保险合同近因原则教学.ppt

第六节? 保险合同的变更、解除、终止与争议处理 一、保险合同的变更 （一）定义 保险合同的变更是指在保险合同有效期限内，其主体和内容的变更。 （二）保险合同主体的变更 1、财产保险合同的主体变更 2、人身保险合同主体变更 （1）投保人的变更 （2）被保险人的变更 （3）受益人的变更 （三）保险合同客体的变更 （四）保险合同内容的变更 二、保险合同的解除 （一）保险合同解除的形式 1、法定解除???????? （1）投保人解除 （2）保险人解除 2、协议解除 （二）保险合同解除的后果——解除的溯及效力与将来效力 三、保险合同的中止与复效 四、保险合同的终止 （一）期限届满而终止 （二）保险合同因履行而终止 （三）财产保险合同因保险标的消灭而终止 （四）财产保险合同因保险标的部分损失、并且保险人履行赔偿义务而终止 （五）人身保险合同因被保险人的 死亡而终止 五、保险合同的争议处理 （一）保险合同的解释原则 1、文义解释原则 2、意图解释原则 3、有利于非起草人的解释原则 例：昆明董某诉中国人寿云南分公司案 保险条款第二十一条释义规定：“本条款有关名词释义如下：重大疾病是指下列疾病或手术：……（6）急性坏死性胰腺炎……”；注释6规定：“急性坏死性胰腺炎是指由本公司认可的专科医院确认为急性坏死性胰腺炎，需要进行坏死组织清除、病灶切除或胰腺部分切除的手术治疗。” 重大疾病举例（旧款） （ 1）癌症：…………任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据。 （2）良性脑肿瘤：……不包括垂体腺瘤、脑囊肿、肉芽肿、脑动静脉畸形、听神经 瘤、脑膜和脊髓肿瘤，…………  重大疾病举例（旧款） （3）暴发性病毒性肝炎：…………其诊断必须同时符合以下标准： a. 肝性脑病，出现意识障碍； b. 持续性黄疸，且肝功能急剧退化； c. 弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。  重大疾病举例（新款） 急性或亚急性重症肝炎 指因肝炎病毒感染引起肝脏组织弥漫性坏死，导致急性肝功能衰竭，且经血清学或病毒学检查证实，并须满足下列全部条件： （1）重度黄疸或黄疸迅速加重； （2）肝性脑病； （3）B超或其它影像学检查显示 肝脏体积急速萎缩； （4）肝功能指标进行性恶化。 ４、批注优于正文，后加的批注优于先加的批注 ５、补充解释原则，如商业惯例、 公平原则 （二）保险合同争议的处理方式 1、协商和解 2、仲裁 3、诉讼 第四节 近因原则 一、近因原则的含义 （一）近因的含义 近因是造成损失结果的最有效的或起决定作用的原因，但在时间上不一定是最接近的原因。 （二）近因原则的含义 近因是保险原因的，保险人承担损失赔偿责任；近因不是保险原因的，保险人不承担损失赔偿责任。 二、近因原则的运用 （一）单一原因致损情况下近因的认定 例：锅炉爆炸引起财产损失 （二）多种原因同时致损情况下近因的认定 1、多种原因都是保险原因 例：某房屋突遭雷击，同时发生火灾（火灾保险）。 2、多种原因中既有保险原因，也有除外原因 （1）损失能分清 例：仓库中A货物被炸弹击中损失，B货物因火灾损失（保单只保火灾） （2）损失不能分清 例：仓库中的货物先发生火灾，后被炸弹击中（保单只保火灾） （三）多种原因连续发生致损情况下近因的认定 1、连续发生的原因都是保险原因 例：运输皮革和茶叶的船舶遭遇海难，海水浸入，皮革腐烂致使茶叶串味。 2、连续发生的原因中含有除外原因 （1）保险原因 除外原因 例：某人在人迹罕至的地方骑马狩猎摔成重伤，因天气寒冷，感染肺炎死亡（保单保意外）。 （2）除外原因 保险原因 例：敌机投弹引起爆炸，爆炸引起火灾，仓库货物受损（保单保火灾）。 （四）多种原因间断发生致损情况下近因的认定 例：某地发生地震，甲楼在地震发生后3小时因地震引起的大火延烧受损，乙楼在地震3天后因火灾受损（保单保火灾）。 （五）比例因果关系 例：某人患有胸椎方面的疾病，后不慎跌了一跤，磕到受伤部位，导致高位截瘫（保单只保意外伤害） 课堂练习 一、找出下列损失的近因： 1、某地发生空袭，接着灯火管制，窃贼乘机盗窃（保单只保盗窃）； 2、某商船在海上航行，不慎触礁，商船受损后驶入内河最近的修理厂，途中触发德军水雷，爆炸沉没（保单只保海上事故）； 3、暴风吹坏某仓库屋顶，雨水进入仓库，造成仓库内货物严重受损。暴风已达自然灾害等级，雨量未达到，属自然现象（保单只保自然灾害）。 二、案例分析 2008年2月王某在某保险公司投保30万元保额的人寿保险，并将自己患有胰腺炎的既往病史告知了业务员，业务员为了完成当月任务，让王某在告知栏中否认有既往病史，保险公司为王某