论我国人口老龄化地保险对策.doc

论我国人口老龄化的保险对策 1、相关定义 1.1、养老护理保险的定义 由于养老护理服务通常持续时间较长,一般都在 6 个月以上、有的长达数年 甚至直至老年人寿终正寝,并且通常不是以完全康复为服务目标,更多的情况是 尽量使病人的身体情况有所好转,或维持现状不再加速恶化,所以养老护理也属 7 于一种长期护理,养老护理保险的定义与长期护理保险的定义必然是密不可分 的。 结合中外关于长期护理保险的定义,养老护理保险基本的可以定义为:为老 年消费者设计的,对其由于慢性疾病、丧失自理能力或者感知紊乱引起的心理、 生理损伤导致生活不能自理,因此在一段相当长的时期里,乃至在其个人生命的 存续期内,都需要由他人在日常生活中给予持续的康复治疗和广泛的照料护理服 务期间发生的潜在的巨额护理费用支出提供保障,使患者的身体机能最大限度地 长久维持或防止退化,提高其生活质量。简单地说,养老护理保险就是对提供的 被保险人的养老照料护理和康复治疗的费用进行一定补偿。养老护理保险产品的 特点与传统健康保险产品和其他传统寿险都有着明显的区别,这也正是其可以在 西方成熟的保险市场中长期存在的理由,换句话说,其他传统的人身保险产品并 不能承担个人长期的养老护理费用。 1.2、长期护理保险的定义 顾名思义,长期护理保险是对长期护理的费用进行补偿的险种。各国对长期 护理保险的定义大致相同。 美国健康保险协会的定义是”长期护理保险是为消费者设计的,对其在进行 ????????????????????????????????????????????????????????????? 31 陈杰:《日本的护理保险及其启示》,载《市场与人口分析》,2002 年第 2 期。 ? ? 15 长期护理时发生的潜在巨额护理费用支出提供保障”(H IAA 1997 ) 。美国寿险管 理协会(Life Office Management Association, Inc. , LOMA)的定义是”长期护理保 单是为那些由于年老或严重疾病或受意外伤害的影响需在家(Care at Home)或 护理机构(Nursing Facility)得到稳定护理的被保险人支付的医疗及其他服务费 用进行补偿的一种保险”。32Black和Skipper所著《人寿保险》将长期护理保险定 义为:”长期护理保险是保障当被保险人需要住在安养院(Nursing home)或雇用护 理人员到家中所产生的各种费用”。33科隆通用再保险公司( General Cologne Re. ) 的定义是”长期护理保险是指当被保险人非常衰弱以至于在没有其他人帮助的情 况下不能照顾自己,甚至不能利用辅助设备时,给付保险金的一种保险”。34 国内文献对长期护理保险的定义并无很大差别,比如:”长期看护保险指以因 意外伤害、疾病失去自理能力导致需要看护为给付保险金条件的保险”;”长期护 理保险是对被保险人因为功能丧失,生活无法自理,需要入住康复中心或要在家中 接受他人护理时的种种费用给予补偿的一种健康保险”35 ;”长期护理保险是针对 那些身体衰弱不能自理或不能完全自理生活、需要他人辅助全部或部分日常生活 的被保险人(基本是老年人) ,提供经济保障或护理服务的一种保险”36;”长期护理 保险是在人们的身体状况出现问题,即无法再很好地进行自我照顾而需要他人为 其基本的日常生活活动提供长时期的护理帮助时,为此而增加的额外费用提供经 济保障”37;”长期护理保险是保障被保险人住进安养中心等护理机构或家庭护理 而发生的费用的津贴型险种”38。 综上所述,长期护理保险是指对被保险人因为年老、严重或慢性疾病、意外 伤残等导致身体上的某些功能全部或部分丧失,生活无法自理,需要入住安养院接 受长期的康复和支持护理或在家中接受他人护理时支付的各种费用给予补偿的 一种健康保险。长期护理通常周期较长,一般可长达半年、数年甚至十几年,其重 点在于尽最大可能长久地维持和增进患者的身体机能,提高其生存质量,并不是以 ????????????????????????????????????????????????????????????? 32 Jones, Harriett E. , and Dani L. Long, Principles of Insurance: Life, Health, and Annuities, Life Office Management Association, Inc.1997. 33 Black, Kenneth, J r. , and Harold, D. Skipper, J r. , Life Insurance, Prentice Hall, Inc.1994. 34 邱鹏:《长期护理保险,我国健康险市场未来的发展点》