人民银行有关负责人就非银行支付机构网络支付业务管理办法答.pdfVIP

人民银行有关负责人就《非银行支付机构网络支付业 务管理办法》答记者问 近日，人民银行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理 办法》（以下简称《办法》）， 2016年7月1 日起实施。日前， 人民银行有关负责人就《办法》有关问题回答了记者的提问。 问：出台《办法》的总体背景与考虑是什么？ 答：近年来，支付机构大力发展网络支付服务，促进了电子 商务和互联网金融的快速发展,对支持服务业转型升级、推动普 惠金融纵深发展发挥了积极作用。2015年前三季度，支付机构 累计处理网络支付业务562.50亿笔，金额32.97万亿元，同比 分别增长128.95%和98.80%。 同时，支付机构的网络支付业务也面临不少问题和风险，必 须加以重视和规范：一是客户身份识别机制不够完善，为欺诈、 套现、洗钱等风险提供了可乘之机；二是以支付账户为基础的跨 市场业务快速发展，沉淀了大量客户资金，加大了资金流动性管 理压力和跨市场交易风险；三是风险意识相对较弱，在客户资金 安全和信息安全保障机制等方面存在欠缺；四是客户权益保护亟 待加强，存在夸大宣传、虚假承诺、消费者维权难等问题。 人民银行长期关注互联网金融的发展问题。为规范网络支付 业务，防范支付风险，保护客户合法权益，同时促进支付服务创 1 新和支付市场健康发展，进一步发挥网络支付对互联网金融的基 础作用，人民银行从2010年开始启动网络支付发展与规范相关 研究工作。今年以来，遵循 “鼓励创新、防范风险、趋利避害、 健康发展”的总体要求，组织市场机构、行业协会、专家学者开 展多轮研讨、座谈及公开向社会征求意见，反复修改完善，最终 完成了《办法》的制定工作。 问：《办法》的监管思路与主要监管措施是什么？ 答：按照统筹科学把握鼓励创新、方便群众和金融安全的原 则，结合支付机构网络支付业务发展实际，人民银行确立了坚持 支付账户实名制、平衡支付业务安全与效率、保护消费者权益和 推动支付创新的监管思路。主要措施包括： 一是清晰界定支付机构定位。坚持小额便民、服务于电子商 务的原则，有效隔离跨市场风险，维护市场公平竞争秩序及金融 稳定。 二是坚持支付账户实名制。账户实名制是支付交易顺利完成 的保障，也是反洗钱、反恐融资和遏制违法犯罪活动的基础。针 对网络支付非面对面开户的特征，强化支付机构通过外部多渠道 交叉验证识别客户身份信息的监管要求。 三是兼顾支付安全与效率。本着小额支付偏重便捷、大额支 付偏重安全的管理思路，采用正向激励机制，根据交易验证安全 程度的不同，对使用支付账户余额付款的交易限额作出了相应安 排，引导支付机构采用安全验证手段来保障客户资金安全。 四是突出对个人消费者合法权益的保护。基于我国网络支付 业务发展的实际和金融消费的现状，《办法》引导支付机构建立 2 完善的风险控制机制，健全客户损失赔付、差错争议处理等客户 权益保障机制，有效降低网络支付业务风险，保护消费者的合法 权益。 五是实施分类监管推动创新。建立支付机构分类监管工作机 制，对支付机构及其相关业务实施差别化管理，引导和推动支付 机构在符合基本条件和实质合规的前提下开展技术创新、流程创 新和服务创新，在有效提升监管措施弹性和灵活性的同时，激发 支付机构活跃支付服务市场的动力。 问：支付账户与银行账户有何不同？ 答：支付账户最初是支付机构为方便客户网上支付和解决电 子商务交易中买卖双方信任度不高而为其开立的，与银行账户有 明显不同。一是提供账户服务的主体不同，支付账户由支付机构 为客户开立，主要用于电子商务交易的收付款结算。银行账户由 银行业金融机构为客户开立，账户资金除了用于支付结算外，还 具有保值、增值等目的。 二是账户资金余额的性质和保障机制不同。支付账户余额的 本质是预付价值，类似于预付费卡中的余额，该余额资金虽然所 有权归属于客户，却未以客户本人名义存放在银行，而是支付机 构以其自身名义存放在银行，并实际由支付机构支配与控制。同 时，该余额仅代表支付机构的企业信用，法律保障机制上远低于 《人民银行法》、《商业银行法》保障下的央行货币与商业银行货 币，也不受存款保险条例保护。一旦支付机构出现经营风险或信 用风险，将可能导致支付账