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商业银行提升中小企业信贷业务市场竞争力研究 摘要：近年来，我国中小企业快速发展，已经成为经济发展的重要引擎。但中小企业“融资难”与银行“中小企业贷款难”始终结伴而行。为更好地促进中小企业健康、安全、快速发展，对提升银行中小企业信贷业务市场竞争力在理论上进行深入地探讨无疑有重要现实意义。本文通过对河南省区域主要金融机构中小企业信贷业务情况对比及优劣势分析，就如何提升中小企业信贷业务市场竞争力，提出了建设性的对策。 关键词：中小企业；信贷业务；竞争力；研究 据统计，截至2011年7月末，我国银行业金融机构小企业贷款余额达9.85万亿元，是2008年的2.4倍，占全部企业贷款余额的28.9%；小企业贷款较年初增加1.02万亿元，比上年同期多增688亿元。目前全国共有109家商业银行成立了小企业贷款专营机构，中小企业信贷业务在商业银行资产业务中的地位越来越重要。由此看来，银行业中小企业信贷业务竞争格局已形成。因此，如何做好中小企业信贷业务这篇“大文章”，已经成为银行业当前重要而迫切的任务。 一、提升中小企业信贷业务背景分析 一是中小企业历史地位诌显。中小企业作为在改革开放中成长起来的生力军， 已经成为经济发展的重要引擎。据统计，目前全国工商登记的法人企业1030万户，中小企业现在占全国企业总数的99%，比五年前提高约10个百分点。中小企业创造了全社会65%的经济总量、50%的利税、60%的进出口总额、65%的国家发明专利，以及80%的就业，事关经济发展的后劲与社会的稳定。中小企业对社会的综合贡献越来越高，发挥着越来越重要的作用。 二是国家政策的催生。近年来，国家陆续出台了一系列支持中小企业发展的政策文件。如：2008年12月，银监会发布了《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，鼓励银行设立小企业金融服务专营机构，提高小企业金融服务效率和服务水平；2011年5月，银监会又发布了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，鼓励银行信贷向中小企业的倾斜；2011年7月，国家有关领导多次召开经济形势座谈会，一再强调要加大结构调整力度，特别是中小企业的信贷支持等等。这些政策文件的陆续推出，对于面临着融资难困境的中小企业来说，无疑是一场“及时雨”。 三是银行自身发展的战略选择。随着银行对大中型企业的竞争愈演愈烈，大企业对银行的贡献度下降、盈利空间收窄，银行通过依托大客户维持高速增长的局面难以再现。而中小企业市场资源丰富、发展潜力巨大，对银行的贡献度正在逐步上升，并日益成为银行调整机构、提升竞争力、实现稳定发展的战略选择。 近年来，由于银行存在信贷资金集中投向热点行业和垄断行业的情况，客户结构趋同，贷款集中度过高等风险。根据银行的经营原则和现代投资组合理论，发展中小企业信贷业务有利于银行优化对公业务结构，分散集中度风险。其次，中小企业信贷业务多为短期产品，对于调整银行资产结构、降低资产负债期限错配风险也有重要意义。同时，有利于拓宽盈利渠道，培育新的利润增长点。随着直接融资市场和利率市场的进一步放开，大型企业融资多样化趋势明显，银行与大企业谈判处于明显劣势，大企业的信贷利差逐渐缩小。相比之下，中小企业对银行融资的需求强烈，依赖度较高，中小企业贷款整体盈利状况较好，贷款平均收益率更高。而且，中小企业的未来发展也会带动其他业务的发展。 二、中小企业信贷业务发展情况及产品对比分析 近几年，源于内外两个方面的动力，各家银行推进了信贷业务结构调整和战略业务转型，相继成立中小企业业务专营机构，并不断加大资源投入力度，加快中小企业信贷业务的发展步伐。目前，各家银行的中小企业信贷客户数量、贷款投放量大幅度增长，其带来的中间业务收入创历史新高，中小企业信贷业务呈现出快速发展的势头。 各家银行在政策、机制、资源方面向中小企业信贷业务倾斜的同时，持续加快产品创新步伐，并通过丰富产品种类、调整利率定价、提升工作效率等方式争抢客户资源，推动信贷业务发展。以河南省区域主要金融机构的工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、商业银行、农村信用联社和邮政储蓄银行为例，从中小企业信贷产品来看，目前各行在产品大类上一般以短期流动资金贷款为主，而且在审批流程方面也基本一致，但在具体产品名称、担保方式、抵(质)押率、利率定价等方面表现出一定的差异。 在中小企业信贷业务开展过程中，各行在产品方面的差异固然会对业务发展产生一定的影响，然而经营服务理念、政策导向、体制机制以及资源配置等方面也是影响业务发展的重要因素。 通过综合对比分析，各行发展中小企业信贷业务都形成了自身产品优势。以建设银行为例：首先，产品种类丰富，适用性较强。目前，已成熟的中小企业信贷产品已达到10余种，尤其是速贷通、国内保理、联贷联保、小额无抵押贷款等产品深受企业欢迎，这些产品对于缺乏抵押物或担保的企业来说具