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我国电子银行业务发展刍议 　　摘要：本文围绕我国电子银行业务的发展进行了深入探讨，结合当前电子银行业务发展实际，指出在服务流程、设计产品的类型、风险的防控、考评机制的健全等等方面存在一些不足之处，并提出相应的解决问题的对策，包括提升服务水平、优化升级流程设计、提高客户体验满意度、加强风险防控、电子银行品牌化、建构科学考评体系等。总之，电子银行业务的发展，对整个金融领域的创新和社会的发展起到了积极的推动作用。 关键词：电子银行；业务发展；现状 一、前言 随着 web2.0 时代的到来，信息网络技术与金融全球化的高度结合， 电子银行业务得到了蓬勃发展。经过近些年的发展，国内电子银行已初具规模，电子银行业务的快速发展，不仅使金融服务领域得到延伸和扩展，还使银行的收入来源更加多元，在与传统柜面服务相比，对客户和银行双方来说，均大大节约了时空成本，达到双赢效果。但是，我国的电子银行业务的发展与发达国家相比，还需很长的路要走。因此，在世界经济一体化的背景下，我国的电子银行业将面临机遇与挑战并存的局面。那么，如何加快我国银行电子银行业务的发展，真正提高核心竞争力，已成为我国银行业发展亟待解决的问题。 二、电子银行业务发展概况 电子银行也称虚拟银行、网络银行。自二十世纪九十年代中叶，美国第一家网络安全银行（SFNB）成立之后，美国的电子银行业务迅速崛起。在很短的时间内，其客户规模、交易量等均远远地超过传统银行业务。截至 2010 年，美国有近 80%的家庭采用网络银行提供的金融服务。根据艾瑞咨询近期发布的《2012-2013 年中国互联网支付用户调研报告》中的调研数据显示，2012 年网上银行直接支付在中国网民生活中占据非常重要的地位，使用和最常使用的用户比例分别为 78.1%和 41.3%；在艾瑞咨询于今年 4 月 8 日发布的中国《2012-2013 年电子银行用户调研报告简版》中显示，76.9%的用户使用过网银，其中，25-35岁的网银及手机银行用户占比已超过 50%。可见，电子银行业务的发展前景颇为乐观。 国内各大银行则从 1996 年开始投入网络银行的开发，目前，我国各种性质的银行均开通了相应的网银、手机银行等电子银行业务。经过十几年的发展，我国的电子银行业务得到快速发展。据中国证券时报网2013年2月7日报道，2012 年我国网银用户达到 4.89 亿，我国网上银行交易额已突破 900 万亿。电子银行业务的发展，不仅提升了银行的服务质量和服务效率，还大大地节约了服务成本。从快速增长的交易额和客户数量来看，电子银行业的发展空间将会很大。因而，研究当前电子银行业务的发展有着重要的意义。 首先，有利于商业银行加强经营管理，增强竞争力。随着全球国际金融市场一体化趋势的到来，国际贸易、电子商务等业务的快速发展，使客户对银行的服务水平以及效率等都提出了更高的要求。因此，电子银行业务的发展也要实行蓝海战略，只有不断地开拓、创新，才能在市场竞争中处于不败之地。 其次，电子银行业务为电子商务活动的发展提供基础保障。电子银行是电子商务活动的主要参与者，作为买卖双方完成交易的“中介”，电子银行主要负责货币资金的支付和清算工作。如果没有电子银行业务，一切电子商务活动都只能是纸上谈兵，网上淘宝更是无从谈起。因此，电子银行业务为电子商务活动的发展提供基础保障，并发挥着至关重要的作用。 再次，电子银行业务作为高科技时代的产物，推动社会经济增长。电子银行业务中的电子货币作为一种虚拟货币的形式存在，它也是信用消费的有效途径。同时它对扩大内需，拉动经济增长起着巨大的促进作用。电子货币还减少了现金流通，加速资金周转，提高资金的利用率。同时，还便于网上支付和消费，降低支付成本。 最后，随着大数据时代的到来，电子银行可以获得第一手的客户详细数据，利用相关数据抓取工具，来进行实时分析客户对电子银行的使用偏好等等，及时作出相应战略调整，这将有利于建构适合客户需求的电子银行服务体系。 三、电子银行业务发展中存在的问题和不足 （一）国内银行自身存在的问题 首先，银行机构设置不甚合理，人员配备与电子银行业务发展的要求不相适应。其次，与外资银行相比，国内电子银行业务的服务水平及服务质量并不高，客户满意度较低。同时，各电子银行的产品品种同质化现象比较严重，且缺乏特色产品，核心竞争力比较欠缺，创新能力不强。 再次，银行内部缺乏必要的监督机制，从近些年媒体报道的各类与银行有关的金融案件来看，银行内部金融透明度低、监督制度不健全才使暗箱操作、违规违法操作有机可乘。最后，从外部环境来看，国内各银行竞争激烈，加之外资银行的强劲挺入，如花旗银行，渣打银行等等，资金实力雄厚，跨国经营经验丰富，对国内处于初级发展阶段的电子银