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探析我国农村金融体系存在问题和改善措施 　　【摘要】现如今，我国经济的二元，甚至是三元结构现象越来越明显，农村的经济发展问题也是牵动各方人士的心，随着城乡统筹发展战略的不断推进，农村经济发展中包括的金融这一项就得到了大量学者的关注。在此情形下，本文重点对农村金融体系潜在的问题进行探究，并就问题提出了许多有效的举措。 【关键词】农村金融 问题探究 措施 一、引言 近几十年以来，中国展现在世人面前的形象是焕然一新，经济领域的发展速度更是令世界震惊，但是相反的，农村经济的发展就没有那么明显了，可以说是令人堪忧的。城乡差距这一巨大的问题始终是我国的一块心病，要解决这一问题，必须在农村的经济上下工夫，如此农村金融体系这一推动农村经济建设的关键作用这凸显出来了。但是，农村的金融体系却还是存在许多不利因素，例如资金总量不足、相关法律法规不完善，体系不够健全等，这些都严重阻碍着农村金融体系的促进农村经济发展的作用。因此，要实现农村经济的真正发展，建构一个完善有效的农村金融体系势在必行。 二、存在的问题分析 国家对农村经济发展的关注从来没有断过，呈现出越来越强的趋势，大量倾向于农村的政策陆续出台，社会金融机构也把眼光聚焦在了农村，但是农村金融发展仍然是缓慢的，滞后现状让人焦急，产生这种局面的原因主要体现在以下几点： （一）资金的外流 一提到农村，第一印象肯定是贫困的，确实，农村的资金量相对于城市来说可以用贫瘠来形容。再加之，农民受“养老”观念的影响，一般都是把钱存入银行中，消费意识不强，而银行等金融机构大多倾向于把资金投入城市中。拿其主力军信用社来说，存款的功能远远大于贷款的功能，使得农村的资金大量地外流到城市中去，这样根本没有起到推动农村经济发展的目的。一些国有商业银行也在从事着这样的活动，又“盘剥”了一次贫困的农村，这些都严重地制约农村经济发展。 （二）国有商业银行的逐步撤离 农村金融体系的主要力量是农村信用社，但是有这一力量还是远远不够的，还需要其他银行机构的支持。尽管一些商业银行在大多数的农村地区还设有站点，但是其功能大多还是停留在存款项目上，贷款方面数量小次数也是非常有限的，况且，基于其商业性的特点——考虑自身最大利益，这些机构也没有必需的义务支持农村经济的发展，种种原因都使得这些金融机构不会把市场停留在农村，这样根本不能为农村经济提供强有力的支持。 （三）相关法律制度不够完善 农村金融体系这一块内容是近几年来才得到社会及政府的重视的，需要解决的问题也是繁杂的，这就决定了其在法律法规的制定和实行上必然存在许多的漏洞。其中显著的一点就是监管的不到位。市场具有盲目性和滞后性，如果任其自由发展，不加以有效的监督和管理，必然会产生混乱，恶性竞争事件，当然政府也不能过度地干涉，不然会过犹不及，产生消极的后果。还有一大问题就是权责不明确，权利受到限制，不能得到很好的发挥；责任又会是互相踢皮球，问题也得不到及时的解决；有些机构形同虚设，根本不能发挥到应有的作用，不该管的管，该管的不管，视规章制度于无物。这些在农村经济发展中突显的问题严重阻碍着农村金融体系的健康发展。 三、应对措施 （一）为农村金融体系“输血” 针对农村资金大量外流的情况，必须采取措施增加对农村资金的供给，为农村经济的发展输送新鲜的血液。但是现今在农村的银行是非常少的，大多还是聚集在经济发展迅速的大城市，就算有也是一些小分支，没有多大的储蓄额，起不到为农民和乡镇中小企业提供融资渠道的作用。对此，政府需要颁发各种惠民的政策文件，加大对农村金融体系的财政支出，为农村经济的发展提供“燃料”，促进农村经济的快速发展。 （二）政策的吸引 国家要发挥其宏观调控的作用，为了使其良性发展，需要加大政策扶持，并在大局上把握方向。政府可以在政策对农村金融体系进行倾斜，确保农村金融体系的健康运行。首先，国家要秉着缩小城乡贫富差距的目的进行财政政策的转移；其次要对农村金融机构的营业税、所得税进行减免；最后就是致力于使农村资金回流，只要政府运用积极的财政政策，加大对农村、农业和农民的支持力度，农村金融体系必将欣欣向荣。 （三）法律法规的完善 在经济领域也要做到“有法可依，有法必依”，有了相关的法律法规，所有的问题的解决都有了依据，因此我们必须加强农村金融体系方面的法规的建设。结合并运用法律手段，鼓励并支持民间资本对农业、农村的投入，对于那些与农民利益密切相关的问题如农民抵押难、投资风险大等问题要制定有利的制度，保证农村金融体系健康运行。 （四）发展非正规金融 就金融机构而言，除了正规的金融机构，还存在一些非正规的金融机构，它们更大的具有盈利性，在一定程度上可以弥补正规金融机构在运行上表现的不