小额贷款调查不对称偏差分析.ppt

All rights reserved DX 非财务信息的不对称偏差分析法及财务信息的逻辑检验 非财务信息和财务信息的分析组成小额贷款分析主体。 小额贷款分析围绕两个问题展开：还款意愿和还款能力。 非财务信息分析 财务信息分析 还款意愿 还款能力 第一部分 软信息的重要性 第一部分 部分软信息理解 年龄 年龄与家庭情况是否对称 结合当地风俗 综合年龄、学历等因素 判断客户姻状况是否正常。 年龄与财产状况是否对称 年龄不小了却没什么资产 年龄很小却资产不少 这些偏离正常的情况，都是需要信贷员在分析中去了解的。 年龄与经营历史及经营履历是否对称 客户经营同一生意的时间越长，生意风险释放的相对越多，也就是说客户至今能够面对并解决很多问题。 客户经营期限在一年以内的生意，风险相对大。特别是有大量应收账款的客户。（申请金额对经营期限的要求。） 对于年龄大，但在履历显示经常更换生意类型的客户，特别是更换的生意类型之间没有相关联性的，要格外警惕。 第一部分 部分软信息理解 家庭 如未婚 父母的情况 父母对客户的影响 家庭其他成员情况 已婚 妻子或丈夫状况 孩子状况 如：申请人每年有不错的经营收入，但申请人的妻子或丈夫并没有与申请人共同经营且收入很少，就需要我们去了解原因，从申请人那里得到合理解释； 申请人是外地人，在本地无房产，妻子或丈夫及孩子都在老家，我们会认为稳定性相对差些，对申请人的评价会相对谨慎，对保证人的要求会相应提高； 如果申请人虽然是外地人，但妻子或丈夫与申请人共同经营且孩子也在本地上学，我们对申请人的评价相对乐观些。 第一部分 部分软信息理解 家庭 客户的家庭是帮助我们对其现实情况理解的重要基石 客户的父母职业,在社会中的地位 客户是否已婚,妻子或丈夫职业 客户是否有孩子,孩子的年龄,是否上学,在什么样的学校上学（案例1） 客户家庭环境的布置及氛围 客户的居住条件是否与其经济情况相对应（案例2） 第一部分 部分软信息理解 经营场所 客户的经营场所是我们对其生意理解的重要基础 客户经营场所是我们必去的场所之一。通过对经营场所的观察，了解客户经营是否正常。 通过对经营场所的观察，可以对客户的经营情况有个大概印象，如雇员情况、客户的经营规模和范围。 客户经营场所应该与其业务特点及其经济情况对应 通过对经营场所的观察，可以检验客户的生意特点。如客户是住店经营的----，如美发行业--- 通过考察客户经营场所，如经营面积及装修布置情况，检验是否与客户经济情况相符。 举例：50万姚欢申请拒绝的与50万申请通过的。 第一部分 部分软信息理解 保证人 保证人的年龄以及社会成熟度。 保证人是否熟悉客户。 保证人与客户的关系以及影响能力。 保证人的社会角色以及经济能力，是否经济环境稳定。 对保证人的要求是随着申请人的信息而变化的。 (介绍常熟的经验及做法) 第一部分 部分软信息理解 信用历史 个人客户，查询人民银行的个人征信系统；客户拥有公司，还必须查询企业征信系统。如公司类客户还未办理贷款卡的，由公司提供未办理贷款卡及没有贷款记录的申明。 有多次逾期记录，如由于利率的提高或晚存几天而造成的，在客户提供存款记录证明按月还款记录后，可以认可（需复印留存）。非主观不良信用记录的解释 对于尚有逾期贷款余额的客户，不予支持。 第一部分：部分软信息的理解 原则上来说，所获得的信息必须相对称： 客户年龄与其经营历史相符 客户的外表和其生意特点符合 奶牛客户 客户经营场所符合其经营特点 客户机器数量与工人数量符合其生意规模 客户的交通工具与其收入能力相符合 客户住所条件和其收入对称 客户住所内部感觉符合其家庭状况 等等 实际工作中的一些逻辑检验方法: 观察客户的外表 衣物打扮 接待其客户的态度 观察客户家庭 是否整洁温馨,是否有孩子的物品 如果混乱,什么原因,是否有麻将桌,是否有酒精味道 观察客户的经营场所 是否与生意要求符合,是否干净整洁 是否有辅助物品 与其妻子或丈夫不经意地交谈 妻子是否参与生意经营,是否知道以及支持贷款(要仔细观察反应) 与其雇员不经意地交谈 雇员受雇多久了,雇员哪里人, 随意问问什么时候忙 通过雇员了解情况，是比较有效的逻辑检验方法。例如：毛裤行业熨烫工工资收入。 第一部分：软信息的不对称偏差分析法 可以量化的部分软信息构成不对称偏差分析模型的基础 标杆是不需要掺带任何主观判断就可以确定的 支持分析模型的软信息必须是经过检验并且逻辑对称的 不可以量化的软信息与量化的软信息共同还原最接近于客户的真实社会经济状态 不