格莱美银行即孟加拉国乡村银行是非政府组织的乡村银行,属于自负盈亏的 商业机构。尤努斯在乡村进行调查的过程中发现,农村居民的贫穷并不因为懒惰, 而是因为没有原始资金,从而丧失了改变贫困面貌的机会和信心。传统的银行体 制从商业赢利性出发未能考虑农民的处境,这些金融机构并不能给农民提供信贷 从而使其有改善自身境况的机会。小额贷款是针对贫困农民特别实施的制度设 计,在一定程度上解决了农民进行自身发展的资金问题。小额贷款是金融体系内 的制度创新,其意义不仅在于农业产业发展本身,其远期受益者将是国家财政以 及为农业产业做支撑的周边产业。从理论上讲,小额贷款是以低收入的农村阶层 4 为服务对象的、小额度的、制度化的信贷服务新品种,通过创新金融服务让贫困 农民获得更多的发展机会。 1. 3 发达国家小贷机构的发展 小额贷款的成功模式也被复制到了很多发达国家,尤其是在美国和欧洲。社 区银行在跨国大银行的”缝隙”中经营,以其接近客户、个性化服务、提供小额 贷款、服务成本相对低廉等优势占据不小的市场份额。美国历史上第一家连锁经 营公司就是小额贷款公司,美国住宅金融公司(HFc)曾是世界上最大的小额贷 款公司。在欧洲各国,小额贷款在很多时候挽救了失业率。2001 年欧盟的 25 个 成员国共计发放了 35 亿欧元的小额贷款。根据欧盟执委会统计,欧洲每年成立 的 200 万个公司中,90%拥有的雇员人数少于 5 名,而这些公司中的 1/3 都是失 业人员创立的。 1. 3. 1 美国小贷机构运行模式 在小额贷款初期发展阶段两种模式的基础上,美国也开始运用此类金融创新 的工具。位于美国旧金山的 P2P(个人对个人)小额信贷网站 创办于 2005 年,迄今为止已经向世界各地逾 28 万创业者提供了贷款援助,贷款总额高达 1.15 亿美元。创办人弗兰纳夫妇将社会网络和小额信贷这两股崭新的社会经济潮流结 合在一起,从而开拓了小额贷款新型商业模式。 Kiva 的基本运行模式是,贷款人可登陆 kiva 网站浏览借款人的信息及创业 规划,然后贷款给那些能够打动他们的人。Kiva 在收到资金后就会立刻汇至当 地的金融中介机构,由该机构分配资金并与借款人签订协议保证按时偿还贷款。 Kiva 不允许贷款人收取利息,同时 kiva 也不向小额金融机构收取利息,最大限 度减轻了借款人的负担。Kiva 的宣传口号就是”kiva 通过贷款减轻贫困”。 美国的社区银行也是小额信贷成功的典范。根据美国独立社区银行协会的定 义,美国社区银行是指一定社区范围内按市场化原则设立、独立按市场化原则运 营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。 美国社区银行是美国银行体系中重要组成部分,多为州立银行,是以盈利为 经营目的的企业法人,有别于慈善机构和政策性银行。社区银行作为中小型银行, 其法律地位与普通银行相同,依法成立,实行自主经营、自担风险、自负盈亏、 自我约束、自我发展,享有独立的自主权和经营权,拥有独立的财产,并以全部 法人财产承担民事责任