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小额贷款 ——和谐社会的一缕阳光 …… 成员 周松 李路 梁珍留 李鹏慧 颜林 谭单丹 杨柳青 田亦鑫 小额贷款 小额贷款的背景 小额贷款的历史 小额贷款的组织机构 小额贷款的业务特点 小额贷款的挑战 对策 祝福 向低收入群体和微型企业提供额度较小的持续信贷服务。 特点 额度小，无担保，无抵押，服务于贫困人口 由正规金融机构或专门的小额信贷机构（组织）提供贷款 背景 小额信贷在国际范围内的蓬勃发展，国家政策支持 小企业融资困难 服务三农的需要，解决贫困问题 背景 1993 初期试点阶段 依靠国际捐助和软贷款，基本上没有政府资金介入。孟加拉“乡村银行”式。 项目扩展阶段 政府资金以政府机构和金融组织为载体介入 农村正规金融机构全面介入和各类项目进入。 1996 2000 制度化建设阶段 2000年开始，作为正规金融 机构的农村信用社，全面试行并推广小额信用贷款活动。2005年商业性小额贷款组织试点开始了 小额贷款的组织机构 商业性的小额贷款公司 官办社会团体 民间小额贷款组织 国际资助社会组织 政府机构 正规金融机构开办的小额金融信贷业务 依靠国际组织援助的非政府形式的和国内公益组织开办的小额贷款项目 农村信用合作社 农业银行 邮政银行 小额信贷的放贷方式 农户小额信用贷款（个人贷款模式） 农户联保贷款（小组贷款模式） 助学贷款 小额扶贫贴息贷款 国家助学贷款 一般商业助学贷款 下岗失业人员小额担保贷款 小额贷款的放贷方式 农户小额信用贷款（个人贷款模式） 农户联保贷款（小组贷款模式） 助学贷款 小额扶贫贴息贷款 国家助学贷款 一般商业助学贷款 下岗失业人员小额担保贷款 资金来源 贷款金额 贷款期限 风险控制 还款频率 贷款利率 借入款项（50%） 捐赠资金（20%--30%） 上级拨款和财政资金（10%） 存款资金（4%--5%） 存款 中央银行再贷款和财政资金 小额贷款组织 国家未作硬性规定，只有一些指导性的意见；各地小额信贷额度差别很大 金融机构 一年期贷款季节性贷款 一年期贷款季节性贷款 以当地金融机构的基准利率为基础 以国家扶贫贴息贷款利率为基础 以机构或项目的运作成本为基础 不计利率 严格选择放款对象 替代抵押担保 小组联保 强制储蓄 风险基金 阶梯式放款 农村信用合作社农户联保贷款 下岗失业人员小额担保贷款 国家助学贷款实行保证担保、抵押担保、质押担保方式 一般商业助学贷款实行信用助学与担保助学贷款方式 小额信贷 用户 VS 小额信贷 放贷机构 VS 手续繁复条件苛刻 对农村小额贷款需求少 农村小额贷款宣传不足 农民对农村小额贷款利息的认识误区 农民信用等级差 农村小额信贷业务宣传不足 信用评级方式 小额信贷风险较大 可持续的风险 （1）要创造小额信贷可持续发展的条件。 （2）要加强对弱势群体的技能培训。 （3）加大宣传力度 （4）简化办理程序 （5）及时下放贷款 （6）政策导向 （7）作为信用社本身要转变经营观念,提高支农服务水平 艰辛的实践 明天 今天 昨天 贫穷在渐渐改变 幸福将必然降临 感谢你的聆听，让我们为贫困的消除，共同努力，共同见证 * *