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* 银行卡业务通论 2003 · 11 北京 谭荣华 中国人民大学财政金融学院教授、博士生导师 中国人民大学金融与财税电子化研究所 所长 财政部“金财工程”专家咨询委员会 委员 国家税务总局信息技术咨询委员会 委员 目 录 1.概述 5.持卡人管理 2.产品与服务 6.旅游与娱乐 3.授权系统 7.争议解决 4.清分与结算 8.风险管理与 欺诈控制 第一讲 概 述 ? 1.信用卡·银行卡的产生 2.信用卡的定义、分类和基本功能 3.银行卡的发展现状与趋势 4.VISA国际组织 5.会员分工 1.信用卡·银行卡的产生 ● 信用卡最早产生于美国商品零售业 与饮食服务业，并非银行首创。 ● 几近40年后，美国富兰克林国民 银行遂首发银行信用卡。 ● 今天，仍然是商业信用卡与银行 信用卡并存的局面。 20世纪初叶美国一些商店和饮食店对一些顾客发放了一种类似金属徽章的信用凭证，持有这一凭证的人可以到指定的 商店赊购商品，约期付款。这个金属 凭证就是今天信用卡的老祖宗。 ? 时隔不久金属牌换成了轻巧、便于 携带的塑料卡片。 ? 20世纪二十年代，美国电器公司、 石油公司相继推出了签账卡和贷记卡。 1950年美国商人麦克纳马拉开办了一家“大莱俱乐部”(Diners Club)，为会员提供 一种能够证明身份和支付能力的卡片， 会员可以凭卡到指定饭店记帐消费。 ? 1951年美国弗兰克林国民银行首发银行卡。 1958年美洲银行发行了美洲银行卡。 1966年美洲银行成立专门的信用卡 公司“美洲银行卡公司”。 1977年正式组成威士国际组织（VISA）。 1966年美国富国银行联合其他银行成立了银行同业信用卡协会，1969年改名叫万事达集团，1979年起正式叫做万事达卡国际组织。 （MasterCard International）? 银行卡何以获得如此巨大的发展？ ◆ 相对于商业部门，银行部门更容易了解持卡人的经济 实力和货币收支情况，能够更好地进行风险管理； ? ◆ 相对于商业信用卡，银行卡的信用程度较高， 使用范围较广，功能较为多元化，优势明显； ? ◆ 银行卡对银行自身来说已日益成为 利润增长的新的支撑点。 2.1 信用卡·银行卡的定义 ? ? 信用卡是由金融机构或专营公司 向消费者签发的一种信用凭证， 持卡人到发卡机构指定的商店或 场所购买商品和劳务时，可以凭 卡结算，不必支付现金。 ? ? 信用卡 广义／狭义 2.2 信用卡的分类 ? 1.按发卡机构的性质分类： 银行卡／非银行卡 2.按载体材料分类： 磁卡／IC卡 3.按使用对象分类： 单位卡／个人卡 4.按信誉等级分类： 金卡／普通卡 5.按流通范围分类： 国际卡／地区卡 6.按结算币种分类： 人民币卡／外币卡 7.按清偿方式分类： 贷记卡／借记卡 2.3 银行卡基本功能 ? ? ??? 消费信贷； 转账结算； 存取现金。 ? ? 3.银行卡发展现状与趋势 ? ? ●世界范围内银行卡的主要应用区域 是在北美、欧洲和亚太地区。 ? ●主导世界信用卡市场的， 是5大信用卡集团。 ? ●全球信用卡技术有加速发展的趋势。 ? ●中国信用卡业正在迅速崛起。 ●ATM机超过80万台 ●Visanet线路总长可绕地球400圈； 每秒处理3700笔交易。 24 100300 22 2 60 VISA业绩 中国银行卡现状（截止2003.10） ●发卡金融机构超过100家； ●发卡总量接近6亿张； （信用卡不超过300万张，余下为借记卡和准贷记卡） ●特约商户15万个；银行受理网点10多万个； ●ATM机超过5万台；POS机超过30万台； ●年交易总额超过10万亿;消费金额不超过2000亿元； ●15家商业银行和18个城市中心实现了 与银行卡信息交换总中心的联网。 ? 4.VISA国际组织 ? （1）VISA的性质 （2）VISA的组织结构 （3）VISA的作用 （4）VISA会员的分工：发卡行和 收单行 4－3 VISA国际组织的作用 ? ·提供卡类产品和核心服务。 ·提供全球电子通讯网络和授权结算服务系统。 ·提供统一的组织规则和VISA国际运作规章。 ·提供通讯和支持服务。 ·负责世界范围内有关VISA标记和有关 VISA