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第七章 保险理财 案例导入 2009年4月19日凌晨1点40分左右，成南高速金堂竹篙段发生一起严重车祸。一辆小轿车与一辆货车发生刮擦后，与货车一起停在紧急停车道上等待交警处理。轿车停车后没有设置警示标志，司机与4名乘客也滞留在车中。数分钟后，从后面疾驰而来的一辆货车撞上了轿车后部，造成轿车上3人死亡、2人受伤。天有不测风云，人又旦夕祸福。风险和不确定性时刻存在于我们周围，那么面对毫无预兆的风险我们应该如何应对呢？风险的客观存在性就产生了我们对保险的需求。我们应该学会如何将风险事件发生时所造成的损失控制在最小的范围，那么我们应该如何控制风险呢?当风险事件发生时我们应该如何将其造成的损失控制在最小范围呢?带着这些问题，我们进入本章的学习。 第一节 风 险 控 制 与 保 险 概 述 一、风险的概念 风险是指在特定的客观情况下，在特定的时间内，某种事情发生的不确定性在经济学和金融学中，风险一般指未来某种未知信息的不完全性或不确定性带来的经济损失的可能性。 风险包含了两层含义。 1．风险是客观存在的 2．风险的不确定性 二、风险的分类和风险控制 1．风险的分类 （1）按风险损害的对象分类 财产风险 人身风险 责任风险 信用风险 （2）按风险的性质分类 纯粹风险 投机风险 收益风险 二、风险的分类和风险控制 1．风险的分类 （3）按损失的原因分类 自然风险 社会风险 经济风险 技术风险 政治风险 法律风险 （4）按风险涉及的范围分类 特定风险 基本风险 二、风险的分类和风险控制 2．风险控制 风险管理的方法，即风险管理的技术，可简略分为: 三、保险的概念 广义保险 从广义上讲，保险是指有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。 狭义保险 通常，我们所介绍的保险是狭义的保险，即商业保险。《中华人民共和国保险法》明确指出：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险应具备4个要件 :见教材P 四、保险的职能 1. 保险的基本职能 2. 保险的派生职能 3. 防灾防损职能 五、保险的产生与发展 1. 保险的产生与发展 2. 中国保险业的产生与发展 第二节 保 险 的 分 类 与 主 要 保 险 品 种 一、保险的分类 1. 根据保险标的的不同，保险可分为财产保险和人身保险两大类。 2. 是否以盈利为目标作为划分标准，保险可分为商业保险和社会保险两类。 3．按业务承保方式的不同，可以将保险分为原保险，再保险，重复保险与共同保险 4. 按保险保障的对象分，可以把人身保险分为个人保险和团体保险。 5. 按保险的实施方式分，保险可分为自愿保险和强制保险。 二、主要保险品种 对于商业保险，我国的分类方法是分成财产保险和人身保险（而在国外又一般分成寿险和非寿险） 1. 财产险的主要险种 （1）财产损失保险 （2）农业保险 （3）责任保险 （4）信用保险 2. 对人身保险分类主要包括人寿保险（简称寿险）、意外伤害保险和健康保险。 （1）寿险 （2）人身意外伤害保险　　 （3）健康保险 三、社会保险与商业保险的区别 社会保险与商业保险之间存在着本质的区别。 1. 性质不同 2. 是目的不同 3. 是资金来源不同 4. 是待遇水平不同 第三节 保险理财的操作流程 一、保险投保  1. 投保人投保过程中应注意的问题 （1）合理选择保险公司 （2）合理选择保险代理人 （3）了解保险内容 （4）根据实际需要购买 2. 购买保险的其他注意事项 (1)对保险重要单证的使用和保管 (2)如实告知义务 (3)购买保险后，应及时交纳保险费，并按照条款规定，履行被保险人义务 (4)合同纠纷的解决方式 (5)投诉 　二、保险承保 1. 填写投保单 2. 核保 3. 做出承保决策 4. 缮制单证 5. 复核签单 6. 收取保费 三、保险合同 1. 保险合同的定义 合同（也称“契约”）是平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 2. 保险合同的特征 （1）保险合同是有偿合同 （2）保险合同是保障合同 （3）保险合同是有条件的双务合同 （4）保险合同是附和合同 （5）保险合同是射幸合同 （6）保险合同是最大诚信合同 三、保险合同 3. 保险合同的种类 （1）补偿性保险合同与给付性保险合同。 （2）定值保险合同与不定值保险合同。 （3）单一风险合