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　　研究分红保险成为新宠 分红保险成为新宠论文导读：本论文是一篇关于分红保险成为新宠的优秀论文范文,对正在写有关于红利论文的写有一定的参考和指导作用, 新年伊始，当国家推出九大行业振兴规划以应对经济调整时，各家寿险公司也在紧锣密鼓地布局2009年的工作以迎接保险行业可能出现的“最困难的一年” 　　 　　保障型产品成开门红主角 　　 　　自2008年上半年银保产品的狂热遭遇资本市场的低迷后，下半年各公司趋于理性，从短期投资型产品的轨道逐渐回归到突出“长期保障、期缴”特点的主业。在股市持续下跌和基准利率连续下降的背景下，投连险和万能险遭到遗弃，保障性更强的分红险成为了各公司的新宠。 　　新年伊始，部分寿险公司也在悄悄地推陈出新。一些中小寿险公司趁着新品推出之际，调整以投连险为核心的银保产品结构，突出保障。 　　据招商信诺人寿人士介绍，1月公司新的分红险产品“珍爱一生重大疾病保障计划”将在北京等全国8个城市上市。该产品保险范围比监管层规定的25种重疾还多出5种，同时保障全面，有意外、非意外身故保障。招商信诺主要是通过银保渠道和销售该产品。此前在银保渠道销售的只是投连险产品，并无分红险。 　　新华人寿主打销售的有分红险和传统险，而分红险产品“分红保险成为新宠由.收集,如需论文可联系我们.幸福年年”则是去年就已推出的产品，因为产品较受欢迎而延期销售。据北京的业务员透露，此前推出的一些分红型产品可能快要停售了，因为这些产品的预定利率较高，现在银行利息连降，公司的压力也大了，截至去年11月，新华人寿传统险和分红险占比高达85.2％，尤其10月以后万能险、投连险等投资型产品占比仅为2％。 　　而今年的全国保险工作会议也提出，要以消费者需求为导向，开发更多内含价值较高的保障型产品和期缴产品，注重发展长期型业务，增强保险保障功能。不过，专注于投连险的某合资保险公司人士认为，今年仍将坚持投连险风格，不会随短期市场的波动而出现重大变动。当然，产品本身有所调整，而客户服务和信息的披露等方面也会有调整。越是市场波动的时候，更要提倡长期、稳定的理财观念。目前是市场较便宜的时候，可以进行定期的理财计划，待市场转暖时便有好的回报。 　　分红保险是世界各国寿险公司规避利率风险，保证自身稳健经营的有效手段。相对于传统保障型的寿险保单，分红保单向保单持有人提供的是非保障的保险利益，红利的分配还会影响保险公司的负债水平、投资策略以及偿付能力。为了保障保单持有人的利益和保证保险公司的持续经营，各国保险监管机构都非常重视对分红保险的监管，除了将保险监管的重点集中在分红产品的红利演示、分红基金的红利分配、分红基金的信息披露、保单持有人的合理预期和分红基金的负债确认等方面外，对不同的红利分配方式形成了不同的监管模式。 　　 　　分红保险的红利分配策略 　　 　　分红保险的红利于寿险公司的“三差收益”即死差异、利差异和费差异。红利的分配策略主要有 红利法和增额红利法，两种盈余分配策略代表了不同的分配政策和红利理念，所反映的透明度以及内涵的公平性各不相同，对保单资产份额、责任准备金以及寿险公司 流量的影响也不同，因此从维护保单持有人的利益出发，寿险公司内部应当对红利分配策略的制定及转变持十分审慎的态度，既要重视保单持有人的合理预期，贯彻诚信经营和红利分配的公平原则，又要充分考虑红利分配对公司未来红利水平、投资策略以及偿付能力的影响。 　　 　　1　 红利法 　　采用 红利法，每个会计年度结束后，寿险公司首先根据当年度的业务盈余，由公司董事会考虑指定精算师的意见后决定当年度的可分配盈余，各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。保单之间的红利分配随产品、投保年龄、性别和保单年限的不同而不同，反映了保单持有人对分红账户的贡献比率。一般情况下，寿险公司不会把分红账户每年产生的盈余全部作为可分配盈余，而是会根据经营状况，在保证未来红利基本平稳的条件下进行分配。未被分配的盈余留存公司，用以平滑未来红利、支付末期红利或作为股东的权益。 红利法下盈余分配的贡献原则体现了红利分配在不同保单持有人之间的公平性原则。 　　在 红利法下，保单持有人一般可以选择将红利留存公司累计生息、以 支取红利、抵扣下一期保费等策略支配 红利，对保单持有人来说， 红利的选择比较灵活，满足了客户对红利的多种需求。对保险公司来说， 红利在增加公司的 流支出的同时减少了负债，减轻了寿险公司偿付能力的压力。但是， 红利法这种分配政策较为透明，公司在市场压力下不得不将大部分盈余分配出去以保持较高的红利率来吸引保单持有人，这部分资产不能被有效地利用，使寿险公司可投资资产减少。此外每年支付的红利会对寿险公司的 流量产生较大压力，为保证资产的流动性，