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张祖荣：论农业保险经营中的技术障碍与技术选择 论农业保险经营中的 技术障碍与技术选择 张祖荣 (广东商学院经济学院，广州510320) 摘要：农业保险是财产保险中特殊的一类。由于农业风险可保性差、风险单位大、区域性强等特点，在农业保险经营 中，厘定保险费率、界定保险责任、防范道德风险、定损理赔以及分散巨灾损失等方面都存在特殊的技术障碍，普通财产保险 经营技术难以奏效。在分析这些技术障碍的基础上，研究了农业保险经营中独特的技术选择。 关键词：农业保险经营；技术障碍；技术选择 中图分类号：礴40．66 文献标识码：A 文章编号：1004—9r72x(20cr7)06—0108—03 农业保险是财产保险中特殊的一类。由于农业风险的 地区差异性，即由于地理、气候、品种不同，同一生产对象在 特殊性，农业保险经营存在特殊的技术障碍，普通财产保险 不同地区有不同类型的灾害，而且对同一灾害的抵抗能力不 经营技术难以奏效，农业保险经营有其独特的技术选择。 同。例如，同样是水稻，在我国南方和北方就有着不同的自 一、农业保险风险的特殊性 然灾害，而且即使遭受同样灾害，其抗御能力也不同。农业 农业保险标的大都是有生命的动植物，农业的主要活动 风险的区域性使得农业保险经营必须进行风险区划与费率 是在露天下进行的，农业保险风险主要是自然风险，其特殊 分区，这是一项科技含量高、成本高的工作，大大增加了农业 性主要表现在以下四个方面。 保险经营的难度和成本。 1．可保性差。理想的可保风险的条件是：大量的独立的 4．广泛的伴生性。农业风险具有广泛的伴生性，即一种 同质风险；损失是意外的、不可控的，同时是确定的、可测量 灾害事故的发生常常引起另一种或多种灾害事故发生。例 的；发生巨灾损失的概率非常小。农业风险与可保条件多有 如，台风灾害往往伴有暴雨引发洪灾，暴风雨又可能导致泥 不符。首先，农业风险具有很强的相关性。农业风险大多来 石流等灾害。风险损失容易扩大，很难区分各种风险事故的 源于人类难以驾驭的大自然，如洪灾、旱灾、雹灾、虫灾等，在 损失程度。 灾害事故及灾害损失中常常表现为高度的时间与空间的相 二、农业保险经营中的技术障碍 关性。其次，农业灾害的覆盖面广、影响面大，农业风险所造 正是由于农业保险风险的特殊性，农业保险经营存在特 成的经济损失往往难以度量。再次，农业风险发生巨灾损失 殊的技术障碍。 的概率相对较大。我国几乎每年必发的洪水灾害都造成高 1．难以精确厘定保险费率。一是厘定保险费率以大数 达几百亿元的直接经济损失。 法则为理论基础，由于农业风险单位大、关联性强，保险公司 2．风险单位大。风险单位是指发生一次灾害事故可能 承保的保险标的很难满足大数法则所要求的数量和质量，定 造成保险标的的损失范围。在农业保险中，一个风险单位往 价的理论基础难以实现；二是由于有关农作物和畜禽生产的 往包含成千上万个保险单位。例如，洪灾、旱灾、风灾等农业 原始记录和统计数据很不完整，耕地面积资料也很不准确， 风险往往数县甚至数省内的所有同类保险标的构成一个风 缺乏长时间的、准确可靠的农作物及畜禽的损失数据资料的 险单位。农业风险单位大使之难以在空间上有效分散，保险 支持；三是农业灾害损失年际间差异很大，导致风险附加费 赖以存在的风险分散机制难以发挥作用。 率极高而且难以测定；四是农业保险业务中存在特别严重的 3．区域性强。农业风险具有明显的区域性。一是风险 逆选择和道德风险，大大增加了农业风险的不确定性。因 种类分布的区域性，即不同地区的主要灾害种类不同，如我 此，农业保险费率难以精确厘定