农村地区发展微型金融问题及思索.docVIP

农村地区发展微型金融问题及思索【摘 要】发展微型金融能够增加农村地区的就业机会，提高人民收入水平。但农村地区的微型金融发展还处于初级阶段，微型金融市场供求、运作环境和运作机制等方面的问题很多，相关部门应该积极探求适合我国国情的微型金融问题解决方法，优化我国农村地区发展微型金融的模式。本文就农村地区发分析我国金融运作模式和运行环境中的问题，讨论完善农村地区微型金融发展体系，提出优化农村地区微型金融的运作机制和环境的建议，仅供参考。 【关键词】农村地区；微型金融；发展 一、微型金融的含义 依据世界银行的定义，微型金融是指针对中低收入家庭提供的贷款、储蓄、保险及货币等一系列金融服务。它从传统金融体系之外发展起来的新型金融模式，旨在为低收入群体提供持续的小额金融服务。它坚持为贫困、低收入人口和微小企业提供金融服务，它具有额度小，期限短、分期还款、无需担保、利率水平市场化、贷款成员自我组织等特点，是完善金融体系不可或缺的组成部分，是金融业深化发展的必要环节。找到适合我国农村地区的微型金融发展的模式刻不容缓，这是深化发展我国微型金融的必经之路，保证普惠金融目标的实现。 二、农村地区发展微型金融的必要性 （一）因为农村低收入和贫困阶层不能得到中高型金融机构的资金服务，严重阻碍了农村经济的发展。在农村地区发展微型金融，为农村人民发展工农业提供资金支持，有利于促进农村经济的发展，提高人民的收入。 （二）农村地区的政府扶贫项目不到位，导致农村经济发展资金的流失、违约等问题。引进微型金融发展农村经济有着很大的作用，它可以有效解决低收入人民的贷款问题，尽金融服务惠及全国农村地区，完善我国金融体系，促进城乡一体化发展，构建社会主义和谐社会。 农村地区发展微型金融，不仅能很好解决农民借贷发展经济的资金问题，还能扶贫，促进社区发展，促使农村人民有能力建设，可见农村地区微型金融发展的必要性。 三、农村地区微型金融发展存在现状及问题 国内学者普遍认为，微型金融的核心问题是通过创新金融法师解决低收入群体的借贷难问题。 （一）我国微型金融的运作模式 1、非政府非营利组织的扶贫小额信贷模式，不能吸收公众存款，政策限制多，很难长期持续的发展。 2、政府主导的政策性小额信贷模式，在央行支持农村发展再贷款的前提下，农村微型金融机构全面推广“小额信用贷款”和“农户联保贷款”，为农村经济的发展提供了有力的保障，吸引了其他商业银行的投入和经营，使农村经济与银行共同发展。 3、专业化机构运作的商业性小额信贷模式，这种小额贷款的机构因为不能吸收公众存款的资金来源问题制约着其可持续发展，只有引入战略投资者和合作者，向村镇银行、社区银行发面发展才是理想的出路。 （二）我国微型金融的市场环境 1、农村地区微型金融的市场需求 （1）微型金融需求呈现多样化，需求的主体由城市失业返乡人群、农村常驻居民、小型企业者、农村大学毕业生和个体创业者。同时信贷需求包括储蓄、保险、投资，贷款作为主要的信贷形式。 （2）贫困人口对微型金融的需求量大。中国的小额信贷市场需求大于供给，农村的满足率很低，服务也不充分。我国国情决定了农村贫困、低收入和小企业在长期时间内需要得到微型金融的帮助。 （3）由于政策支持，大量城市务工人员返回农村创业，但贷款难制约着农民工回乡创业，阻碍着农村生产力发展水平。微型金融为创业的农民工提供资金支持，完善农村金融服务，活跃农村经济。 2、农村地区微型金融的市场供给 （1）金融服务覆盖率不高。据调查，我国很多乡镇没有金融机构网点或只有一个金融机构网点，这强烈要求农村乡镇发展微型金融服务，促进农村经济的发展。 （2）金融体系结构不合理。我国银行机构大多数是为大客户、大城市、大项目服务的，服务低收入群体的农村金融机构占的比率少得可怜。我国必须增加和扩大微型金融机构在农村地区的覆盖率，增加农民的就业机会，发展农村经济，促进城乡共同发展，减少城差距，实现双赢。 （3）信贷资金配置不平衡。农村金融机构存多贷少，存贷差在不断扩大；加之农民储蓄的传统观念，农村的信贷资金向城市集中的趋势越来越严重，将城乡资金配置的差距越拉越大。。融资机制不健全，缺乏为农村地区服务的微型金融引导资金流向，加剧了经济结构的失衡，抑制了居民的消费。 （4）微型金融运作机制不完善。首先，产品业务种类单一。农村微型金融主要是小额信贷领域，其他微型业务很少进行。这单一的金融业务不能满足多样化的金融需求。其次，信贷资金来源单一。微型金融机构，因为不信吸收存款，主要靠社会捐助，其组织管理和经营运作都会受到捐赠机构和当地政府的影响，不利于微型金融的持续发展，其独立性和抗风险的能力也会大幅度降低。再者，贷款利率差异较大。而且，客户信用体系不健全