试论金融消费者权利的保护机制设计.docVIP

　　试论金融消费者权利的保护机制设计 试论金融消费者权利的保护机制设计 导读：金融消费者权利的保护机制设计求、信息对称性和权利实现程度上都有差别。虽然存在上述差别，但就其本质而言其与普通消费者一样都是为了日常生活而购买，即使金融产品看似超过了日常生活的需要，但追根究底其与经济实力雄厚的机构投资者实现资金有效运用的目标不同，个人消费者是为了追求实现财富增加、保障生活富足。因而对于金融消费者的保护应123456 摘 要 在次贷危机后英国、美国纷纷通过成立专门机构、加强金融机构监管等措施保障金融消费者保护的同时，我国金融市场因其发展滞后而没有充分注意到金融消费者保护的重要性。不断涌现的金融纠纷和西方国家的前车之鉴已然告诫着金融消费保护迫在眉睫。金融消费者作为市场的参与主体，能够增加市场活力、提升竞争能力；对于金融消费者的保护也能抑制金融机构滥用强势地位、保证金融市场的稳定发展，是以研究金融消费者保护有其重要作用。 　　关键词 金融消费者 金融机构 法律规范 组织框架 救济途径 　　简介：张睿，中南财经政法大学2012级经济法研究生。 　　1009-0592（2014）05-038-03 　　在次贷危机中受挫的美国政府通过《金融改革法案》和《2010年华尔街改革和消费者保护法》把金融消费者保护提高到了与金融效率并重的层次上，不仅设置了专门机构负责金融消费者的权益保护，同时加强了对金融机构的监管以制约其给消费者带来的隐形损失。无独有偶，英国作为欧洲金融市场的代表也在此次危机中深受重创，虽其危机表现为外源性，但借此契机英国在坚持《2000年金融服务与市场法》的基础上，进一步加强对金融消费者的保护，成立“消费者金融教育局（CFEB）”开展消费者金融知识的教育与培训。 　　反观我国在次贷危机中，虽没有经受如同英美国家式的大起大落，但在国内金融市场上仍出现了“小幅震荡”。此一方面归结于我国金融市场的产品相较于欧美国家种类稀少、结构单一，能够在一定程度上限制市场的流动性弱、高杠杆率、风险性大的倾向；另一方面是分业金融监管的有效发挥，对金融机构采取大范围、强制性的法律监督实现了金融市场的稳定。但随着我国市场经济的逐渐繁荣、金融产品的交错发展，面对实体产业和金融机构资金需求的日益增大，我国需要将注重金融市场安全与效率的单向监管扩充为平衡金融市场安全与效率以及金融消费者保护的双向保护。但相较于我国分业金融监管法律规范的繁杂，有关金融消费者权益保护的内容则略金融消费者权利的保护机制设计由优秀站..提供,助您写好论文.显单薄。如何构建我国特有的金融消费者保护机制是实现消费者权益的有效保障，也是增强金融机构竞争力的有效途径，更是在全社会范围内保证市场繁荣的强大推动力。 　　一、我国金融消费者保护目前状况分析 　　（一）法律法规内容不健全 　　这一方面体现在，《消费者权益保护法》中的消费者与金融消费者衔接不强。金融消费者与普通消费者是处在不同经济结构上的市场主体，因而其在消费对象、个人需求、信息对称性和权利实现程度上都有差别。虽然存在上述差别，但就其本质而言其与普通消费者一样都是为了日常生活而购买，即使金融产品看似超过了日常生活的需要，但追根究底其与经济实力雄厚的机构投资者实现资金有效运用的目标不同，个人消费者是为了追求实现财富增加、保障生活富足。因而对于金融消费者的保护应 3 4 5 6 试论金融消费者权利的保护机制设计 导读：金融消费者权利的保护机制设计 可以沿用消费者保护法当中的一般规定。在新修定的《消费者权益保护法》中出现了涉及金融消费者的相关内容，包含对于金融机构格式条款内容的法律规制、金融消费者个人信息的谨慎使用以及金融产品风险明确说明义务，这显示出立法者对金融市场消费者保护的逐渐重视，也表明《消费者权益保护法》对于金融消费者的适用性；但其没有明确提出金融消费者的法律概念、没有明确金融消费者保护的法律地位，也没有进一步规范金融消费者的权利，只在修订部分小范围的提及消费者权益和经营者义务显然无法全面包含金融消费者的相关利益。 　　另一方面，有关金融法律法规严格对金融市场上经营者的商行为进行监管，其终极目标是保护金融消费者、稳定金融市场，但就现行规定来看，法律规范没有厘清金融消费者与金融客户、投资者的关系，并把保护消费者权益置于与金融监管相等的立法目标上，也没有重点规范与金融消费者保护对应的金融机构法律义务和法律责任。以《商业银行法》为例，其第一条就提出“为了保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益，规范商业银行的行为，提高信贷资产质量，加强监督管理，保障商业银行的稳健运转，维护金融秩序，推动社会主义市场经济的发展，制定本法”。在内容上明确了要维护商业银行、存款人和其他客户的利益，当商业银行以存贷款业务为主要利润的分业经营模式下是具有实用性的，