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中小企业动产融资问题浅谈 　　【摘要】本文对中小企业动产融资问题进行了深入的探讨，分析了制约中小企业动产融资业务发展的因素，并提出了推进中小企业动产融资的措施，希望对我国中小企业的持续健康发展起到一定的借鉴意义。 【关键词】中小企业 动产 融资 破解中小企业贷款难，一直是政府社会企业各方关注的焦点，动产融资的登记公示系统的建立，使得动产融资在近年获得较快的发展，越来越得到银行、中小企业各方的欢迎，对于破解中小企业贷款难问题、改善社会融资结构、推动金融创新的实际应用起到了极大的积极意义。但是动产融资份额占比较小且业务发展缓慢的实际情况，在很大程度上影响着企业融资水平的提升，制约了中小企业的发展。 一、制约中小企业动产融资业务发展的因素分析 （一）高效、权威、统一，的担保登记系统缺乏 根据现行的不同管理规定，我国动产担保登记分散由十余个部门进行，登记机关不统一或没有登记机关，可能会出现重复抵押担保或因不符合登记要求而担保公信力不足的问题。并且，各类登记机构之间所规定的登记程序、收费标准存在较大差别，更遑论统一的电子化的便捷动产登记公示系统，登记信息的部门间分割、封闭，造成动产信息资源难以共享，不仅大大降低登记信息的公信力，降低了登记系统的运行效率，并且无法有效保护资金融通双方的法律权利，为解决小微企业贷款难增加了时间、资金成本。 （二）动产风险管理的难度大 一是登记抵押物处置风险。以动产登记形成的信贷行为，万一出现违约，资金提供方抵押物处置困难，关键是动产品种多样化、专业化特点明显，尤其是一些具有较特殊用途的设备，金融机构在处理方面的风险较大，尽管金融机构在动产质押信贷业务中，已经成功的引入保险机制，但是保险机制的不完善，尤其是赔付比例过低，难以覆盖动产用途的专业化所带来的各种风险。二是动产价格变动风险。因为动产登记品种多样，其价格受国际国内市场影响较大，万一形成风险，金融机构目前的处置办法、处置经验，尤其是相关法律法规对处置的方式、时间的严格要求，难以保证较高价值的处置。 （三）动产的监管流程繁琐、费用高昂，是影响企业动产融资积极性、主动性的主要因素 相对金融机构一般贷款而言，企业动产质押贷款综合费用（利息+质押费）远高于国有金融机构一年以内（含一年）流动资金贷款利率平均水平，过高的增加了企业的财务成本。此外，为最大限度地控制贷款风险，金融机构均制定了繁杂的监管流程，更严格的监督企业的生产经营，甚至企业的正常生产经营所需的出货和补货，均需要得到贷款银行的审核批准，给企业正常生产带来了诸多制约。 （四）基层商业银行业务开展受限，且缺乏高素质的信贷人员 动产融资业务是一项专业性比较强的工作，要求经办人员必须全面了解和掌握有关合同、担保、民事等法律、法规知识。为规避业务风险，部分国有商业银行开展动产融资业务授权有限，基层部门仅接受咨询和业务资料接受，审核审批权限均在其上级部门，加之长期以来传统的信贷业务制约了动产融资业务相关人才的培养和引进，缺乏相关的专业知识储备和实际经验，因而难以准确鉴别评估动产的价值，直接影响了商业银行拓展此项业务的主动性。 二、推进中小企业动产融资 （一）探索建立统一的动产担保登记系统 建立统一的电子化网络化动产融资物权登记平台符合现代担保法律制度的发展方向，不仅有利于更好的发挥动产的融资功能，也是保证担保登记高效、透明、低成本运行的有效解决办法，对于促进以动产登记抵押为融资手段的发展具有决定性的意义。目前，人民银行所运行的国家金融基础信息数据库，已经基本覆盖所有企业、个人信用信息，应该以此为参考或者蓝本，逐步建立全国统一的动产担保登记查询系统，同时，明确登记费用标准，尽量降低当事人登记成本，以促进动产担保的运用。 （二）对动产融资业务链上的第三方企业给予扶持 目前，动产融资产业链的一个关键问题就是动产的担保、监管第三方费用过高，建议尽快建立统一的动产融资登记、担保、监管行业规范，一是对第三方企业进行规范；二是对监管企业的高成本进行一定的补偿，可以参考国家正在执行的涉农贷款补贴政策，用财政杠杆，引导第三方企业加大工作力度，在提高第三方企业积极性的同时，降低小微企业动产融资的成本。 （三）建立中小企业动产融资风险补偿机制 应通过建立健全中小企业动产融资风险补偿机制的方式，明确相应的补偿条件、补偿范围、补偿比例等内容，通过补偿资金的介入，一是有效缓解金融机构对中小微企业办理动产融资业务的风险忧虑，解决金融资本的效益和风险匹配问题，尤其是在不良债权处置问题上予以明确；二是提高金融机构办理动产融资业务的积极性，推动相关业务的发展。 （四）提高商业银行基层信贷人员业务素质建设 近年来，金融创新不断加强，