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浅谈互联网金融对传统网上银行影响 　　摘要：得益于互联网金融蓬勃发展，电子银行“家族”也不断发展壮大。互联网金融是今年非常热门的词汇，余额宝的推出又再次将互联网金融推到了舆论的风口浪尖，互联网直接推动金融业产生深刻变革，给现有金融体系带来了巨大的挑战。网上银行作为金融机构中发展相对缓慢的行业，如何在互联网金融席卷之时立于不败之地？互联网金融的大趋势又给网上银行带来哪些挑战和机遇，本文对此展开一个分析研究。 关键词：互联网金融 变革 挑战 分析 1 概述 在互联网技术的推动下，近年来互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊，行业融合日渐深入，已经形成新的“互联网金融”蓝海，具有巨大的潜在市场。以阿里金融为代表的新兴互联网，在支付、结算和融资领域内的种种“举措”，给银行的传统经营管理带来巨大挑战。目前，可以说互联网金融的大军已经兵临城下，传统商业银行到了必须做出应对的时候了。只有制定出一系列谋变措施才能保住城池，成功突围。 近日多家银行推出的可视银行卡备受关注。不过，有不少网友不大认可：可视卡实用是实用，但费用太高，虽然“高端大气上档次”，但是面对不菲的工本费和年费以及其他方便的查询渠道，近期民营银行、网络金融概念火爆市场，互联网金融的迅猛发展已经让很多传统金融机构慌了神。银行业已经感受到了巨大危机感，当然他们不会坐等被颠覆，不少银行已开始积极谋变，自我调整、自我变革、自我净化正悄然开始。 2 互联网金融发展方向及变革 招商银行前行长马蔚华在2012年的一次公开演讲中，曾提到互联网金融已成未来趋势，将对传统银行造成巨大的冲击。当时他预言，“以脸谱为代表的互联网金融形态，将影响到将来银行的生存”。 马蔚华表示，以支付宝为代表的互联网第三方支付，已经削弱了银行作为社会支付平台的地位。而以脸谱为代表的社交网络，更是威胁到银行生存的根基――存贷中介的功能。 马蔚华当时分析认为，脸谱8.4亿实名制的客户形成了巨大的网络社区，在这个社区里，信息充分共享。其中有很多提供存款，也有很多需要资金，将来可以通过搜索引擎让资金供给和需求进行有序排列，通过云计算和资讯体系的完善，确定风险成交的价格，每个人手里有一个移动终端，都可以在手上完成，不需要银行作为中介。在互联网时代，手持哪家银行的卡，这家银行的网点有多少，对于用户来说已经不重要了。“这个将是最严重的挑战。”马蔚华预言，“当然这是很理想的事儿，但是有些事儿看似很遥远，很快就会发生。” 没想到，仅仅一年后，马蔚华预言的事即将转变成现实。互联网企业大力进军金融业，真的“狼来了”。 几乎在腾讯申请民营银行的同时，阿里巴巴和民生银行在杭州签署战略合作框架协议。民生银行行长洪崎将此举自命为“中国互联网金融发展中的里程碑事件”。9月下旬，京东、百度在上海市嘉定区成立小额贷款公司。对于传统金融业来说，互联网金融大军已经兵临城下，传统银行模式变革迫在眉睫。 3 银行应对挑战措施 首先，要从经营理念上谋变，实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。互联网金融之所以得以迅速发展，追根溯源还是得益于用户的满意度。新金融模式凭借互联网平台的优势，针对客户快速变化的需求，有针对性地进行创新，使其比较有效地占有客户信息。故传统银行应加快转变服务意识，摒弃原有的推销式经营模式。根据客户细分，提供金融产品在互联网尤其是移动互联网的客户端定制化部署，使客户可以自主决定在诸多移动金融服务中的个性选择和灵活下载，从而最大化用户体验。 其次，要从经营方式上谋变，实现传统物理营销渠道和互联网营销渠道的有机结合。商业银行可以利用互联网金融模式，深度整合互联网技术与银行核心业务，拓展服务渠道，从以往前后台分离、集约化管理模式中跳脱出来，逐步转向一体化运营，将客户营销、产品定制、风险管控、财务处理等集中到IT层面统一设计。但也应看到，传统商业银行模式在互联网时代仍具备不可替代的优势。实体银行具有的包括资金实力雄厚、认知和诚信度高、基础设施完善、物理网点分布广泛等，仍可建立看得见、摸得着的信任。倘若物理银行与互联网银行得以并行，必将收获1+1远大于2的巨额利润。 再次，要从业务体系上谋变，实现聚集各类商业品种的“金融超市”式的服务模式。互联网金融的创新能力促使它能较快切入到某一具体金融领域，然而由于经验上的匮乏，短时间内仅凭金融“门外汉”的互联网公司还不能做到各类金融产品的交错组合。这恰恰也是银行业长久以来积累的业务优势，所以为了完善服务方式，商业银行必须积极创新，将现有业务条线与在线金融中心、移动金融、电子商务、电子支付平台等新兴技术模式加以整合，以最终满足客户日益多元化的需求，实现“一站式综合金融服务”。 最后，要从战略导向上谋变，实现商业