论我国商业银行零售业务地现状.doc

论我国商业银行零售业务的现状 1、相关定义 1.1、--1 零售银行业务的概念 零售银行业务(Retail Banking),是商业银行在经营中按客户对象划分出的专门以零 售或家庭为服务对象的业务范围和市场,是对居民零售或家庭提供的银行及其他金融服务 的总称 [3] 。 由于零售银行业务的概念传入我国的时间不长,对其内涵至今尚无权威解释。在欧美 等发达国家,零售银行业务(Retail Banking)与私人银行业务(Private Banking Business) [4] 虽然服务对象都是家庭和零售,但在概念的内涵上有很大的差别,前者主要服务于中低 收入阶层的较为大众化的零售和家庭,而后者主要服务于中高收入阶层,特别是高收入阶 层的零售和家庭。本文所阐述的零售银行业务的概念,主要是指商业银行以所有居民零售 和家庭为服务对象的零售业务,涵盖了上文所说的零售银行业务和私人银行业务两方面内 容。 招商银行沈阳分行零售银行业务营销策略研究 8 储蓄业务、代理业务、银行卡业务、零售消费贷款和个人理财(或成为财富管理)业 务都属于零售银行业务的范畴 [5] 。其中储蓄业务包括本外币储蓄存款、储蓄通存通兑、储 蓄异地托收、零售支票业务、存折挂失、密码挂失等;代理业务包括代发工资、代收水、 电、煤气、有线电视、电话、通讯等费用、代理股票资金转账业务、代理保险业务、代理 国外旅行支票业务、代售公交 IC 卡、泊车卡、通讯卡等业务;银行卡业务包括信用卡业 务和借记卡业务以及国际信用卡和国际借记卡的收单业务,信用卡分为贷记卡和准贷记 卡,借记卡分为转账卡(含储蓄卡)、专用卡、储值卡;零售消费贷款包括零售住房贷款、 零售住房装修贷款、汽车消费贷款(含大修理贷款)、零售存单(国债)质押贷款、零售 耐用消费品贷款、零售助学贷款(含留学贷款)、零售旅游贷款等业务;个人理财业务包 括个人基金买卖业务、个人外汇盘盘买卖业务、个人外汇期权合约买卖业务、国债买卖业 务、黄金买卖业务、个人第三方存管证券资金划转业务、受托理财产品以及个人财务规划 业务等。另外为零售服务的自助银行、电话银行、手机银行和网上银行等服务渠道也都属 于零售银行业务的范畴。 1.2、银行零售业务的概念 银行零售业务是按客户对象划分出的以个人银行服务为主的银行业务。在发达 国家,对个人和家庭客户的零售业务有私人银行业务和个人零售业务。 本文所描述的零售业务的概念,主要是指沈阳分行各种业务中以个人零售业务 客户终身价值 客户显性价值 客户潜在价值 客户成长价值 个人交易行为 个人自然因素 微观环境因素 宏观社会因素 个 个 个 人 人 人 其 财 成 风 他 富 长 险 因 存 能 偏 素 量 力 好 银 同 客 行 业 户 其 经 竞 关 他 营 争 系 因 水 合 阶 素 平 作 段 社 金 科 会 融 学 其 经 体 技 他 济 系 术 因 发 完 进 素 展 善 步 10 为服务对象的零售业务,但是本文没有明显的区分零售银行业务和私人银行业务两 方面内容,而是结合中国农业的实际业务情况将所有零售业务包括在内。中国农业 银行沈阳分行零售业务包括个人储蓄业务、代理缴费业务、个人银行卡业务、个人 消费贷款和理财客户业务等。 个人储蓄业务就是个人的存取款业务、个人办理银行卡等能够让客户自行到综 合柜员处办理的业务; 代理缴费业务包括代发员工工资、代收日常生活中需要的各类费用、代理证劵 转款、代理销售保险服务; 个人银行卡业务就是办理各种卡片,如信用卡,贷记卡,缴费卡等; 个人消费贷款就是给客户购买大宗商品提供按揭服务,目前中国农业银行的贷 款业务只有住房贷款、零售存单抵押贷款、与学校联合的助学贷款这几项业务业务 ; 个人理财业务就是代客理财,向客户推荐好的金融产品或者为客户量身打造理 财组合,为客户管理金融资产,这其中包括个人基金买卖业务。 另外为零售服务的自助银行、电话银行、手机银行和网上银行等服务渠道也都 属于零售银行业务的范畴。 1.3、相关概念 (一) 社会保险与企业年金 社会保险一般是强制性保险,国家强制企业和员工参加,资金由 国家、企业与员工个人三方共同负担,国家承担最后的支付责任。而 企业年金采用自愿原则,国家采用税收优惠、递延等政策给与支持。 企业年金的资金筹集与运营也具有自己的特点,一般采用基金积累方 式,需要在保障资金安全的前提下进行专业化的市场化投资。企业与 员工承担实施企业年金计划产生的所有风险,国家和政府不直接干预 企业年金的运作。 (二) 商业保险与企业年金 商业保险是个人与商业保险公司依照自愿原则签订的合同,缴纳 的保费金额直接关系保障水平,按照完全的商业方式进行运作和投 资,并获得经营收益。企业可以为员工投保商业养老保险,员工也可 以选择投保个人商业养老