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陌生人社会中个人全面征信体系建设探究 　　[摘要]现代社会已逐步过渡到陌生人社会，人与人之间的社会经济交往越来越依赖个人征信体系提供的信用信息的后台支持，目前我国个人全面征信体系建设存在个人信用信息分散零乱、缺乏信息动态更新机制、个人信用信息管理法规滞后、个人信用信息涉及各方配合性差等问题。因此，应通过提升个人征信管理部门的法律地位及职权，实现个人信用信息的集中整合；建立以举报核销纠错内容为中心的动态信息更新机制；完善全面个人信用信息管理相关法律法规；加大个人全面信用信息管理工作的宣传力度，增强信用信息相关方相互配合意识，完善个人全面征信体系，充分发挥个人信用信息的参考决策作用。 [关键词]陌生人社会；个人信用；征信体系；信息动态更新机制 [中图分类号]F49[文献标识码]A[文章编号]2095-3283（2013）07-0115-03 当今社会正从传统熟人社会向现代陌生人社会过渡。在传统熟人社会中，人们的各种经济和社会交往主要在由血缘、亲缘、邻里、乡亲、同党、宗派等关系组成的熟人圈中进行，人们彼此之间比较熟悉，对于个人信用状况一般相互了解，因而无须建立专门的个人征信体系对个人信用信息进行全方位管理。而现代社会由于交换的普遍性，社会分工越来越专业化、纵深化，人们的经济活动打破了传统狭小的血缘、亲缘、地缘范围，呈现出跨地域、跨行业，甚至跨国界的特色，已从“路不拾遗夜不闭户”的传统社会发展到“不要和陌生人说话”的相互提防的现代社会。在现代社会中，人们经济社会交往中所面对的大部分是陌生人，因而在这种情况下，我们只能借助专门的个人征信体系提供的个人信用信息来了解、判断乃至作出相关经济活动的抉择。 一、个人信用与个人全面征信体系建设 个人信用是指作为经济活动主体的个人在社会经济活动中与他人、企业（或单位）和国家相关部门等各种经济活动中诚实无欺、遵守承诺的品质和行为。人们可以通过个人信用记录即个人信用信息判断一个人的信用状况。 个人信用信息包括四个方面的内容：一是个人身份信用信息，包括两部分的信息，即个人身份信用的非经济内容部分和个人身份信用的经济内容部分。个人身份信用的非经济内容包括个人姓名、性别、出生日期、身份证号码、户口所在地住址、居所、健康状况等，它与经济利益不直接相关，但在签订经济合同、调解经济纠纷时必不可少。个人身份信用的经济内容包括个人收入、财产、学历、职业、职称、工作单位等，它是银行贷款、商家赊销考虑的重点内容。二是个人负债信用，它是指个人与他人、相关企业和政府部门在经济活动中所形成的具有债权债务关系的信用记录，它包括资金借贷信用信息，即个人在贷款中形成的对银行等金融部门的负债信用信息和因发生直接借贷关系而形成对其他自然人的负债信用记录；税款上缴信用信息，即个人在工作或经营中应按时足额上缴税款而形成的对国家税收机关的负债信用信息；资费清偿信用信息，即个人在经济活动中因享受相关服务而形成的对公用事业的负债信用信息；商品赊欠信用信息，即个人因赊销商品或分期付款而形成的对商业企业的负债信用信息。三是个人人事信用，它是指个人工作劳动过程（或生产）中形成的是否努力工作，是否遵守与用工单位达成的劳动工作合同而形成的相关信用记录，它包括个人供职用人单位在工作劳动过程所作的业绩表彰、违纪处分、能力评估等信用。四是个人社会信用，它是指个人作为社会人应遵守社会行为规则而形成的相关记录，它包括个人处理家庭关系、邻里关系、公共关系三个方面的信用信息，主要是在家庭中是否尊老爱幼，邻里同事关系是否和谐融洽，是否遵守公共安全规则等方面的相关记录。 要想全面利用个人信用信息，必须建立全面的个人征信体系，即对个人信用信息进行全方位的收集并进行即时更新，把个人在社会经济活动中所形成的信用信息，包括个人身份信用信息、负债信用信息、人事信用信息、社会信用信息，按一定原则进行收集、整理并存储，形成包括由文字、图像、声音及其他各种方式和载体的个人信用信息档案，并通过对个人信用信息的动态更新、定期纠错、随时查询，达到个人信用信息有效使用的目的。 二、目前我国个人征信体系建设存在的问题 目前我国个人信用信息工作由中国人民银行征信中心的个人业务部主导，截至2010年12月底，人民银行个人征信系统收录自然人数共计约7.2亿人，其中有信贷记录的约2.2亿人。目前我国还没有建立严格意义的个人全面征信体系，个人信用信息管理还存在一定的问题。 1.个人信用信息分散零乱，没能形成全面统一的个人信用档案管理系统 根据我国现行的法律法规和管理体制，个人身份信用信息主要分散于公安、街道、供职单位、医院等部门，个人负债信用信息主要分散于银行、保险、工商、税务、公用事业收费单位、提供消费产品和服务的商家等，个人人事信用信息分散于