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金融零售产品互联网之变 　　在这个互联网金融的大花园里，最耀眼的绽放当属金融零售产品。作为金融的重要组成部分，又是比较容易突破的一环，变革正在从这里开始。 6月17日，由支付宝和天弘基金联合打造的余额增值服务正式上线。截至6月底，余额宝累计用户数已达251万，累计转入资金规模66亿元，年化收益率高达6.299%。余额宝只用了18天时间就将合作伙伴天弘基金的货币基金产品——增利宝推上了“中国用户数最大的货币基金”的宝座。 余额宝的出现将原本正在逐渐升温的互联网金融推向了第一个制高点。与此同时，P2P网贷在低调而迅速扩张。目前，网贷平台已经突破400家，平均每天都有一两家平台上线。据行业人士预计，到2014年，整个P2P网贷将出现1000家以上。相关数据显示，2012年，整个网络借贷行业的成交量达200亿元。2013年，成交规模预计达到600亿元。与6年前相比，P2P网贷的市场交易量增长约10倍。 业界把2012年作为互联网金融的元年，那么今年便是互联网金融的第一个春天。在这个生机盎然的大花园里，最耀眼的绽放当属金融零售产品，作为金融的重要组成部分，又是比较容易突破的一环，变革正在从这里开始。 解决用户实际问题 十几年来，互联网无孔不入，引发变革无数，同时互联网本身也逐渐趋于成熟。人人贷联合创始人、财务副总裁杨一夫对记者表示，互联网已经过了创造需求的阶段，现在到了沉下来解决生活中实际问题的时候，互联网金融就在这个背景之下兴起。 不过，从互联网金融概念的提出到如今的大热才用了短短一年不到的时间，除了阿里巴巴高超的公关技巧和马云个人魅力造成的明星效应之外，记者试图从金融零售产品本身寻找到背后的必然逻辑。 经济20年的高速发展产生消费了需求，也产生了消费金融的需求以及中小企业高增长融资的需求。但是金融机构只是简单了把客户分成几个大的分类，每个分类下的客户要面对相同的金融零售产品，无法满足个性化的需求。 谈到金融零售产品的痛点时，融360联合创始人兼CEO叶大清对记者表示，我们现在的银行就是抵押行和典当行，贷款都要有担保，这对中小企业实际上是不健康的。 而中小企业恰恰更有活力、资金使用效率更高。事实上，两三年前还很少有人看好小微贷，但致力于服务中小企业的民生银行，2012年底小微贷款余额突破3000亿元，较年初新增690亿元，小微贷的市场前景才开始被业界普遍看好。大型的银行，都认为小微贷做起来难度大、成本高、有风险，从根本上讲是因为银行在创新和风险控制方面目前还没有找到平衡点。 此外，凭借着长期的信息不对称带来的高额利润，国内有越来越多的银行加入世界500强的行列，面对客户总是一副高高在上的姿态，很难去真正了解市场所需。马云曾经说过，中国金融行业特别是银行业，服务了20%客户，却有80%企业没被服务。虽然以资本嫌贫爱富的本质，这80%的企业不可能完全服务到，40%～60%的客户是原本应该被服务到的。 叶大清对记者表示，金融的本质是服务大众，这和互联网的精神高度契合。互联网和移动互联网的大力发展改变了我们的生活，所以互联网和金融结合是一件很天然也是大势所趋的事情。 杨一夫也表达了类似的观点，他特别指出大数据对解决风控难题的作用，他表示，金融本身就是一个以大数据为依托的行业，大数据的兴起意味着未来可以有更多的数据去使用，可以把上下游企业的数据可以合到一起。不热和热是市场发展的过程，也是市场发展的趋势。 变革从模式开始 回顾国内金融零售行业的发展历程，过去十年只是打了个基础而已，真正的发展现在才刚刚开始，互联网为其注入了新活力，如同电商刚刚兴起一样，互联网金融产业链上的各个环节都活跃起来了。 叶大清对记者表示，互联网金融也会有一个产业链、一个生态圈的蓬勃发展，很多人也把互联网金融叫做金融电商，肯定可以有很多可以像电商学习的。但与电商不一样的是，金融服务是后置的，对服务的要求更高。 目前，已经普遍被业界认可的金融零售产品的互联网变革，主要有一下几种模式： 第一种是充分发挥互联网本身能够汇聚大量信息的特征，把金融零售产品的详细信息都搬到线上，大大缩短了购买前期用户花费的时间成本，这种方式是国内特殊环境下的特定产物，即迂回的解决金融零售产品的痛点，代表模式是金融垂直搜索。 这种模式类似于电商的导购平台，最大的优势是业务模式轻，最终的交易还是由金融机构去完成，平台几乎没什么风险却能给用户和金融机构都带来实实在在的好处。 叶大清对记者表示，目前一线城市使用融360搜索贷款的比例还不到20%，二三线城市使用比例略低，他预计两三年在线搜索申请产品的比例有望上升到50%以上。 第二种是利用互联网已经发展成熟的第三方支付改变金融零售产品的销售渠