个人信贷业务简介及招商银行发展实践.ppt

第一部分、个人信贷业务简介 个人信贷业务相关概念 一、个人信贷业务相关概念之定义 借款主体：自然人，承担无限责任。 用 途：包括消费和经营两大类型 期 限：分为短期和长期。与用途有关，最长可达30年。 担保方式：除信用贷款外，主要的担保方式包括保证、抵押、质押等多种担保方式；现阶段而言，抵押贷款占比较高。 风险特征：较为分散，且具有较为明显的“大数法则”。 “大数法则”——（Law of Large Numbers） 又称“大数定律”或“平均法则”。人们在长期的实践中发现，在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律，即大数法则。 意义：风险单位数量愈多，实际损失的结果会愈接近从无限单位数量得出的预期损失可能的结果。 一、个人信贷业务相关概念之分类 一、个人信贷业务相关概念之分类 一、个人信贷业务相关概念之分类 一、个人信贷业务相关概念之分类 一、个人信贷业务相关概念之分类 一、个人信贷业务相关概念之分类 第一部分、个人信贷业务简介 个人信贷业务相关概念 第一部分、个人信贷业务简介 个人信贷业务相关概念 市场风险 信用风险 操作风险 伪冒和欺诈风险 合规风险 组织体制保证：前、中、后台相分离：调查与审批相分离、审批与贷款相分离，贷前处理与贷后管理相分离。建立前后衔接且相互制约的风险管理链条。 制度保证：完善的操作规范和产品规定 人员保证：专业化的人员队伍 良好的风险文化 统一且能适应市场变化的信贷政策 借助担保和保险 及时高效处理坏帐 积极进行风险预警 注重借款人的资信状况 ——第一还款来源 重视抵押品的价值 ——第二还款来源 第一还款来源与第二还款来源分析相结合 月付款/收入（PTI—pay to income) 贷款/房价（LTV—loan to value) “选择群体、排斥个体”——不同于对公信贷 风险控制的重点是群体风险，而不是个体风险 业务审批允许有一个可以容忍、可以通过收益覆盖的不良率 在责任追究方面应关注群体风险，而不应注重某笔业务风险。 住房抵押贷款具有期限较长、金额较大，但负债期限相对较短的特征，从而形成“短存长贷”，资产负债期限结构不匹配，流动性风险加大。 抵押贷款资金占用量大，还要承担利率风险、借款人违约风险等。 中长期来看，必须解决抵押贷款的流动性和资金来源问题。 资产证券化是一条比较成熟的途径，即可以解决资金流动性，又可以分散风险，国外银行普遍通过资产证券化手段来分散风险。 银行等金融机构把缺乏流动性但具有稳定现金流的资产建立资产池，并以此作为偿债基础，发行资产支持证券，实现资产所有权的转移。 投资者通过购买资产支持证券，获得资产池资产的所有权，定期取得资产池现金流所带来的收益，作为投资的回报。 由于信贷资产是银行最主要的资产，因此，资产证券化主要是信贷资产的证券化。 第一部分、个人信贷业务简介 个人信贷业务相关概念 额度循环化 还款个性化 需求经常化 产品组合化 融资理财化 额度循环化：满足客户循环使用额度的需求 还款个性化：与客户个性化的现金流相匹配 需求经常化：满足客户实时融资的需求 产品组合化：满足客户多样化的需求 融资理财化：满足客户的综合理财需求 营销专业化：提高营销效率，适应零售特征 操作集中化：提高操作效率，降低操作成本 审批电子化：提高准确性，排除信贷审批的主观差异 管理信息化：提高管理决策水平 四、个人信贷业务的发展趋势 第一部分、个人信贷业务简介 个人信贷业务相关概念 一、招商银行个人信贷业务发展概况 起步：1999年12月——38亿 今天：2007年12月——1537亿 国内股份制银行中首家个贷突破1500亿！ 一、招商银行个人信贷业务发展概况 一、招商银行个人信贷业务发展概况 2007年招商银行个人贷款总额位居股份制商业银行第一，仅次于四大国有银行。 2007年招商银行个人贷款年度新增余额位居股份制银行第一，全国同业第五。 一、招商银行个人信贷业务发展概况 以住房按揭为主，多元化的业务发展体系 增量业务中一手楼占比持续下降，二手楼及授信业务已经成为个贷业务最主要的增长来源 经营性贷款加速增长 个人信贷业务多元发展是招商银行个人信贷业务发展策略和目标 一、招商银行个人信贷业务发展概况 　　　　　　个人贷款不良率（2007）：0.25% 低于国外银行同业的平均水平 较高的资产质量 覆盖贷前、贷中、贷后的风险管理体系 一、招商银行个人信贷业务发展概况 2006中国最佳零售银行 2006中国最佳股份制零售银行 2007中国最佳零售银行 2007中国最佳股份制零售银行