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“汇丰”下乡 　　2007年8月6日，湖北随州曾都汇丰村镇银行获准筹建，“汇丰”由此成为首家获准进入中国农村地区的外资银行。 　　农村是我国经济金融相对落后的地区，在这一地区设置银行机构，其盈利能力值得怀疑，与近年来工、农、中、建国有银行逐步淡出农村金融服务相反，知名外资银行却深入中国农村设立营业机构，这似乎与汇丰固有的以盈利为目的的经营理念大相径庭。作为国内6个村镇银行试点省市之一，今年7月，湖北省银监局遍撒英雄帖，向花旗、汇丰等几家外资银行发函，邀请它们到湖北农村发展金融业。之后，几家银行均表示，有意到湖北设立村镇银行，但“汇丰”最终成了第一个吃螃蟹者，而且，从材料准备到批复，“汇丰”仅用了一个月时间。 　　那么，“汇丰-曾都”村镇银行成立的动机是什么？将会面临哪些难题？对中国农村金融的发展意味着什么？ 　　 　　“闪电”获批的背后 　　 　　曾都只是湖北2007年列为村镇银行试点10个地区中的一个，应该并不是“汇丰”在湖北的唯一可选择地区。而作为战略眼光十分长远的外资银行，“汇丰”显然也不会仅仅为了追赶“时尚”。那么，“汇丰”为什么最终选择了曾都？不外乎有以下三方面原因： 　　其一，曾都有较强的经济实力。2005年曾都区生产总值为129.9亿元，2006年为146.6亿元，同比增长约13％，其中2005年农业总产值为57.58亿元，2006年为62.01亿元，同比增长约8％。2006年曾都区完成全口径收入26612万元，同比增长11.8%，农民人均纯收入超过3000元，城镇居民人均可支配收入超过7000元。2006年，曾都区实现出口1亿多美元，比上年增长20.1%，出口总额连续6年居全省县（市、区）之首。值得一提的是,截至2006年12月底完成进口149万美元,比上年增长338.2%。 　　其二，曾都区民风淳朴，信用意识较高。信用环境或实际金融需求是银行业生存和发展的土壤。通过对当地200多家工业企业的调查，结果显示，被评为A级以上信用的企业，占比超过70%。另外全区共有25万户农户，农村信用社对其中一半以上的农户进行了评级授信，绝大多数均有较高的信用级别。从当地的金融需求来看，已有的调查资料显示，??调查的农户中，有借款需求的占60%。而且数据表明，农户借款需求与家庭收入呈正相关，家庭收入越高，借款需求越强烈。有借款需求的农户中，计划将借款用于特色种养和经商的，占据了超过五成的份额，其次是用于建房、买房、子女教育等生活方面的支出，最后是购买种子、农药、化肥等生产资料的支出。曾都区农村税费改革在全省属于先进行列，农民的负担相对较轻，金融生态环境较好。 　　 　　其三，曾都有着宽松的政策环境。“汇丰”在曾都设立村镇银行，从材料准备到批复，仅用了一个月的时间，政府这种工作效率应该足以打消“汇丰”的最后一丝疑虑。当然，政府对当地经济发展的近远期规划是汇丰村镇银行得以发展的最大把握。曾都区商务局发布的2007年工作计划显示，曾都区工商企业和普通老百姓的潜在和现实金融需求比一般农村地区大，而区政府实行以进出口贸易为主导的产业结构调整和升级使新型农业和工商业企业面临巨大的发展前景，无形中需要更多的金融供给来满足。作为经济外向型地区，曾都区进出口需求旺盛，这与“汇丰”遍布全球的网点十分切合。 　　而据有关数据统计，截至2006年底，曾都现有各类银行业机构网点100多个，银行机构从业人员2000多人；各项存款余额130多亿元，各项贷款余额50多亿元；银行业机构种类包括工、农、中、建四大国有银行及农发行、邮政储蓄银行的分支机构，也有农村信用社等金融组织的金融服务。从理论上说，曾都并不缺少银行业的机构数量，但缺少的是银行业之间的竞争，或者说缺少能促使曾都地区银行业相互竞争以加强该地区金融支持力量的催化剂或兴奋剂。与国内其他农村金融形势的发展状况相同，曾都现有的金融机构中，国有及国有控股商业银行逐步从农村地区撤出或淡化金融方面的投入，政策性金融机构作用有限，农村信用社在当地起主导作用，但力量有限，所以依靠本地金融支持推动曾都经济金融的持续发展，显然力不从心，必须引入更先进的机制、更强大的力量，来推动本地金融业的竞争，带动本地银行业的快速发展与壮大。 　　 　　三大悬疑待解 　　 　　一家世界一流的外资银行进入金融发展水平还相对落后的农村，成立的还是一个完全独立营运的村镇银行，这就注定了是一个令人充满疑问的话题了。概括起来，外界有三大疑问。 　　首先，“汇丰”会“水土不服”吗？ 　　虽然曾都已经具备了“汇丰”发展的“天时、地利、人和”的多方面有利条件，但曾都毕竟是中国经济金融综合实力欠发达的地区之一。在农村开展金融服务成本和风险相对较大，这是国际上普遍存在的问题，那么，曾都汇丰的生存与发展会面临着什么难题？