从结算市场细分谈农村支付结算体系的发展模式.pdfVIP

华北金融》 2010年第4期 从结算市场细分谈农村支付结算体系的发展模式 董建勇 (中国人民银行忻州市中心支行 山西 沂州市034000) 摘要：农村地区支付结算应当如何发展。成为金融支持新农村建设、满足农村地区日益增长的支 付结算需求迫切需要解决的现实问题。本文从忻州市农村市场细分入手．探求农村地区支付结算的发 展模式。 关键词：支付结算；农村金融；市场细分 中图分类号：F830．46文献标识码：A 文章编号：1007--4392(2010)04—0051—03 市场细分理论认为，一个市场的顾客是有差异的，他们有着不同的需要．企业应当对市场加以区分。根据 自己的特长，开发适合顾客的产品。前些年．国有商业银行按照市场细分理论．大规模退出了农村市场。这一 时期，在人民银行的主导下，我国现代化支付系统建设进入快速发展阶段，初步建成了以大、小额支付系统为 核心、商业银行行内系统为基础、各地同城票据交换系统和卡基支付系统并存的现代化支付清算体系。而农 村地区，由于金融机构网点少，支付结算基础设施投入不足。无论是支付结算环境、还是支付工具的推广应 用，都远远落后于城市地区。随着社会主义新农村建设的蓬勃发展，农村地区社会经济快速崛起．对支付结算 服务的需求日益高涨。 一、忻州市农村地区支付结算现状 忻州市地处山西省中北部，所辖14个县(市)，158个乡镇，农村人121240万人，占到全市总人口的80％， 是典型的晋北农业地区。近年来，随着煤矿、铁矿等矿产资源的开发利用，带动了一大批相关产业的兴起，农 村社会经济的迅猛发展，给农村的支付结算带来了以下几方面的不适应： (一)落后的支付结算水平与日益增长的支付结算群体间的不适应 主要表现为农村地区专业结算机构少，现代化支付设施建设滞后．而常年使用银行结算业务的人数逐年 增加，现代化支付结算工具不能灵活自由应用，资金结算速度慢、成本高，农村地区银行支付结算现状与经济 增长不协调，不能满足农村地区经济发展的需要。 (二)陈旧的支付结算观念与不断普及的现代化支付工具间的不适应 主要表现为广大农村群众对银行支付结算的了解度不高．习惯使用现金结算。另一方面，随着社会的进 步，人们思想观念的转变，农村地区的城市务工人员、学生、个体经营户以及新兴企业主、财务人员．对现代化 支付结算的需求越来越强烈，通存通兑、银行卡、网上支付、借记业务、银行票据越来越多地进入农村市场，现 代化支付工具和结算方式的使用呈逐步上升态势。农村地区使用银行结算的群体逐年扩大。持有银行卡的人 数逐年增多。网上购物、网上汇款等现代支付方式在部分人群中经常使用。 二、忻州市农村地区支付结算市场细分分析 (一)地域细分 我们把农村地区分为四种类型：县城、有国有商业银行网点的乡镇、经济较活跃乡镇和普通乡镇。其支付 结算状况分别有以下特点．： 1．县城。由于银行业金融机构较多．支付工具齐全、结算网络发达，支付结算环境与城市相差不大，客户 群体除了县城范围单位和个人外。还有大量来自乡镇的客户。 2．有商业银行网点的乡镇。此类乡镇多数是大中型工矿企业所在地，部分国有商业银行设有营业网点。 51 从结算市场细分谈农村支付结算体系的发展模式 虽然网点较少．但银行的支付网络能够延伸到乡镇所在地，支付结算渠道较为顺畅。缺点是商业银行网点不 多，客户办理跨行结算成本较高。据统计，全市共有此类乡镇35个，占到全部乡镇的22％。 3．经济活跃乡镇。此类乡镇有自己的经济特色，某一产业发展比较突出，个体私营经济活跃，虽然没有商 业银行机构网点．但交通通讯便利，多数有农村信用社和邮政储蓄营业机构，能够办理开户、存取款和其他结 算业务。此类乡镇98个。占到全部乡镇62％。 4．普通乡镇。多数是山区偏远乡镇，没有金融机构，支付结算环境最差，人们办理结算很不方便。全市共 有此类乡镇25个。占比16％。 (二)群体细分 根据人们对银行支付结算的依赖程度和需