浅谈信用卡发展业务对策.doc

浅谈信用卡发展业务对策 1、相关定义 1.1、信用卡概念 信用卡从实物上看,它只是一张普通的有标准规格的塑料卡片,上面印有客户卡 号、姓名拼音等要素信息;从用途上看,它是银行的一种简单的信贷工具,具有信用 透支的功能,人们可以用它进行先消费后还款,这是对信用卡一些直观的概念。 信用卡定义:信用卡是银行向个人和单位发行的,凭此向特约单位购物、消费和 向银行存取现金,具有消费信用的特制载体卡片,其形式是一张正面印有发卡银行名 称、有效期、卡号码、持卡人姓名等内容(芯片卡卡片正面带有嵌入式芯片),背面 有磁条、签名条的卡片。信用卡就是由商业银行或非银行发卡机构向其客户提供具有 消费信贷、转账结算、存取现金等功能的支付工具,持卡人可依据发卡机构给予的消 费信贷额度,凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、地点存取款及转账,并在 规定的时间内向发卡机构偿还消费信贷本息。因此,信用卡的发卡机构、业务规则、 账户和交易管理等各方面都必须严格依照法律的规定进行。 1.2、信用卡后台处理业务的概念及范围 信用卡后台处理业务是信用卡业务的一个组成部分,后台部门是由一些具体的职 能操作部门所组成的,主要包括了征信审批、风险监控、账户清算、电话呼叫、卡片 制作、账单打印等具体的工作。 信用卡后台业务承载了信用卡大量的具体职能工作,它包括了信用卡发卡事前的 个人征信、事中的卡片制作和事后的账户清算、交易监控等一系列业务。它与商业银 行信用卡服务水平的高低息息相关,对客户的用卡感受产生直接的影响。同时,后台 业务的运营需要投入大量人力、物力等资源,所以,它还关系着商业银行信用卡业务 经营的整体成本与效益的高低。 目前,我国商业银行信用卡后台处理业务经过多年经营,已形成了集约化集中的 运营方式,以信用卡中心为统一的机构,在信用卡中心内部设立职能部门,如客户服 务部、营运部(运营部)、清算部等,各个职能部门负责专门的后台业务,职责明晰、 分工明确,改变了以往商业银行各地分行各项后台业务混淆经营的模式,有利于商业 银行全行信用卡业务的统一和规范。 1.3、信用卡的定义 信用卡(credit card)又称贷记卡,是无需保证金、无需担保、以信用和借贷关 系为基础的电子支付结算工具,一般由银行或非银行的信用卡公司发行,卡上有 Visa、 MasterCard、American Express、Discover(在中国则为”银联”)等行业组织标志, 为众多商户所共同接受,能够实现异地消费、跨行结算。 信用卡一般具有先消费、后还款、可循环信贷(revolving credit)等功能。还款 一般拥有 20-50 天的免息期(grace period)。持卡人可以每月偿还消费欠款而无需支 付利息,或偿付最低还款金额以上、全额欠款以下的金额,对未付欠款余额按月计收利 息,但提取现金(cash advance)则以取现当天开始计收利息,不再享受免息期。 信用卡一般具有一定的信用额度,多数信用卡额度在 3000-10000 元之间,在信用 额度内可以循环使用。对于超过核定额度透支,发卡银行可以视持卡客户风险限额情况 拒绝授信或批准透支但收取客户一定的超限手续费用。 1.4、网络银行业务的定义 近些年来,有关网络银行业务的各种讨论和研究频频见诸报端,但究竟什 么是网络银行业务,由于缺乏足够的经验积累和共同的评判尺度,不同国家、国 际组织及有关机构所作的表述均有所不同。常见的关于网络银行业务的近似提法 就有数种,例如,”互联网(或称因特网、网际网路)银行业务”、”线上银行业 务”、”电子银行业务”以及”虚拟银行业务”等。这些称谓虽然因观察角度 和侧重点有所不同而在文字表述上略有差别,但它们所反映的实质内涵却大体一 致,都体现了”通过电子渠道或电子手段提供银行业产品与服务”的含义。 笔者认为,所谓网络银行业务,应有广义和狭义之分。从广义上讲,它是金 融机构通过电子传输渠道向客户提供的各种金融服务和产品。首先,就其经济实 质而言,它仍属于金融服务或产品;其次,就其技术内涵或交易方式而言,它囊 括了互联网、无线通信网络、自动柜员机、电话等各种重要的电子手段与途径; 第三,就其内容与范围而言,它既包括零售和小额银行产品与服务,又包括大额 电子支付和其他批发性银行产品与服务,既包括传统的业务活动,又包括新型产 品与服务。这种广泛意义上的网络银行业务也常常被称作电子银行业务。若从较 为狭义的角度理解网络银行业务,则它仅指银行主要或完全经由互联网提供的银 行业服务与产品。此时,网络银行业务与互联网银行业务同义。2 二、网络银行业务与传统银行业务特点比较分析 在分析定义时,我们已经知道了网络银行业务的本质是银行业为其客户提供 金融服务的一种新手段。既然是新手段,网络银行业务就应具备