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浅谈中国现行住房公积金制度存在问题和解决方案 　　【摘 要】本文主要阐述中国现行住房公积金制度的问题，并提出相应的解决方案，以使住房公积金制度真正成为我国政策性住房金融体系最有效的组成部分。 【关键词】住房公积金制度；问题；解决方案 1.我国现行住房公积金制度存在的问题 1.1公积金归集方面存在的问题 1.1.1归集额不断增长，覆盖率却在下降 公积金的缴纳呈现两极分化趋势：一方面有条件的单位根据自身的经济承受能力，在规定的范围内不断提高住房公积金缴存比例和缴存额，为职工谋求福利。另一方面，私营企业、经济效益比较差的企业及改制后的部分企业私自停缴、欠缴职工的住房公积金的现象较严重，致使已建公积金职工人数大量流失，欠缴额不断增加，呈现出归集额增长，覆盖率却下降的不对称局面。 1.1.2分配不公，贫富差距进一步拉大 目前不同行业、不同职位的人群工资收入差距越来越大，两极分化的趋势明显，然而住房公积金的缴交仍沿用老办法，造成高的畸高、低的过低，而公积金缴交中的不合理现象又反过来作用于住房公积金的权利和义务分配。买得起房、符合住房公积金贷款条件的人往往是中高收入的职工，而收入较低的职工因为还贷能力有限，存在还贷风险不易得到住房公积金贷款。 1.1.3体制缺陷，对公积金欠缴执法难 尽管《住房公积金管理条例》赋予住房公积金管理中心督缴的行政职权，但这个权力相当有限，以致中心不能有效的履行法定职责。 1.1.4私营企业建立住房公积金意识被动，影响缴存覆盖率 私营企业主认为住房公积金与己无关，缴存住房公积金会增加企业负担。 1.2住房公积金制度执行中存在的问题 1.2.1保障功能范围小 由于政府职能转变，事业单位改革，财政国有经济战略性调整，供养人员逐步减少，国企改制，国有单位职工也将减少。很多非公有制单位的职工、个体工商业者、社会自由职业者、进城务工人员尚未参加住房公积金制度，非公有制经济单位基本上游离于制度之外等因素都在一定程度上影响了住房公积金的归集，因此制度覆盖面范围有缩小的趋势。 1.2.2地区发展不平衡 区域行业间业务发展的不平衡性进一步加大缴存差距，导致各地经济发展的不平衡，进一步加大住房公积金缴存余额存在较大差异。 1.2.3住房公积金的效用不高、业务范围有待拓展 从住房公积金存贷比率上看住房公积金使用还没有最大限度地投入到住房消费市场。如何一方面加大资金筹集力度，另一方面在继续加大个住房公积金贷款投放的同时，进行多元化投资和动作，确保资金的保值增值，使住房公积金受惠于民是一个亟待解决的现实问题。 1.3公积金风险方面存在的问题 按照我国现行《住房公积金管理条例》的规定，住房公积金管理中心“负责公积金的归集、保值和增值，具体金融业务（贷款、结算、开立账户、缴存和归还）委托银行办理”。但是，按照中国人民银行颁的《贷款通则》，银行作为“受托人只收手续费，不承担贷款风险”。由此可知，已归集的住房公积金由住房公积金管理中心具体动作，既然住房公积金管理中心是公积金资金的经营运作主体，那么资金动作的风险理应由住房公积金管理中心来承担。但按现行政策，住房公积金管理中心可能难担其任。 信用风险是金融活动中最基本的风险。住房公积金贷款面向个人，在尚无个人信用档案可查的情况下，要逐个准确调查确定借款人信用等级几乎是不可能的事情，通常的做法是以借款人单位收入证明作为其是否有能力履约的主要依据，考察是只是某一时期的静态收入水平。市场是多变的，某一时期的收入状况也并不能完全反映一个人的信用状况，以此作为信用依据，隐含的风险极大。 2.完善住房公积金制度的解决方案 2.1加强住房公积金归集手段 加强住房公积金的宣传工作，通过大力宣传住房公积金制度的重大意义，努力使住房公积金制度真正深入人心、家喻户晓、为深入推进住房公积金制度创造良好的舆论环境和群众基础。按“明确重点、狠抓难点、依法管理、积极促缴”的思路，采取有计划分步骤实施的办法、逐个解决系统、领域的问题、积极推进公积金制度向非公有制经济领域延伸，把公积金制度的覆盖面扩大到外资、民营、私营企业和组织。严格执行国家关于住房公积金对于高收入者公积金的缴存额实行限高封顶政策，防止不同阶层公积金缴存差距扩大化，建立和谐发展的公积金制度。 2.2规范住房公积金运营管理制度，提高公积金的效用 （1）建立规范化的运营管理制度和完善的内部管理制度，大力推进住房公积金管理的标准化，进一步健全和完善住房公积金归集、提取、贷款、财务、计算机系统、档案管理等业务管理办法规范化，规范业务流程，制订行之有效的内控措施。 （2）提高公积金的效用，促其保值增值因地制宜确定个人住