金融素养、金融教育和金融发展.docVIP

金融素养、金融教育和金融发展 　　摘 要 金融发展对金融素养提出了更高的要求。许多国家已经意识到金融素养的重要性，开展了普及金融教育的实践以及理论的研究。本文通过关于金融发展对金融教育的要求的阐释，结合国外开展金融素养教育的经验，对我国普及金融素养教育提出了建议。 关键词 金融素养 金融教育 金融发展 中图分类号：F830 文献标识码：A Financial Literacy， Financial Education and Financial Development LIU Dan[1]， DING Sai[2]， QIN Ruoxi[2]， CHEN Juhua[2] （[1] School of Materials Science and Engineering， Nanjing University of Posts and Telecommunications， Nanjing， Jiangsu 210023； [2] Department of Finance， School of Economics and Management， Southeast University， Nanjing， Jiangsu 210096） Abstract Financial development puts forward higher financial literacy requirements. Many countries have realized the importance of financial literacy， conducted research practices and the popularity of the theory of financial education. Through the interpretation of financial development on financial education requirements， combined with the experience to carry out foreign financial literacy education， put forward suggestions for universal financial literacy education. Key words financial literacy； financial education； financial development 金融能力（financial capability）是一个涵盖广泛的概念，一般表现为消费者所具备的基本金融素养（financial literacy）的状况，它包括一个人理解自身财务状况的能力，以及采取相应行动的能力。金融素养高的消费者可以寻找信息并提前规划，从而更广泛地参与金融市场服务。总之，较高金融素养是消费者避免做出错误金融决策的前提（Calvet，Campbell和Sodini，2009）。 从国际上看，本次全球金融危机爆发以来，发达国家已就危机根源展开了诸多研究，全面反思忽视金融消费者权益保护的问题，各国普遍达成的一致观点认为，提高国民金融素养是在发生金融危机时消费者抵御系统性风险的一个重要手段。正如美国总统金融素养咨询委员会（The US Presidents Advisory Council on Financial Literacy，PACFL，2008）指出的，虽然危机的发生有许多原因，但不可否认的是，消费者缺乏金融素养是一个根本原因。美联储主席伯南克在2011年“美国金融扫盲月”的讲话中也指出“最近的危机证实了金融素养和正确的金融决策是至关重要的，这种重要性不仅体现在家庭的经济福祉上，也体现在整体经济系统的健康稳定上” 。 1 金融教育与金融发展 1.1 诚信制度的建设，要求普及金融教育 金融活动的正常开展，需要以良好的社会信用为基础。金融交易实际是一种契约交易，交易双方就此建立的是一种信托关系，诚实守信是金融健康发展的必要前提，而金融素养是公众诚实守信的基础。因此经济社会的诚信制度建设要求普及金融教育。 1.2 金融危机的防范，要求普及金融教育 随着金融市场的快速发展，金融产品的不断创新，普通公众对金融决策承担的责任和风险也越来越大。为了让公众合理承担应有的责任，降低金融活动的风险，公众应该具备更高的金融素养水平。在过去的十几年里，世界各个国家逐渐将国民金融素养作为金融市场稳定的重要支撑。从这个角度来说，金融教育是十分必要的。 后危机时代，国际金融环境的日趋复杂给金融发展带来了前所未有的挑战，同时也对金融