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银行卡欺诈风险防范指南 邮储银行南宁市分行 二00八年七月 银行卡业务发展现状 银行卡已成为全国居民使用最为频繁的非现金支付工具，银行卡业务收入已成为商业银行中间业务收入的重要来源。 借记卡仍占主导地位，信用卡发卡量增速明显 。一季度末，我国借记卡发卡量与信用卡发卡量之间的比例为14.1:1 。 行别间发卡量基本不变， 但中国邮政储蓄银行、 城市商业信用社、农 村信用社等机构发卡 量增长迅速。 银行卡业务发展现状 2008年一季度末，中国邮政储蓄银行发卡量同比增长49%，农村商业银行发卡量同比增长48%，城市信用社发卡量同比增长260%，农村信用社发卡量同比增长62%，增幅远高于国有商业银行和股份制商业银行。 信用卡发卡市场竞争激烈，贷记卡成为竞争焦点。 银行卡跨行交易量快速增长，取现和消费是银行卡跨行交易的主要目的。 农民工银行卡特色服务取得爆发式增长，农村信用社银行卡业务的发展带动了农村地区的支付环境的改善。 银行卡风险管理的相关政策 2006年4月，为防范风险、保障银行资金安全，人民银行、银监会联合发布了《关于防范信用卡业务风险有关问题的通知》，要求进一步加强银行卡风险监督管理。 2008年3月，为加大银行卡违法犯罪活动的打击力度，维护持卡人和商业银行的合法权益，营造良好的奥运支付环境，中国人民银行、公安部联合下发了《关于开展联合整治银行卡违法犯罪专项行动的通知》 。 银行卡欺诈风险防范指南 邮储银行南宁市分行 二00八年七月 一、发卡市场欺诈风险的防范 （一）借记卡 （二）贷记卡 （一）借记卡 1.借记卡欺诈风险的主要种类及特点 借记卡由于交易时必须使用密码，因此，借记卡欺诈主要集中在制作伪卡上。欺诈分子主要是通过设置假自助门禁、安装ATM入卡口侧录设备侧录银行卡信息进行伪卡欺诈。由于其作案手段隐蔽性较强，在目前多数借记卡发卡机构尚未建立欺诈侦测系统的情况下，很难在较短时间内侦测识别欺诈交易。此外，欺诈分子还利用部分卡片校验码（CVN）缺失，或虽已添加CVN、但未设定CVN校验容错次数等漏洞进行伪卡欺诈。 （一）借记卡 2.借记卡欺诈风险的防范措施 冻结问题卡账户，向真实持卡人发放新卡。通知持卡人账户已被冻结，应换发新卡。勿将该信息提供给涉嫌的疑似侧录点商户。 启动调查工作。收集与司法诉讼相关的信息。 要求持卡人提交书面的争议请求。 通知收单行、中国银联及相关的司法机构。 将涉案的伪卡移交司法部门进行调查。 （二）贷记卡 贷记卡欺诈风险的主要种类及特点: 虚假申请 未达卡 失窃卡 伪卡 （二）贷记卡 （1）虚假申请 防范措施 一是对员工进行识别虚假申请的培训。 二是报送不良信息，监控反常的申请信息。 三是在一定区域范围内加强与其他发卡机构的合作，将申领人材料在不同发卡机构之间共享，交流欺诈特征和犯罪手法，共同防范欺诈行为。 四是虚假申请被确认后应采取一系列调查补救措施 　1 着手调查，联系真实申领人以确认其尚未开卡。 　2 冻结账户。 　3 启动欺诈交易报送的操作步骤。 　4 要求真实申领人提供书面的争议请求。 　5 判断是否是“善意欺诈”。 　6 划分持卡人和发卡机构各自应承担的责任。 　7 必要时，求助公安、司法部门对犯罪嫌疑人立案调查。 　8 到征信局还原真实持卡人信息及信用记录。 （二）贷记卡 （2）未达卡 是指持卡人提交没有收到银行卡或申明未开卡（卡启用），而该卡项下发生交易，即被认定为未达卡欺诈交易。 未达卡欺诈主要发生于ATM自助终端、超市百货等商户，而不是通常欺诈分子作案较为集中的黄金、珠宝、高档电器等商品单价高且容易变现的商户类型。可见，未达卡欺诈与其他欺诈类型相比，交易模式反映出的欺诈特征更为不明显，难以有效利用欺诈交易侦测系统进行识别。 防范措施 一是设置开卡程序。设置开卡程序（卡启用）是减少欺诈的最佳方法之一。常见的卡启用方法有三种：问题识别、语音应答系统、自动数字识别系统。 二是在欺诈确认后应采取一系列调查补救措施（同虚假申请）。 （二）贷记卡  (3) 失窃卡 失窃卡是指未经授权或同意，冒用或盗用持卡人遗失的银行卡进行欺骗性交易。包括丢失卡与被盗卡。发卡行在接到持卡人提交的挂失申请书、银行卡被盗的申明或电话挂失正式生效后该卡项下发生的交易即认定为失窃卡欺诈交易。 如何避免失窃卡欺诈的发生，主要还是引导持卡人树立正确的用卡意识，及自我保护意识。① 特点从失窃卡欺诈交易发生的时间看，卡片被盗至卡片挂失之间的时间一般较短，欺诈分子一旦盗取卡片，将尽快套取卡内资金。失窃卡主要集中用于特约商户POS终端进行交易。主要原因是由于ATM等自助