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新乡市小额贷款公司风险控制探究 　　【摘要】本文基于小额贷款公司的性质和特点，在对新乡市小额贷款公司发展和经营现状进行调研的基础上，通过对其在发展过程中主要面临的风险及风险产生的原因进行分析，并结合国内其他省市的成熟经验，从政府和公司自身两个方面对如何控制小额贷款公司风险给出建议。 【关键词】小额贷款公司；风险；新乡市 1.小额贷款公司综述 1.1 小额贷款公司概念及作用 小额贷款公司，是由自然人、企业法人与其他社会组织投资依法设立，不吸收公众存款，可经营小额贷款业务，经工商登记注册取得营业执照的有限责任公司或股份有限公司。 小额信贷最早出现于上个世纪70年代的孟加拉国，当时成立的目的主要是为了解决贫困农民致富难的问题，采用的方法主要是无抵押小额短期的信贷模式，而且直接贷款于农民，手续简单，操作性强。这种小额贷款形式的扶贫方式非常成功，为许多发展中国家和地区摆脱贫困提供了很好的借鉴作用。我国小额贷款公司真正开始发展始于2005年，2008年5月，《关于小额贷款公司试点的指导意见》作为我国小额贷款公司第一部国家性法规发布，至此之后，我国小额贷款公司开始迅速发展，为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，加快金融服务体系建设，引导民间资本规范运作，促进“三农”、中小企业和县域经济健康快速发展发挥了积极的作用。 1.2 小额贷款公司的特点 下面通过比较小额贷款公司与商业银行、民间金融的区别来展示小额贷款公司的特点，如表1所示： 2.新乡市小额贷款公司现状分析 2.1 新乡市小额贷款公司设立情况 2.1.1 公司性质 河南省2008年出台的《河南省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》和《河南省小额贷款公司试点管理暂行办法》规定：小额贷款公司的组织形式为有限责任公司或股份有限公司，属于企业法人，依法享有法人财产权，遵照国家的金融方针和政策，在法律法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险。设立为有限责任公司的，注册资本不得低于2000万元，股东人数不得高于50个；设立为股份有限公司的，注册资本不得低于4000万元，发起人人数不超过200人。主发起人持股不超过公司注册资本的20%，其他自然人、企业法人和经济组织及关联方持股比例不超过10%，但不得低于1%。 2.1.2 公司数量 在省小额贷款公司政策指引和市政府的正确领导下，新乡市小额贷款公司从无到有，获得了大踏步的发展。截至2012年11月末，我市小额贷款公司23家，从业人数267人，开业以来累计共发放贷款2868笔，贷款额45.71亿元，扶持自主创业人员2.1万人，支持中小企业911家，带动10.5万人实现再就业。 2.1.3 资金规模及构成 根据规定：小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，但不得超过资本净额的50%。[1]目前，新乡市小额贷款公司注册资金总计11.2亿元，约占总运营资金的71%，从银行融入资金约占总运营资金的21%，其他资金占8%。 2.2 新乡市小额贷款公司经营情况 2.2.1 业务范围 小额贷款公司可经营的业务包括：办理各项小额贷款；办理中小企业发展、管理、财务等咨询业务；经批准的其他业务三类。 根据实地调研结果统计，目前新乡市小额贷款公司只经营小额贷款业务，尚无一家小额贷款公司实际开展企业发展管理咨询和其他业务。 2.2.2 贷款对象及用途 综上可见，新乡市小额贷款公司的贷款对象以小微企业为主，农户贷款以及用于农林牧渔的第一产业的贷款比重较低，数量增长速度较慢。另外，通过调查发现，新乡市的小额贷款公司都很好的坚持了属地经营原则，遵守了“小额、分散”的原则。 2.2.3 贷款形式及办理情况 综上可见，新乡市小额贷款公司以担保贷款为主，而信用贷款方式也占有一定比重，主要依靠的是小额贷款公司自身的本土化经营优势，利用股东及公司高管人员在本地生活多年来，所形成的人脉、信息资源网络，全面了解贷款对象的家庭、人品、资产等各方面状况提供贷款。 据调查，目前新乡市小额贷款公司信贷程序主要包括借款人申请、信贷考察、贷款审批、贷款发放等4个环节。与商业银行比较，小额贷款公司手续便捷、过程简单、贷款发放速度快，一笔贷款从最初申请到最终放款，平均只需要3-5天时间，最快的只需1-2天就可办理完结。 总体上来看，在市工信局为主的各级管理部门的正确领导下，我市小额贷款公司业务开展有序，在吸引和集聚民间资本、缓解“三农”和中小企业融资难等方面发挥了一定积极的作用，取得了良好的效果。 3.新乡市小额贷款公司主要风险分析 3.1 外部因素导致