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农村商业银行资产负债管理存在不足和改进措施 　　摘要：资产负债管理强调对资产业务、负债业务的协调管理，通过资产结构、负债结构的共同调整，在保证农村商业银行一定收益性、流动性的前提下，谋求农村商业银行风险的最小化，以保证银行经营的安全。农村商业银行应从资产负债管理的现状入手，提出加强农村商业银行资产负债管理的改进措施。 关键词：农村商业银行 资产负债管理 改进措施 一、目前我国农村商业银行资产负债管理的现实问题 （一）品牌战略规划缺失 目前，我国银行业普遍缺少系统性可操作的品牌战略规划，造成愿景不清晰，无法全面、系统地描述出企业发展的愿景，给人一种空洞感，缺少一种激动人心的感召力和清晰的品牌规划策略。品牌缺乏核心价值统领。市场流行什么，各家农村银行都会一哄而上，并且手法雷同，这种低水平的同质化竞争，不仅侵蚀银行业的盈利水平，而且加剧了银行业的竞争。 （二）文化含量不足 从目前情况看，尽管我国农村商业银行品牌意识有所增强，但文化含量不足。我们很难从市场中发现一些具有感染力的体现银行办行宗旨和服务理念的标语口号。我们也很难通过建筑物、装修、员工的服饰，员工的服务等感受到银行在气质上的个性和沉淀。究其原因，一方面是银行本身的企业文化积累单薄，另一方面银行欠缺“终极关怀”理念，缺少对顾客真情的关怀。我国农村商业银行在提供服务时往往只是觉得这是一种商业的必须，却不具有一种虔诚的服务气质。而事实上所有的品牌文化都是建立在永远把顾客摆在第一位的基础之上的。 （三）农商行定位缺乏鲜明个性 竞争细分的市场是战略的逻辑内涵，也是战略最基本的特征。农村商业银行它所要占领的是一个特殊的市场，它所要期待的是一类特殊群体的忠诚。而我们的农村商业银行在定位时最欠缺的就是鲜明独特的个性。由于没有核心价值，它就很难体现一个银行的内涵和个性，更体现不了银行的差异性，自然不利于银行的传播记忆。我国农村商业银行目前的定位基本上是属于市场需求带动下跟风似的一拥而上，缺乏自己独特的附加值。银行重视的是提供产品，而不是孵育一个特色的牌子。 二、我国农村商业银行存在的主要问题 （一）缺乏利率风险管理方法与手段，竞争环境不公平，业务单一 长期以来，由于缺乏利率风险管理的金融工具，再加上诸如国有商业银行的国家信用及垄断地位、邮政储蓄的“零风险”经营、农村信用社的政策性负担等等不平等的金融竞争，使得农村信用社的经营风险成为我国中小金融机构最大的现实问题。再加上农村信用社的历史“包袱”、落后的经营方式和手段、整体素质不高的员工队伍，决定了对于利率市场化不能适应。不仅缺乏利率风险管理机制，更缺乏有关利率风险管理的系统软件，利率风险管理的基础数据很难采集，信息加工处理很难正常运作。利率风险管理方法和手段的滞后，导致现在的农村商业银行资产负债管理方面有关利率风险管理的欠缺。 （二）市场定位出现偏离，业务特色尚不突出，银行发展受到严重制约 自农村商业银行成立之初，其经营活动往往被限制在所在城市。近几年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为农村商业银行进一步发展的障碍；首先，地域限制不利于农村商业银行分散风险。一家银行被限制在一个城市开展业务，其资金势必集中到该城市发展较好或可供开发的这些行业、产业和项目上，造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险隐患。其次，地域限制不利于农村商业银行的业务发展和产品创新。现在，企业跨地区、甚至于跨国的经营活动，要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。然而结算渠道的不畅通恰恰是农村商业银行的软肋。显然，仅资金跨区流动，就已经超出了农村商业银行自身的能力，从而造成农村商业银行大量客户流失。 （三） 缺乏资产负债管理的具体措施 资产负债比例管理是一个完整的有机整体，它从实现资产负债整体的流动性、安全性和盈利性的最佳组合的角度进行管理，具有综合性、全面性的特点。但是目前很多人认为资产负债比例管理仅仅是几个比例指标的管理，甚至就是控制存贷款比例指标，在原来的农村信用社，很多人均持这样的观点。由于受农村信用社资产负债管理的影响，现在我国的农村商业银行的资产负债管理的组织机构尚不完善，资产负债管理尚处于初级阶段。 （四）人员素质较低，人才储备不足，尤其是高素质的管理人才和专门的技术人才缺乏 农村商业银行的人员大都来自于改制前的农村信用社，而有些农村商业银行的员工并没有因为银行改制，思想和牌子一样改变，从农村商业银行人员构成来看，继承了原信用社的大部分人，而原信用社内部人衍生现象严重，属“子承父业”、依靠关系进入原信用社的占了绝大部分，一些人甚至只有中学文化，而通过正规考试取得学历的实属凤毛麟角。 三、农村商业银行资产负债