中国工商银行M分行信贷风险管理.doc

中国工商银行M分行信贷风险管理 三、工行M分行信贷风险管理现状 (―)工行M分行概况 1、工行M分行基本情况 中国工商银行股份有限公司M分行（以下简称工行M分行）位处经济欠发达 的粤西地区地级市M市，是工行总行的二级分行，是广东分行的直属分行。原名 为中国工商银行M市分行，随着2005年中国工商银行改制上市后，改名为“中 国工商银行股份有限公司M分行”。 工行M分行当前下设营业部一个、支行八家，在编职工达到一千余人。主要 经营的业务有：企业的融资、存款、结算和理财以及国际金融、银行卡、个人金 融服务、电子银行等得到银监会准许的相关业务。详见表3 — 1: 管理部和资产风险管理部的领导。 (2) M分行的公司金融业务部负责法人客户的项目贷款业务的营销和调查， 但项目贷款的发放和贷后管理仍由支行公司业务部负责。 (3) M分行的信贷管理部主要负责法人客户的评级、授信和贷款业务的审查 和审批，贷后管理工作的监督。 (4) M分行的资产风险管理部主要负责辅助支行客户经理处置不良资产。 (5)此外，各个开展信贷管理的主管部门以及各部门的重要领导还组成信 贷审查委员会，审议重大贷款事项。 2、客户经理制度 客户经理制度是工行M分行对客户的一种管理制度。工行M分行不独立设立 客户经理部，客户经理隶属M分行辖内的营业部和支行的公司业务部，需受营业 部经理或支行行长的管理，而在业务上亦受M分行的信贷管理部、信贷评估部、 公司业务部和资产风险管理部的指导和管理。 工行M分行下的营业部和支行把辖内的客户划分成管户包，平均每个管户包 含有10-20个客户，分包的标准由营业部和支行自行确定。客户经理主要职责包 括：向客户营销银行产品；向客户提供存款、贷款、结算、中间业务、信息咨询 等“一揽子”金融服务；收集信息，反馈客户需求；幵发优质客户；管理信贷业 务等。可见，客户经理任重道远，既要密切保持原有客户的关系，还要不断开发 新客户；要负责贷前调查及担保的确定，还要负责贷款的收回；要负责营销新产 品，还要负责协调行内各部门关系。 可见，客户经理既是银行业务营销人员，又是一线信贷员，在信贷业务中， 担任调查员和贷后管理的角色。 3、信贷业务流程 信贷业务流程是一线操作人员完成各项贷款业务所必须遵循的程序。 (1)信贷业务操作流程 ①客户提出申请 客户首次向贷款行申请贷款时，先向贷款行提出建立信贷关系申请，在贷款 行开立对公账户，提交相关资料，如营业执照、税务登记证、组织机构代码证、 验资报告、公司章程等。贷款行接到客户建关资料后，对资料进行核实调查，对 照贷款条件，判断其是否具备建立信贷关系的条件。 ②对客户进行信用评级 信用评级是对客户准入资格的一种控制。贷款行需根据借款人的信用等级和 贷款风险初步确定借款人的贷款方式，对新开户借款人，贷款行要在受理贷款申 请前评定其信用等级，对原先已开户的企业，由M分行于年初评定信用等级。对 存量贷款客户，M分行每年都对其进行信用等级评定。 信用评级是对客户的综合偿债能力和可信任程度所进行的评估。目前工行M 分行客户在信用等级上分为 AAA、AA (AA+、AA、AA-)、A (A+、A、A-)、BBB (BBB+. BBB、BBB-)、BB以及B这些不同的等级。不同的贷款方式对借款人的信用等级 都有一定要求。比如短期信用贷款只限于向信用等级为AA级以上的大型客户或 企业集团发放；抵押贷款只限于信用等级为A级以上的客户发放。 ③对客户进行统一授信 授信是对客户贷款总额度的一种控制。贷款行需根据省行授予借款人的授信 额度确定借款人的贷款金额。因此对新开户借款企业，贷款行要在评定其信用等 级后，确定其授信额度，对原先已开户的借款企业，由M分行于年初核定其授信 额度。 统一综合授信是对客户信用风险的一种控制和管理，即通过确定最高综合授 信额度统一控制融资总量,通过控制融资总量来控制融资风险。比如某客户抵押 流动资金贷款的授信额度为1000万元，则表明该客户在工行只能办理抵押流动 资金贷款种类，贷款额度最多为1000万元。1000万元不是必须达到的额度，也 不是融资计划，更不是融资承诺，只是对客户融资的一种控制手段。授信额度主 要是对银行可承受的客户风险额度的评定。 ④贷款业务处理 客户通过信用评级评定和授信额度核定后，才幵始进入贷款业务处理程序， 该程序分为六个环节。 A、市场营销与贷前调查。这是每一笔信贷业务的初始环节。该环节主要完 成如下任务：选择优良客户，初步确定贷款额度，收集各种客户信息。 B、贷款审查和签批。贷款分析审查是贷款审查部门根据贷款流动性、安全 性、盈利性的“三性”原则和贷款政策，对贷款调查部门提供的资料进行审核、 评价和估算贷款风险度。提出贷款决策建议，供贷款决策者参考。贷款签批阶段 是贷款流程前风险控制